农业供应链金融创新与践行——基于龙江银行农业产业金融创新调研

李友华，毕家豪

(东北农业大学 经济管理学院，哈尔滨 150030)

一、农业供应链金融创新成功的理念基础

2013年，中共中央国务院的一号文件指出，应改善农村金融服务，创新金融产品和服务，优先满足农户信贷需求，加大新型生产经营主体信贷支持力度。龙江银行，作为一家致力于发展农业产业金融的城商银行，充分利用丰富的农业资源和股东优势，创新开展农业供应链金融服务，有效地解决了农村资源难以流转、抵押条件缺乏、信息不对称、农业产业风险大、农村金融服务不到位等一系列问题。通过农业供应链金融创新与发展，实现了以工带农、以农促工、工农结合的产融协同发展的机制，探索了一条农业产业与金融产业协同、持续发展之路。农业供应链金融的创新发展，是建立在一定的理念基础之上。

(一)“全产业链”理念

任何一个产业，特别是农业产业，都不是单一的，是一个多环节多部门构成的紧密的链接形式。农业是国民经济的基础，是一个大的基础性产业，它涉及社会多个产业部门，它有多个上下游产业，这些互相连接的产业必须畅顺运行，这也是产业内在的客观规律，产业链中的任何一个链节产生障碍，都会影响整个产业运行。农业作为国民经济基础产业，如果它运行不畅，就会影响到整个国民经济和社会生活。农业供应链金融就是将金融因素(资金)注入供应链中，通过金融因素保障农业供应链不会因资金不足而运行不畅，从而实现产业运行与金融运行融合并行，实现物流与资金流的统一。龙江银行的农业供应链金融创新，受启示于中粮集团的“全产业链”理念。如从农业生产资料的生产到采购运用，从农业生产到农产品加工成食品，从食品加工到销售，从市场到餐桌，是一个完整的链条，环环扣紧，节节相连。从整个农业供应链看，农业生产和农产品加工两个环节的企业，构成了核心企业，抓住这两个环节的物流与资金流，就抓住了要害，整个农业供应链就能畅通无阻。农业供应链可以看成是一个完整的系统，从系统论高度来论述和研究农业供应链的系统运行，农业产业链金融创新完全符合系统论原理，或者说是系统论的应用与践行。

(二)“产融协同发展”理念

金融是现代经济的核心，农村金融是农村经济发展的核心。没有金融的发展，就没有社会经济的发展，就没有农村金融的发展，就没有现代农业的发展，就没有社会主义新农村的发展。金融离开实体经济的发展，就会失去发展的基础，金融必须支持实体经济发展，实体经济与金融是互为依存，相互促进的密不可分的两股力量，实体经济是银行生存之本。“皮之不存，毛将焉附”，农村、农业经济是农村金融的生存之本，用这种描述来反映金融与农村实体经济的关系十分贴切。农村金融与实体经济结合是客观的必然。这里，我们不是指某一金融单位或某一行业的经济实体结合，而是指农村金融体系与农村各产业的密切结合。要服务好农村各产业特别是现代农业，必须各方形成合力。三农，农村新兴产业，都有其自身特点，传统的信贷业务不能满足其需求，对三农的金融服务，要有一个全新的认识，在此基础上，设计、创新相适应的信贷机制及产品。创新金融信贷产品与环境，成立为三农服务的金融专营机构，提高工作效率和服务水平。龙江银行把金融与产业协同发展理念用于实践，促进了农业供应链中各产业与金融协同发展，实现了多赢目标。

(三)城市吸储，反哺三农理念

龙江银行把城市吸储反哺三农作为经营理念和差异化经营战略，是科学发展观的具体应用，是城乡统筹发展战略的践行。

财政部近日指出，由于农村经济基础依然薄弱，农村金融业务成本高、利润低、风险大的问题没有得到根本解决，农村金融供给仍然不足，与三农发展的金融服务需求不匹配。目前，县城地区的存贷比仅为57.6%，县城以上地区的存贷比为74.8%，比县城地区的存贷比高17.2%，县城资金外流问题仍然较为严重。而龙江银行的城市吸储，反哺三农的理念，冲破了长久以来的银行经营思想——从农村吸储支持城市、工业，资金由农村流向城市的传统观念，这是一项重大的改革与创新。

