大庆邮储银行服务实体经济情况调查

张政祥

（中国银行业监督管理委员会大庆监管分局，黑龙江 大庆163311）

在2012年年初召开的全国金融工作会议上，温家宝同志强调指出：“做好新时期的金融工作，要坚持金融服务实体经济的本质要求，牢牢把握发展实体经济这一坚实基础，从多方面采取措施，确保资金投向实体经济，有效解决实体经济融资难、融资贵问题。”大力支持和高效服务实体经济发展，既是实体经济健康发展、优化升级的需要，也是商业银行等金融机构生存发展的客观需要和功能转型的意义所在。在我国面临稳定经济增长、优化经济结构、转变发展方式等一系列战略任务的背景下，邮储银行作为全国联网网点最多的一家银行，更应承担起助力实体经济发展的责任。

一、发展现状

大庆邮储银行自2008年3月20日成立以来，一直秉承“根治城乡，服务大众”的企业理念，作为绿色银行、百姓银行，始终坚决贯彻落实国家宏观调控和监管要求，紧密结合当地经济社会转型发展需要，依托覆盖城乡的网络优势，构建服务实体经济长效机制，在服务“三农”、服务中小企业、服务民生方面发挥了积极作用，走出了一条“普之城乡，惠之于民”的“普惠金融”特色发展道路。截至2012年9月末，邮储银行支持“三农”、服务小微企业累计投放贷款60624笔，投放金额39.28亿元。

（一）改进农村金融服务政策，支农惠农，助力“三农”发展。一是全力构筑畅通的渠道。从1998年开始，四大国有商业银行大举撤离农村市场，县域网点规模急剧收缩。相比之下，大庆邮储银行目前拥有113处网点，其中有40处位于县城及县以下，比例占到35.4%，为农村人口提供存取款、汇兑、代理保险等基础金融业务。同时，开办的代发奶资、代发粮食直补等关系农民生活的特色“三农”业务就达到20多项，大庆邮储银行充分利用全国联网的信息化优势和遍布全国城乡的网点优势，在服务“三农”中起到了积极作用，成为服务农村金融市场的主要力量。二是倾力开发新的产品。大庆邮储银行成立后，不断创新产品种类，力求以优质的产品，为广大农民服务。“小额贷款”是黑龙江省邮储银行为加大对农民的信贷支持力度，在原有金融产品的基础上，面向广大农村地区推出的，为农民量身定做的产品。“小额贷款”产品一经推出，立刻受到广大农民朋友的欢迎，贷款手续简便，还款便捷，多项切实为农民利益着想的政策深入人心。自信贷业务开办以来截至2012年9月末累计投放农户小额及联保贷款51387笔，投放金额18.89亿元，其中县及县以下农村放款占比达到98.64%，开办范围覆盖大庆市所有地区，为“三农”提供了强有力的资金支持。三是竭力打造优质的服务。为了确保农民能够顺利、快速地获得贷款，大庆邮储银行积极创建小额贷款的绿色运行环境，制定信贷工作“八不准原则”，严格规范信贷人员的职业行为，坚决杜绝“托关系”、“找后门”等以权谋私的事件发生。大庆邮储银行虽然成立的时间短，但通过对广大农村各项金融业务的开展，得到了广大农民朋友的普遍认可和好评，社会影响力和社会声誉得到了显著的提高。

（二）调整担保方式，开发特色产品，全力支持小微企业发展。邮储银行成立之初，经过深入的市场调研，认为小微企业贷款市场潜力巨大，但针对小微企业行而有效的金融产品供给相对不足，尤其是对绝大多数分布在县域的小微企业的服务更是缺乏。而这些遍布在各个行业、各个地区的小微企业客户分布分散、风险也相对分散，与邮储银行的机构、人员能力匹配性较好。因此，在产品设计与推广重点上，邮储银行瞄准“弥补金融空缺”：将小额贷款确定为核心的战略性业务，把小企业贷款确立为长期、重要的战略性业务。大庆邮储银行小微企业信贷业务已覆盖全辖区域，推出了商户小额贷款、小企业主个人商务贷款及小企业法人贷款等服务小微企业的系列化信贷产品。针对小微企业资金需求“短、小、频、急”特点，邮储银行设计了额度循环支用的贷款使用模式和灵活的还款方式，最大限度地帮小微企业节省利息开支，降低融资成本。为满足不同客户群体的需求，还将陆续推出保证、联保、房产抵押、设备抵押、经营权抵押、动产质押、仓单质押等担保方式，真正做到“贷动小企业，赚动大未来”。自开办小微企业信贷业务以来，截至2012年9月末累计投放小微企业贷款9237笔，投放金额20.39亿元，小微企业客户切实得到了实惠，给当地金融市场带来了积极的变化。

