浅析农村金融贷款与农民增收的关系

　　 摘要：文章首先分别分析了我国农村金融贷款和农民收入的现状，发现我国农村金融贷款已经取得了一定的进展；农民收入持续增长，但增幅比较缓慢，城乡居民人均收入差距逐渐拉大。为了找到内在的原因，文章基于农民收入和农民贷款的视角，对农民增收与农村金融贷款之间的关系进行了研究，发现现行的农村金融服务体系还不能满足社会主义新农村经济的发展要求，最后对农村金融服务体系的改革提出了若干对策及建议。
　　 关键词：农民收入；农村金融贷款；金融服务体系；对策及建议
　　 一、我国农村金融发展取得的成绩
　　 稳步推进农村信用社的改革，落实管理责任，农村信用社交由省级政府管理，充分发挥了地方政府的灵动性，也明确了盈亏责任的承担，加大了打击逃废信用社债务的力度；为了加快农业产业化经营和城乡一体化发展，建立农村商业银行和农村合作银行，利率市场化有助于农村信用社对社会闲散资金的吸引。完善“三农金融事业部”运作机制，所谓“三农金融事业部”就是在农业银行一级法人体制下，对三农业务实行条线管理、块块经营、单独核算的模式，巩固了农业发展银行地位。作为国家唯一一家农业政策性银行，业务范围也不断拓展；同时农业发展银行坚持改革创新，对于加大农业农村基础设施建设贷款、农业产业化经营贷款，促进农业产业化经营和生态农业建设，支持新农村建设意义重大。邮政储蓄银行的各项业务得到了稳步发展，逐步走向了商业化、集约化经营的发展道路。新型农村金融机构得到了快速的发展，截至2009年末，共有172家新型农村金融机构开业，已开业新型农村金融机构存款余额269亿元、贷款余额181亿元，其中农户贷款5.1万户、65.5亿元。可见，我国农村金融服务在近年来取得了较大进步。
　　 二、农民收入增长的现状
　　 我国不断实施各种惠农政策，致使我国农村人均纯收入水平持续增长，近十年来，农民人均纯收入已经由2000年的2320元增长到2010年的4869元，农民人均纯收入翻了一番，年均增长率是12.69%，而2010扣除物价指数之后较上年的实际增长率仍有10.9%，预期2011年我国农民人均纯收入的增长率较上年还会有所增长。与此同时，城镇人均纯收入的增长速度较农村更加迅速，城乡居民的收入差距正在不断扩大。我国农民人均纯收入的组成部分包括工资性收入、家庭经营纯收入、转移性收入和财产性收入构成，近十年来农民收入中工资性收入所占比重尽管正有所上升，但是家庭农业经营收入仍然是最主要的部分。综上可知，近十年来我国农民人均年纯收入增长幅度逐年放缓，城乡差距进一步扩大，家庭农业经营性收入仍占较大比重。可见，农民增收情况逐年放缓，农民发展农村经济急需资金的投入，农村金融贷款对发展农业经济将具有重要的推动作用。
　　 三、我国农村金融贷款与农民收入增长的关系
　　 农业作为基础产业，与国民经济的发展息息相关。如今“社会主义新农村建设”是当前我国经济发展中的关键问题，而增加农民收入又是“社会主义新农村建设”的核心。发展经济最重要的推动力是资金，社会主义新型农村经济的发展同样也离不开资金的投入，农村金融贷款资金的投入与农民增收存在着毋庸置疑的促进关系，同时资金投入增长的水平在很大程度决定了农民增收的幅度。要保持社会主义新农村建设的稳步推进，农民收入的持续增加，金融支持和服务至关重要。虽然我国农村金融服务在近年来取得了较大进步，但是农民增收情况却逐年放缓。当前我国农村金融贷款仍存在着一些不容忽视的问题，不良贷款占比太高，截至2010年底，全国农村信用社不良贷款仍高达7.8%，远远高于同期其他国有商业银行的水平。虽然农村信用社每年都赢利，但是盈利水平低下。农村信用社资本充足率相对于商业银行的资本充足率来说，还是处在一个最低的水平，最重要的是农民贷款难的问题仍未得到普遍解决，手续繁琐，财物抵押难，落实担保难，无法取得资金支持，影响农民增收致富。
　　 四、对策建议
　　 第一，改革农村金融服务体系，完善农村政策性、商业性和合作性金融的一致发展，构建一个功能完备、全方位和多层次的农村金融服务体系。
　　 第二，增大农村金融贷款效率促进农民增收。一方面要增强农村金融机构对发展农村经济的金融支持力度；另一方面要逐步深化改革农村信用社的服务体系；最重要的是针对当前新农村建设要在一定程度上放宽农村金融贷款的市场准入条件。引导农村民间的金融组织规范化、合法化。审核批准外资金融机构介入农村金融业务，帮助农民参与形式多样的金融合作，从而加大对农村金融贷款的供给。
　　 第三，扩大农业保险范围和种类，解决农民后顾之忧。政府在自然灾害发生后，应该大力推广政策性农业保险，农业保险可以增强农民抵御自然和人为灾害的能力，对于借款从事农业生产的农民也是一份还款保障。当前的工作，一方面是加大宣传力度，提高农民的风险意识和保险意识，另一方面要通过政策引导、财政补贴，引导农民参加农业保险。同时，要根据农民的实际需要，把保险范围从自然灾害逐步扩大到火灾、盗窃等农村易发的人为灾害，切实解决农民的后顾之忧。
　　 总之，通过对目前我国农村金融贷款与农民收入增长的现状、取得的成绩、两者之间的关系、城乡收入差距逐步扩大、农村金融贷款不能满足新农村发展农村经济的要求与农民缺乏资金等一系列问题进行分析和研究，进而得出通过农村金融贷款促进农民增收应从多个方面着手。改革农村金融服务体系，政府监督规范农村非正式金融贷款；出台适合农村金融贷款的相关政策法规；适度提高政策性金融支农力度等等都是促进农村金融发展的有效途径，从而促使农民收入稳定增加，拉动农村经济发展，全面建设社会主义新农村。
　　 参考文献：
　　 1.朱决胜.新农村建设期待小额农贷持续发展[J].武