短期节流 长期投资

陈婷

“柔肩担道义。”这句话也许可以用来形容卢女士今后要继续走下去的漫长人生路。中年丧偶，其悲痛旁人只能理解却无法真正体会。四位老人，一个9岁的孩子，全家的重担都将落在她一个人的身上。

调整开支结构 达到收支平衡

从卢女士自己的介绍来看，她在企业工作上已经达到一个较高的阶层，今后的发展只会比较稳定而不会突飞猛进，靠她的工资性收入“开源”的可能性较小。为此，卢女士必须从“节流”上想办法。

我们梳理之后，在房贷调整弹性较差的情况下（其贷款金额较高，贷款年数也已经有20年，若拉长到30年，月供可减少为8900多元，但与目前相比只能每月减轻1700元左右的压力，而且总利息会支付过多，因此不建议做此调整），建议卢女士从其他生活类开支上动脑筋。

月度性开支方面，子女教育、养车、基本生活开销、孝敬老人等费用基本没什么弹性。卢女士不妨减少外出就餐和购物的次数，一方面可以省些钱，另一方面也可以给儿子更多的家庭温馨时光。年度性开支方面，年末购物这一项上，建议卢女士最好不要再按照以前的标准来制订采购计划，不妨将标准降低到5万元以内。

如此一来，卢女士和儿子一年完全可以节省6万元下来，以便使家庭收支达到平衡。而且又能保证孩子的美术和旅游费用，让孩子多些学习机会。

调整资产配置 实现年度盈余

另一方面，卢女士持有的80万元存款，除了拿出5万元左右作为家庭应急基金外，不妨拆分为三部分，其中10万元以货币市场基金形式持有，保证资金流动性，毕竟单亲家庭的财务风险比普通家庭更高些，需要更多可随时支取的资金。其中50万元不妨投资两只左右的分级债基金的稳健部分，每年获取较稳健的收益。还有15万元可以购买一定的中短期银行理财产品，以便抓取一定的市场投资机会。在资金总体安全稳健的前提下，让家庭资产为卢女士取得一定的投资收益。如此一来，就可以令家庭收支每年有几万元的盈余，用于今后不断积累。

定期定额投资 备孩子教育金

此外，目前孩子还在小学阶段，等到高中以后，大学甚至留学费用，特别是如果还要走美术专业培养道路的话，教育费将是一笔不小的数额。卢女士不妨从现在开始为儿子做一份基金定投计划，从每月结余中拿出一两千元，投资一两支基金，聚沙成塔，为孩子的教育金提早做好长期积累。

另一方面，由于丈夫去世，卢女士不仅备感经济压力，精神压力也可想而知。为此，卢女士不妨多通过一些形式和途径培养孩子的情商和财商，同时让孩子多分担一些力所能及的家务，促进母子之间的情感交流。

单身妈妈应注重保险保障

另外有一点特别需要提醒的是，丈夫去世后，卢女士今后较长时间内可能都要扮演单亲妈妈的角色。而且，家庭资产虽然不少，但主要还是房产占了大头。对于9岁的孩子来说，母亲平安健康，母亲能有稳定的收入是他今后生活的最大保障。

为了应对潜在可能遭遇的各类风险，建议卢女士为自己安排好一定的保障，解除老人和孩子的后顾之忧。

卢女士目前最需要的是一定额度的意外险、定期寿险和重大疾病类保障，这些险种都是纯保障型产品，费率低廉，一年几千元即可。今后，随着卢女士收入提高或家庭财产性收入增加，经济压力减少，可用于保险保障的预算增加后，还可以为自己购入一些收入保障保险，年金保险等。