2013年7月2日，财政部表示，将继续研发完善财政支持农村金融发展的政策体系，更好地撬动金融资源回流三农，遵循重点扶弱、差别对待的原则，进一步细化政策标准，强化政策效果，进一步研究完善农村金融机构定向费用补贴政策;进一步完善农业保险保费补贴制度;进一步调动金融机构支持积极性，适时理清和完善农村金融优惠政策。

(四)市场定位面向农业产业的理念

龙江银行从成立之日起，就关注三农，目光投向三农蓝海，确定了“面向农业产业，面向中小企业，面向地方经济”的市场定位，这种理念和定位与成立之初衷及股东来源密切相关。龙江银行是在原大庆市商业银行、齐齐哈尔市商业银行、牡丹江市商业银行和七台河市信用社的基础上，引进一些涉农企业如正大集团、中粮集团、北大荒集团等优质股东组建的。大庆市商业银行、齐齐哈尔市商业银行、牡丹江市商业银行前身都是农村信用社，所以龙江银行与农村、农业、农民有着天然缘分，有感情基础。龙江银行深知三农与银行的利益关系，发展三农即发展自己，发展自己必须服务三农，这是龙江银行的战略远见，也是龙江银行的践行原则。

二、农业供应链金融模式及产品

龙江银行经过多年的探索与实践，不断研究、传承和发展了农业供应链金融模式，成功地总结、创新出五种模式和六种产品。

(一)五种模式

依据不同的农业产业特点及产业链的有关产业，注入金融因素，创新地组建了五种模式。

1.“五里明”模式

“五里明”模式是以地名命名的一种模式。龙江银行第一次实践是在2007年，当时以林甸县的马铃薯加工企业为核心的农业供应链贷款，以核心企业作担保，发放农户191 万元贷款，用于种植马铃薯。由于农户种植马铃薯质量未达标，收益不好，有些农户不能及时偿还贷款，担保企业代偿了14 万元本息。经分析研究知道是农户未掌握种植马铃薯的技术。为此，采取与东北农业大学合作，引进技术，培训农民，技术到位，产量提高40%，质量也达到了标准，最终农户增产增收，偿还贷款有保障，贷款达成了良性循环。经探索初步形成了“公司+合作社+农户+银行”的模式。后在肇东市五里明镇，以中粮肇东生化能源为试点企业，经不断创新和完善，最后形成了核心企业+上下游企业+农户+政府+银行+保险+科技+其他的开放式农业供应链模式，后称“五里明”模式。2009年6月，胡锦涛主席视察五里明期间，对农业供应链金融创新高度赞赏。“五里明”模式的成功，标志着成熟的农业供应链金融模式及其产品体系已经形成，为农业供应链金融模式向更深、更广的方向发展奠定了基础。

2.“公司+农户(养殖)+银行”模式

这个模式是以肇东市文国冷冻食品有限公司为核心的“公司+农户(养殖)+银行”内循环的模式，即资金封闭式运行模式。文国公司成立于1997年，注册资金800 万元，员工280 余人，固定资产达3 000万元，公司下设饲料加工厂、孵化场、分割鸡批发商店、兽药经销店，冷冻库2 座，可储存4 000吨冷冻食品，形成一条龙服务，为农户提供鸡雏、饲料、兽药、鸡肉保低价收购。龙江银行利用公司与农户稳定的购销关系，以合同、协议等方式，为公司提供资金支持，在促进企业发展的同时，实现资金在体内循环，降低了风险，实现了多赢。

