我国中小企业融资问题研究

■郭 颖 绥化学院经济管理学院

在我国，中小企业是推动国民经济发展的生力军，它以独特的活力和优势促进经济增长、提供就业岗位、推动科技创新。在我国，绝大部分企业都是中小企业，它创造了一半以上的国内生产总值，解决了四分之三的就业问题，它既是国民经济的重要来源，同时也是进行社会管理的重要手段，中小企业在国民经济发展中具有举足轻重的地位。在中小企业的发展过程中，融资具有很重要的作用，融资不仅可以解决中小企业的现金流问题，实现企业的正常运作与管理，还以推动中小企业的技术改革和科技创新，实现企业的健康发展。

一、我国中小企业融资现状

1.中小企业资金链存在缺口。虽然中小企业的规模较小，生产运营的资金投入不大，但在调查中发现，有将近一半的中小企业老板认为，资金短缺是制约他们企业发展的关键。普遍中小企业的资金链都存在缺口，打乱了他们的生产运营计划，压抑了企业内部的积极性，严重影响了中小企业的发展。

2.中小企业融资的意识薄弱。在我国的中小企业中，很多企业的老板没有意识到融资对企业发展的重要性，他们还停留在仅仅运用自身的资金进行企业的发展壮大，对于融资的认识很浅，没有理解融资在企业发展过程的实际意义，他们没有基础的融资意识，也就不会有融资的行为。

3.中小企业融资渠道单一。在中小企业当中，融资的渠道非常的有限，绝大部分都是来自于民间的自有资本，另外就是银行贷款，几乎没有其他的渠道进行融资，随着世界格局的确立和经济体制的不断完善，单纯的融资渠道已经无法满足中小企业对资金的需求，狭窄单一的融资渠道势必会影响企业的生存和发展。

4.中小企业融资能力不足。由于中小企业在发展过程中，过于追求企业发展的速度，没有注重企业本身体制的建设，造成目前我国许多中小企业内部存在很多的问题，而且在融资的问题上，企业也没有很多的方法，他们觉得融资对于企业来说是非常困难的一件事，他们不愿意花太多的人力、物力和财力去提升企业的融资能力，所以我国中小企业目前这样的一个尴尬局面。尽管现在他们认识到了融资的重要性，也愿意去进行融资，但是却不知道如何成功的融资，中小企业的融资能力不足也成为企业融资失败的重要原因。

5.中小企业融资成本高。过高的中小企业融资成本也是很多中小企业对融资望而却步的重要原因，中小企业的融资成本包括支出的利息成本以及筹划过程的相关准备成本。中小企业向银行进行借贷一般都是采取他人担保或实物抵押，不但这过程手续复杂繁琐，而且中小企业还要付出在寻求担保过程中的相关费用，比如抵押资产评估、担保费等。相比大中型企业，在银行借贷上他们没有优惠可言，甚至还要支付额外的一些费用，而且贷款利率偏高，期限时间一般在半年到一年之间，过于短暂，贷款额度在五百万一下，也很低，中间的成本偏高，更加加重了中小企业的融资难度。

二、我国中小企业融资问题分析

目前我国中小企业融资面临着一系列的问题，企业融资难给企业的健康发展带来了不利的影响：第一，资金是企业正常运转的动力和保障，如果中小企业资金存在短缺现象，它的生产经营就无法维持正常，影响到企业的生存状况。如果企业的发展仅仅依靠自有资金，不借助融资的话，企业很难实现快速的发展与扩大。我国很多的中小企业破产倒闭，很重要的一个原因就是企业融资困难，资金无法满足企业正常生存和发展的需要。第二，中小企业如果因为融资困难而破产倒闭，会产生一系列的社会问题，企业倒闭，会有许多的人失业，导致社会秩序和管理的紊乱，也不利于社会经济体制的建设。因此对中小企业融资现状进的产生原因进行分析是很有必要的。

1.中小企业内部的原因

（1）中小企业的融资信息渠道不畅。在我国普遍的中小企业，因为本身对于企业融资的不重视，不注重融资资讯的关注和融资经验的积累，在企业需要融资的时候才临时抱佛脚，却由于没有融资的知识和经验，使得融资进行的不顺畅。就如有些中小型企业要进行融资，它之前从来没有了解过企业融资，甚至不清楚中小企业贷款需要满足什么条件，要准备什么材料，盲目的进行融资，最后就不能取得令人满意的效果。

（2）中小企业发展规模和水平。目前我国的中小企业，很大一部分都是劳动密集型的企业，他们发展水平较高，但内部的管理和发展不是很健全，资金少、管理差，抵御市场风险的能力差，企业规模普遍较小，而且身处在市场激烈竞争中，很容易破产，银行给这些企业贷款，要冒很大的风险，商业银行从利益的角度出发，更加倾向于贷款给大型企业而不是中小企业，因此留给中小企业的资金不是很多，造成中小企业融资困难。