二、存在的主要矛盾和问题

（一）产品功能难以满足需求。一是信贷品种单一。主要是提供小额短期贷款，仅限于解决短期资金需求，不能满足农村多元化的信贷需要。二是额度小。现有贷款额度与充分满足发展养殖业、扩大再生产的资金需求量相比，仍有较大缺口。三是利率高。目前涉农贷款月息最高达1分3厘（年利率15.84%），远超过城市居民贷款利率。四是期限短。目前农贷产品约期通常是每年的3-11月，由于期限短，农民无法在价格最好的时期出售粮食，贷款约期与农业生产、销售的周期不相适应。养殖业与加工业的资金流转周期较长，通常在1到3年，不到1年期的贷款不能满足需求。

（二）信贷管理薄弱，操作不严谨。一是贷款调查“形式化”。部分信贷人员对农户调查流于形式，仅仅是让农户填一下农户贷款档案表，并没有深入分析或跟踪掌握农户信息档案变动情况，甚至有些不做实地调查，仅有农户自己提供的调查数据，使贷款的真实用途及使用情况失去了监控。二是贷款信用等级评定“随意化”。部分信贷人员不能认真对待信用评定工作，在信用等级评定工作上不能根据当事人的经济实力、人品、信誉、从事的行业等方面进行评定，而是敷衍了事，随意性较大，导致部分农户贷款与实际使用情况不相符，贷款种类划分不准。三是操作不严谨。部分借款人为凑足规定的联保户数量，拉拢个别非自愿人员组成联保组，甚至家庭成员之间相互联保，但基层金融机构有未对这类联保组进行严格审查的现象，一旦贷款出现风险，极易出现联保户之间相互扯皮，不负保证责任的局面。

（三）企业素质有待提升。一是小微企业自身营利能力不足。大部分小微企业处于生产链低端，效率低，利润微薄，市场竞争力较弱，营利水平有限。二是小微企业信息不透明。部分小企业财务制度不健全、企业随意性较大、缺乏审计确认的财务报表和良好的经营业绩，增加了银行对企业财务信息的审计难度。另外，部分小企业主素质和信用意识不高，时有拖欠贷款利息，逃废银行贷款等情况。三是企业自有资产少。部分小企业基本是小作坊作业，仅有一些加工机具，规模稍大的也是租赁厂房经营，贷款抵押物不足。

三、建议及措施

（一）创新金融服务方式，多渠道增加农村信贷资金供给。大庆邮储银行要按照自身的市场定位和支农方向，创新信贷产品和服务方式，切实加大对农村基础设施建设、龙头企业、农户资金需求的支持，积极服务“三农”。地方政府和相关部门应积极支持和引导农村地区建立多层次、多样化的农村信用担保公司和各类合作组织、产业协会，发挥公司和协会聚集资金能力强，与市场连接紧，对市场信息判断准的特点，带动广大农户组织生产适销对路的产品，形成特色产业、规模化产业优势。

（二）积极探索，着力解决农村贷款抵押物缺失问题。如针对农副产品收购资金季节性强，需求量大等特点，积极开办和推广存货抵押贷款、应收账款抵押贷款，针对龙头企业、农民专业合作组织与种养基地存在着原料供应和农产品生产、加工、销售等紧密联系的特点，由龙头企业、农民企业合作组织为农户提供贷款担保，解决农户资金周转问题。

（三）发挥各方力量，不断优化社会信用环境。大庆邮储银行应与地方政府、社会中介、公检法等部门加强联动，协同发挥力量，提高全社会特别是农户的信用意识。建立鼓励诚信、惩罚失信的奖惩机制，增加违约成本，全力打造良好的社会信用环境。

（四）健全制度，严把信贷管理防线。一是健全农户贷款档案。真实、全面地对借款人的资信、经济实力、经营状况、家庭经济状况进行动态记录和监督，逐步实现档案电子化管理，增强信息共享。二是健全各类管理台账。规范统计口径，定期复核台账内容，确保信贷信息真实全面。三是严格风险防范管理，加大处罚力度。建立健全科学、合理的信贷岗位考核、问责机制，明确信贷人员责任，加大监督、查处力度，严肃追究形成不良贷款的责任人。

（五）创新农村小微企业贷款服务方式。针对当前农村小微企业资金需求旺盛的实际，借鉴农户联保贷款，可在农村小微企业中推行小企业联保贷款，既可以有效解决农村小微企业资金紧缺的问题，又可以拓宽联保贷款服务领域。

（六）加强政、银、企三方的对接与联系。大庆邮储银行应加强与政府相关部门的沟通，建立定期联系制度，根据自身的授信政策和风险偏好，有针对性地专门开展银企对接活动。