3.“协会+农户(棚室种植)+银行”模式

肇源县福兴乡复兴村是以棚室种植蔬菜、瓜果为主的棚室生产小区。该村成立了蔬菜生产专业合作协会，注册资金448 万元，现有棚室1 000余栋，社员264 人，经营管理上，由协会对产品进行统一技术、统一种植、集中销售，农户与协会进行结算，根据协会与农户情况，龙江银行采取农户联保、协会担保、保险公司承保的“三保险”方式进行运作。龙江银行的贷款在协会(合作社)、农户、银行之间封闭运作。协会在销售收入中扣除本息，降低了贷款风险，实践证明此模式可行。

4.“协会+农户(肉牛养殖)+银行”的模式

肇州县朝阳乡共和村是肉牛养殖村，肉牛存栏5 600多头，全村1 000多户农民，其中规模较大的有150 多户，最大养殖户规模达300 多余头。该村成立了养牛协会，协会负责统一购牛，统一防疫，统一销售，为会员贷款进行担保。龙江银行为农户解决资金需求，科研院所提供技术指导。龙江银行利用协会组织性较强的特点，在协会的担保下，以合同、协议等方式，通过现金流的“体内循环”，即实现了贷款资金在协会、养殖户、银行之间封闭运行。

5.“收储公司+农户+银行”模式

肇东市海城乡地处城乡结合部，该乡与中粮(肇东)有多年的合作关系，商品粮食大多卖给中粮集团。该乡有耕地11 万亩，其中种植玉米9 万亩左右，年产粮食1.3亿斤，其中商品粮5 000—6 000万斤，主要出售给中粮。农民所需资金50%靠贷款，平均每户贷款4 000—5 000元，全乡贷款大约2 700—3 000万元，近70%为种植业贷款。

海城乡种粮农户一般与中粮签订订单，龙江银行为持有订单的农户发放贷款，秋收后农户向中粮出售玉米，中粮按订单收购玉米，并协助龙江银行收回贷款本息。贷款发放、玉米订单的履行和贷款回收都由政府协调组织，资金在公司、农户、银行之间封闭运行。这样，大大地降低了资金风险，保障了贷款资金安全，同时农户得到资金支持，促进了农业生产的发展。

(二)六种金融产品

龙江银行根据农业供应链和五种模式结合农资生产销售、农产品种养、农产品收储加工、品牌食品生产等农业产业供应链的四大环节匹配要求，促进各环节协调运转，创新地设计了六种金融产品。

1.种植贷。它是专门为种植户进行生产融资的专门贷款，在农村占有很大的比重。

2.养殖贷。它是专门为养殖农户进行规模化养殖融资的专门贷款，对黑龙江省作为畜牧大省来说是具有特殊意义。

3.农资贷。它是专门为农户购买农业生产资料融资的专门贷款。

4.粮贸贷。它是专门为粮食经销企业融资的专门贷款，黑龙江是商品粮第一大省，设计这个产品非常必要。

5.农信贷。它是专门为合作社进行土地规模化经营融资的农信贷款。

6.农机贷。它是专门为农户购置农业机械融资的农机贷，本产品在黑龙江省现代化大农业的发展过程中具有重要现实意义。

三、农业供应链金融应用的综合评价

龙江银行创新发展的农业供应链金融，实现了供应链有关主体的互惠互利，各得其所，多方共赢，共同发展。

(一)龙江银行得到快速发展

2009年9月，农业供应链贷款获得了第二届服务中小企业和三农十佳特优金融产品称号。龙江银行被中国银监会评为“全国第一家按照农业供应链来整体统筹谋划机构发展和农村金融服务的银行”，敢于第一个“吃螃蟹”的创新银行。随着农业供应链金融的实施应用，龙江银行得到快速发展。截至2011年9月末，龙江银行资产总额达到1 422.64亿元，比成立初期增加1 017.26亿元，增长250.94%，2011年前9 个月，实现净利润12.25亿元，同比增长8.45亿元，增长222.37%。