（3）中小企业热衷非正常渠道。我国的中小企业由于自身条件相对来说难以满足正规银行信贷的要求，使得他们不得不进行其他的渠道的融资，非正常渠道融资，条件简单、资金灵活等优势，满足了一些中小企业及时的需求，所以在融资的选择上，中小企业更加热衷于这些非正常组织和渠道，比如我国的民间高利贷和地下钱庄就是这样应运而生的，他们的贷款条件手续简单、时间快、资金灵活度大，使得他们更受一些中小企业的青睐。

2.金融机构层面的原因。在我国，企业融资的主要的机构就是银行等金融机构，但是目前在我国金融机构对于中小企业的融资上并不很理想。

（1）金融机构的贷款要求和程序复杂。中小企业为了向银行贷款要做充足的准备，由于目前我国小企业本来生产规模小、资金不足，很难满足金融机构提出的条件，使得借贷融资工作难以进行。要进行贷款首先中小企业要向银行提出申请，而且他们会提出比较严苛的要求，准备银行的相关要求证明，比如资产证明、产权证明等，而且必须要满足一定的经济条件，银行对其进行核实后，才会发放贷款，手续非常繁杂。

（2）金融机构对中小企业存在歧视。在我国的一些商业银行，他们更加乐意贷款给大型企业，因为他们规模大、发展稳定、企业固定资产多，他们的投资风险相对较小，而对于中小企业，因为中小企业的信息公开不透明、财务信息不公开，银行不了解其经营和财务现状，他们认为给中小企业贷款的风险系数高、成本较高，所以他们更加热衷于大型企业的贷款，不重视中小企业的贷款，对中小企业存在歧视态度。

（3）金融机构服务网点分布和体系的不合理。我国很多金融机构都是实行在一些发达的城市，具有大项目的地点实行最便捷服务，从而获得更高的回报，而我国中小企业所处的小城市，他们的服务就不是那么方便，他们为了降低风险，提高了对中小企业的贷款难度，而且在资金的调配运作上也不是那么方便，就算能及时得到贷款，那也是微乎其微，而且对于中小企业的信用评价体系也不合理，很难满足企业的需求。金融机构的服务网点分布和体系不利于中小企业的融资进行。

3.政府对中小企业的政策扶植不到位。国家的政策对于国家的经济发展起到很重要的引导和调控作用，当然，在中小企业的融资问题上，也离不开国家政策的支持，但是目前我国的政策还不是很完善，它的政策支持不够，过于注重大型企业的发展，而忽视中小企业，在中小企业的融资问题上，由于市场不完善、政策不全面等原因，目前还没具体的措施来帮助中小企业解决融资的问题。

三、我国中小企业融资问题对策

1.拓宽融资渠道。从企业的自身出发，积极完善中小企业的管理制度，建立现代化的企业制度，能够实现中小企业的健康发展，同时重视企业信息的公开，增强企业社会责任心注意提升企业的形象，与金融机构建立良好的合作关系，重视企业的融资，积极提高企业融资的能力，开发融资的渠道，探索多种多样的融资方式，对解决中小企业融资难的问题，实现中小企业稳定健康的发展有很大帮助。

2.促进金融机构的改革与创新。从金融机构来说，金融机构要从态度上发生转变，平等的对待中小企业的融资和大型企业的融资，积极与中小企业进行沟通，增加与中小企业合作的渠道，建立相互之间良好的关系，同时注重金融机构本身水平和业务素质的提高，开发新的金融产品，同时建立良好的信用担保体系，为中小企业的融资带来便利，积极为中小企业做好融资服务。

3.加强国家的引导和调控。国家政府要积极支持重视中小企业的发展，为中小企业的融资做好恰当的引导，鼓励金融机构为中小企业提供融资服务，并且引进国外的一些金融机构，增加中小企业的融资渠道，完善相应的信用评价体系，简化中小企业融资的过程，同时制定相关的法律法规，保护好中小企业和金融机构双方的利益，为中小企业融资保驾护航，为中小企业的健康发展起到积极作用。

四、结束语

中小企业的健康发展关系到我国国民经济的顺利发展，他们在发展过程面临融资难的问题，制约了中小企业的健康发展，我们应该重视起来，全面思考问题，发现问题并积极解决。企业从本身的制度健全和完善出发，金融机构为企业融资提高更优的服务，国家在宏观层面上为其做好积极的引导和调控，完善相关的法律法规，就能够实现中小企业的顺利融资，促进中小企业的发展和壮大。

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