金融信息化发展战略分析

○严莹莹

（华中科技大学经济学院 湖北 武汉 430074）

对于金融信息化，国内外学者并没有明确一致的认识或界定，代表性的观点认为：金融信息化是指构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上，由具有统一技术标准，通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互联在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程。简而言之，金融信息化就是将现代信息技术应用于金融领域的过程。

一、西方发达国家金融信息化发展的历程和主要特点

二十世纪五、六十年代，发达国家开始将信息技术应用于金融业，拉开了金融信息化的序幕。金融信息化大体经历了脱机批处理阶段、联机实时处理阶段、经营管理信息化阶段、业务集成和决策智能化四个发展阶段。到二十一世纪，金融信息化已经步入创新阶段。西方发达国家金融业对信息技术的应用，经历了从初始的支持金融业务、到运作金融业务、再到改造金融业务的过程，信息技术已成为金融业发展和创新的重要因素。金融信息化极大地提高了相关信息的收集、处理、存储和发布的能力，成为金融市场的交易物质和技术基础。特别是随着互联网技术的迅猛发展，低成本的网络交易正在逐步替代传统的交易方式，投资者无论身处何地，都可以上网同步进行金融交易。互联网日益成为世界金融市场运作的中枢，全球金融市场也被更紧密地联系起来，金融信息化发展到了前所未有的高度。纵观西方发达国家金融信息化发展历程，我们可以发现以下主要特点。

1、信息技术使用面广，业务成本大幅降低。自1958年第一台计算机进入美洲银行以来，发达国家的金融业便随着世界新技术革命的发展，以惊人的速度推动着金融业务的电子化进程。这些大银行不惜花费大量的资金更新主系统的硬件和软件，积极大胆地采用最新的计算机产品，采用最新的软件技术。这些设备和技术的普及不仅降低了金融业务的服务成本，而且大大提高了其服务质量，从根本上改变了金融业务的处理手段，开拓了新的业务领域。据不完全统计，2005年美国网络银行交易量占银行交易总量的一半左右。

2、自动化程度不断提高，安全保密性增强。当前西方发达国家大规模的网络信息系统中有一个标准化的结账规则体系，各类软、硬件方面都配有安全保障措施，如主机系统、通信系统的硬件备份、软件加密等，能最大限度地避免各类不安全因素，为金融部门和消费者的信息安全提供强有力的保障。

3、业务高效处理，服务日益完善。为了更加及时、高效的处理金融部门间频繁交易的支票、汇票等转账结算业务，发达国家实力雄厚的大型金融部门纷纷建立统一的、标准化的资金清算体系，以实现快速、安全的资金清算。如美国联邦储备体系的资金转账系统（FEDWIRE）、日本银行金融网络系统（BOJ—NET）、美国清算所同业支付系统（CHIPS）、环球金融通信网（SWIFT）等，这些系统的建立不仅降低了交易成本，而且通过创新还能为客户提供各种新的金融服务，包括金融机构与企业客户建立的企业银行、金融机构与社会大众建立的电话银行、家庭银行等，通过各类终端为客户提供各类周详、多样的金融服务。

4、积极利用先进技术、不断进行业务创新。以美国的商业银行电子化进程为例，每隔十年左右的时间，信息技术就会在高层次上对商业银行的经营和游戏规则进行重构。最近一二十年，信息技术的发展与金融业务创新之间的联系更是日趋紧密。考察一些西方的典型金融机构就会发现，他们往往通过信息技术探索一种先进的管理思想或者提供新的服务内容，以此来实现金融创新。金融创新已成为体现金融企业核心竞争力的主要因素，而95%的金融创新都高度依赖信息技术的发展，信息技术可帮助分析复杂金融产品的定价并进行风险管理，使这些产品之间的交易成为可能。

二、我国金融信息化发展现状

我国金融信息化发展始于二十世纪七十年代，经历了从无到有，从小到大的发展过程，已基本形成了一个全国范围内的金融电子化服务体系。尽管我国的金融信息化发展起步晚于西方发达国家，但是由于处于金融全球化的大背景中，我国的金融信息化发展还是取得了一定的成绩。从起步到现在，我国已基本形成了比较完善的基于信息技术的金融服务体系，已经基本完成了电子化建设，实现了各项业务的自动化处理和自动化的办公环境，促进了管理和决策的信息化，已建立了包括财务管理、物资管理、人力资源管理等在内的机构内部资源管理系统。在银行业方面，建成了人民银行覆盖全国所有地市中心支行的电视会议系统、电子公文传输系统、电子邮件系统，提高了央行的办公效率，在国务院各部委中率先实现了经网络传送机密红头文件；信贷登记咨询系统基本实现全国联网。在保险业方面，保险业电子化建设取得了突破性进展。迄今为止，全国近万个保险机构安装了高效运行的计算机系统，各类保险业务已实现上机处理，日处理量达到数十万笔。在证券业方面，证券业电子化建设实现了跨越式发展。证券业电子化建设以沪、深两市证券交易所的成立为标志，启动了证券业的信息化建设，经过准实时行情发送、无纸化托管、计算机自动撮合和异地交易中心联网等几个阶段，现已进入到全程电子化交易模式，无纸化电子交易已在全国各地的证券营业部推广使用。经过几十年的努力，我国已初步形成了一个多功能、开放的金融信息化体系，这为我国金融业实现由“电子化”向“信息化”转变，全面实现金融信息化打下了坚实的基础。