(二)促进农业规模化经营，农业增产、农民增收

到2011年9月，龙江银行农业供应链贷款金额72.48亿元，累计投放268亿元，覆盖土地3 870余万亩，惠及农户和就业人群超过550 万人。

五里明镇通过农业供应链金融贷款，土地规模由最初的1 万亩增至7 万余亩，亩增产600 斤，农民亩均纯收入增加300 余元。

肇源县福兴乡复兴村是以棚室种植蔬菜瓜果为主的生产小区，到2011年9月，龙江银行累计为该协会成员发放贷款2 000 余笔，金额1 311.5万元，支持棚室500 余栋的建设与生产，农民实现增收1 000多万元。

(三)促进了劳动力转移和优化

在五里明镇，通过农业供应链金融，中粮集团业务部门、合作社、银行、农户等各方有机结合，促进了土地规模经营，有效地促进了农村劳动力的转移和优化。五里明镇共有农村劳动力9 000多人，其中1/3 被吸收入社从事农业劳动;1/3 发展畜禽养殖，有利于农畜结合;1/3 劳动力向城镇化转移，增加了农民的工资性收入。

(四)促进养殖业稳定发展

黑龙江省是畜牧大省，养殖业收入是农民收入的重要来源，农业供应链金融对养殖业发展作出了重要贡献。如肇源县文国冷冻食品有限公司作为核心企业，通过龙江银行的资金支持，该公司的上下游企业得到发展、养殖户得到实惠，龙江银行为养殖户投放贷款2 000 多万元，惠及农户2 000多人次。再如龙江银行为肇州县朝阳乡共和村累计投放贷款2 800多万元，扶持养殖(肉牛)户2 000多人次，促进了规模养殖，其中，大规模养殖150 多户，最大养殖户规模达300 多头，获得了规模效益。

(五)粮食增产，粮源稳定

农业供应链金融的应用，推动了科学农业的发展，促进了农产品的稳定增长，实现了粮源稳定供给，仅五里明镇每年可为中粮集团提供稳定粮源5 万多吨。

(六)农业供应链金融模式有重要推广价值

农业供应链金融创新不仅具有重要的理论价值，而且具有重要的现实意义，具有重要的推广价值:其一，农业供应链金融模式具有可复制性;其二，农业供应链金融模式具有广泛的推广应用范围;其三，农业供应链金融模式是资金封闭运行，因此，资金风险小，安全性大;其四，利益机制连接了农业供应链的经营主体，因此，各主体易于接受，这是可行性的前提;其五，有配套机制，如农业供应链金融模式与金融产品相配套，创新模式与产品密切结合。

龙江银行行长关喜华说得好:农村金融改革发展必须坚定不移地走支农、助农、强农之路，把农村资金留在农村，吸收城市资金流向三农，创新农村金融体制，在商业利益与服务三农之间找平衡点，是解决问题的关键。金融机构既要遵循市场规律，又要完善相关制度安排，推进农村金融基础实施建设，加大政策支持力度，形成支农、助农、强农的内生动力和长效机制，形成“银政携手”、“银企联姻”共谋发展的金融支农新格局，以此更好地推进农业现代化和社会主义新农村的发展。

［1］崔文苑.撬动金融资源回流“三农”［N］.经济日报，2013－07－03.

［2］钱箐旎.实体经济才是银行生存之本［N］.经济日报，2013－05－13.

［3］徐胥.破解农民贷款难——龙江银行调研行［N］.黑龙江日报，2013－05－13.

［4］未来农村金融改革该处理好几个关系［N］.经济日报，2013－06－20.

［5］中共中央国务院关于加快发展现代农业进一步增强农村发展活力的若干意见［N］.经济日报，2013－02－01.

［6］王 俊，陈柳钦.日本强震及核危机对世界经济的影响分析［J］.东北亚论坛，2011，(4):3－13.