大病医保，困难堆中的新机遇

何茂春

中国大病医保新政引来广泛关注。大病医保可能引发许多新问题：医院就诊难，报销理赔兑现难，防止骗保难。但这些正是改革的动力，是众多产业的机会。

万事开头都难。这次大病医保改革，会深化整个医改，改善民生、带动消费和相关产业发展，有利于刺激经济增长、推动发展方式转变，还可以推动医疗科技的发展，增加全民族男女寿命。这次大病医保改革会促进中国医疗制度、保险制度、政府监管等一系列社会体制的改革，也将为发展中国家，尤其是人口多的发展中国家公立医院普及建立大病保障制度提供一个好的经验。

这次改革首先是医疗产业的机会。目前我国基本医保已覆盖城乡，但大病医保制度尚未建立，往往是“一人得大病，几家陷困境”。公立医院是我国医疗服务体系的主体，也是医改的重点和难点。这次改革有利于取消药品加成，建立医事服务费并纳入医保支付范围，这既可以减轻患者负担，又可以合理提高医务人员报酬、调动医生看病的积极性，有望提高医院发展的后劲。简言之，可以提高医患两方面积极性。医院的改革将会为整个制药业、医疗物流、医疗服务等注入活力。医疗服务业的发展，直接带动制药业、医疗器材和医疗科技产品的发展。这是促进就业和扩大内需的新机遇。

在发达国家和地区，大病医保的重要性并不亚于人寿保险，在家庭财务规划中越来越重要。人寿保险是发生意外时对家人的爱心看顾，而大病医保则主要是患病后减轻自己和家人的经济负担。上世纪80年代法国政府采取了“需方控制措施”的医疗改革，到 1994年医疗费用已高达300亿法郎。欧盟、美国、日本和澳大利亚等国的医疗产业，都是在不断推进的医保改革中发展壮大的。在这些国家，包括我国台港澳地区，医生医术医德得到公认，他们的待遇也为社会首肯。这就是医保改革促进医疗产业发展的良性结果。

大病医保新政还将是保险业的机会。中国在制定大病保险的保障范围和目标时，参考了世界卫生组织关于“家庭灾难性医疗支出”的定义。这在不断增加收入的中国来说，是保险业的不小的“金矿”。《意见》的落实有利于商业保险机构扩大业务。中标的商业保险机构将承办大病保险，承担经营风险，自负盈亏。相比而言，商业保险机构可以发挥商业保险机构专业特点，加大对医疗机构和医疗费用的制约。又由于商业保险机构在全国范围内统筹核算，间接提高大病保险的统筹层次，可以增强抗风险能力，提高服务水平，放大保障效应，提高基本医保的经办效率。商业保险公司的竞争机制也可以降低医患两方面成本。不过，近期内，保险公司赚大钱的期望不必太高。这是一个大矿，但不是“富矿”。

此外，大病医保改革还将推动监管的进一步完善。香港的经验表明，重要的不是提供医疗卫生服务的是公立医院、私营部门或非营利的机构，而是提供这些服务的医护人员是否合格，他们提供的药品和诊疗是否符合标准。政府的作用是制定规则，加强监管，确保服务水平、药品质量和标准合规。政府可鼓励非公立医疗卫生机构为支付能力高的患者提供诊疗以外的特需服务，满足多层次医疗需求。▲（作者是清华大学经济外交研究中心主任）