但是，我国金融信息化发展还存在一定的局限性。国内信息技术企业的发展还不能达到金融企业信息化建设的高要求。中国农业银行软件开发中心副总经理叶又升曾经说：“据粗略估计，我国银行对信息化建设的投入每年都达上百亿元。其中，只有三分之一由国内厂商获得，其余的三分之二都被国外厂商拿去了”。从近些年我国金融业的发展历程来看，一个制约着我国金融信息化发展的重要因素就是人才的缺乏。以西方发达国家为例，西方国家金融业中的信息技术精英都被列为公司的核心团队，其聘任、地位、薪酬、权限等各方面都远远高于同级别的其他人员。更有特点的是，在很多大金融集团里，如美国的city bank of New York、英国的 HSBC holdings、法国的 BNP Paribas等，其信息技术体系实行的都是单列的垂直管理，人、财、物由集团科技部统一招聘、统一分配、统一规划，以保证信息系统建设的标准化、规范化和高度安全性。

人才是发展经济的根本，甚至是整个社会发展的根本。对于在金融业中占据特殊地位的金融信息化建设而言，人才建设尤为重要。这里所说的人才不是普通的金融人才，而是专门从事金融创新的人才。经过三十多年的金融信息化发展，我国金融业已培养了一批精通信息技术的人才队伍，并在不断完善信息技术人才的管理制度。但现有的人才储备和人才机制尚不足以支持金融信息化发展的需要。我们需要的专门人才——“金融工程师”不仅要具备扎实的金融基础理论知识，还应具备解决实际工程问题的基本技能，如数学计算与统计分析技能、构建模型和模拟实际问题的技能、运用计算机和远程通讯技术处理信息的技能，以及开发或使用相关软件技术的能力等。我国金融创新人才的缺乏在很大程度上制约了金融业创新的发展，因此要发展金融创新，就要培养金融创新的专业人才。

三、我国金融信息化未来发展趋势

金融信息化发展趋势是随着金融发展趋势递进的，而金融发展趋势又是在金融与信息技术相互作用中产生的。其中，具有重大意义的变化趋势是：跨国经营和混业经营成为金融业的主流模式，而信息技术成为影响现代金融发展的关键要素；客户需求主导着金融服务业的市场走向；风险管理是金融管理的核心；创新则是金融生存和发展的根本。借鉴西方发达国家金融信息化发展历程并结合我国实际情况，我国金融信息化未来发展趋势主要有以下几个方面。

1、高度重视金融信息化的影响，充分挖掘现有信息系统的价值。据美国银行业统计，1986—2002年，美国平均每年有13家大银行利用信息技术来实施再造计划，银行再造之后的平均资产收益率和资本收益率分别从原来的1%和14%上升到1.8%和25%，而平均的成本收益比从63%下降到40%～50%，信息技术对金融的重要作用已经从后台支持上升到了前台创造利润。国内银行信息化建设推进很快，在注重新项目建设的同时，应高度重视对现有信息系统的充分利用，深度挖掘和发挥现有系统价值。

2、从运用信息技术来单纯地保存和处理数据转向直接面对顾客提供多方面服务。20世纪90年代以后，随着西方银行业零售业务的发展，直接面对顾客的顾客服务型信息处理系统在银行业信息化过程中日渐突出。目前，西方银行业通行的信息处理系统主要有大型通用型信息处理系统和顾客服务型信息处理系统两种类别，但是后者已呈现出逐渐取代前者的势头。大型通用型信息处理系统是比较传统的信息处理系统，主要功能是进行数据的保存与处理，主要应用于账户管理方面，已不能适应银行业中激烈的服务竞争潮流，正在逐渐被淘汰。

3、注重信息中心建设。高度重视建设和管理金融机构各种类型的信息中心，如生产运营中心、信息技术开发中心、灾难备份中心等，更加注重信息备份、灾难恢复方面的建设和管理。对信息中心的基础设施建设投资加大，如供电、防火、防尘、温度控制等均采用十分先进的技术。通过信息中心的专业化建设，大力推进金融信息化进程。

4、注重既懂金融业务又有信息技术专业知识的复合型人才的培养。未来发展，要创建一项具有竞争力的业务或产品，离不开一个有效的信息技术支持系统。而我国金融部门的一般模式是业务部门提出业务目标和业务流程，再和信息技术人员进行沟通。所以，产品最终产生的质量和速度，就取决于两个部门沟通的效果，这显然不符合金融信息化时代的特征。信息技术已经渗透到从业务到管理到决策的所有环节、从渠道到核算到设计的所有领域。无论是设计业务产品，还是面向客户系统需求分析，无论是业务流程的优化，还是现有信息数据的深度挖掘和运用，都需要一批既懂银行业务又有信息技术专业知识的复合型人才来高效完成。

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