能繁母猪保险存在的问题和解决思路

文│丁永富（福建省上杭县白砂兽医站）

应引入竞争机制，允许多家保险公司竞争参与能繁母猪保险，可以每几年进行一次招保，也可以让养殖户自由选择保险公司参保，还可以把一个大的行政区划成几份让不同的公司参与竞争。

能繁母猪保险是国家支持生猪生产稳定发展的一项政策扶持措施。能繁母猪保险自实施以来，为降低生猪产业的疫病风险，分散转移养殖户的养殖风险，保持生猪生产规模稳定，确保生猪的有效供应起到了一定的作用。在动物疫情形势日渐严峻的当下，一旦发生疫情，由于有能繁母猪保险作保障，养殖户有可能及时上报疫情，并配合政府扑灭疫情，能够减少疫情应急处置阻力，政府能更早获知疫情，将疫情在萌芽状态时给予扑灭。但是从这几年的运行情况来看，能繁母猪保险在实施过程中还存在一些问题，从而妨碍了参保双方的积极性，影响了能繁母猪保险的发展，切实从各方面完善能繁母猪保险制度，着力维护保险双方利益，才能让能繁母猪保险走得更远。

一、现有能繁母猪保险方案和某县能繁母猪保险开展情况

目前能繁母猪保险具体操作方法是：能繁母猪保险期限为一年，保险金额为1000元/头，保费60元/年，由各级财政分担80%，即48元/头，农户承担保费20%，即12元/头；补贴资金管理方式实行“按实补贴，一年一结”。由畜牧兽医部门负责对辖区域内规模养殖企业（场）和散养农户能繁母猪进行核查、进行防疫和代收费造册，并负责出具母猪病死证明，保险公司负责现场查验理赔。

目前，保险公司实施能繁母猪保险的保险责任范围规定，“其保险责任为重大病害、自然灾害和意外事故所引致的能繁母猪直接死亡。重大病害包括：败血症、蓝舌病、痒病、猪瘟、猪肺炎、猪丹毒、蓝耳病、流行性腹泻、猪链球菌、口蹄疫及其免疫副反应”。其保险责任范围除了免疫副反应外，共列了10种病。

某县能繁母猪保险业务指定由区中国人民财产保险公司承担。2007年，县保险公司采取全保的方式，为全县所有母猪投保，即交了12元的保1000元，没交钱的保800元，参保母猪52340头，投保率100%；2008年后，对不交12元的不予参保。当年参保母猪43256头，占应保数的87%；2009年参保母猪40675头，占应保数的82%。2007年能繁母猪总保收入52.34万元，赔付金额2.8万元，简单赔付率为5.34%；2008年能繁母猪总保收入51.9万元，赔付金额21.6万元，简单赔付率为41.76%；2009年能繁母猪总保收入48.81万元，赔付金额36万元，简单赔付率为73%。

从四年的参保率、理赔率来看，能繁母猪保险工作的开展，有力增强了养殖户抵御养殖风险的能力，促进了全县生猪养殖业的发展，同时，赔付率逐年增高，给保险公司带来了巨大的赔付压力。很多地区的能繁母猪保险都遭遇了赔付率逐年上升的尴尬境地，在利润考核压力下，承办该险种的保险公司承保积极性明显减弱，有的公司甚至直接暂停了能繁母猪保险业务。

二、能繁母猪保险主要存在问题及解决思路

1.能繁母猪的年龄和价值认定问题。所谓能繁母猪，就是已达到配种年龄并能够进行配种繁殖的母猪，即从生殖器官发育成熟可以进行交配到繁殖能力衰退以前的的母猪，但这只是一个理论上的说法。事实上，对能繁母猪进行认定是一个困难的问题。一是对繁殖能力难以认定，没有量化的指标，二是对母猪的经济价值难于认定。母猪的经济价值取决于市场和品种和所处的生殖状态。市场和母猪的生殖状态都是难于把握的。在实践中，保险公司一般是把产过一胎的认定为能繁母猪，这就是一个简单有效的做法。因此，笔者认为以参保当年的淘汰母猪价格作参考，从体重或从体尺方面搞一个标准来作为是否值1000元分界线。对价值超过1000元的赔付标准为1000元。在投保之前价值低于1000元的，应另行核定标的价值和赔付标准。

2.保险责任问题。目前的能繁母猪保险的责任范围不明确。养殖农户为能繁母猪投保，关注的问题主要有三个：一是交多少保费；二是赔偿的标准；三是保险责任。从出台的保险方案看，保费和保额是很明确的，但第三个问题“保险责任”却很模糊，甚至令人费解。

3.赔负率高的问题。从这几年的运行情况来看，赔负率高，亏损逐年加大，保险纠纷时有发生，这样不利于能繁母猪保险的长远发展。说到底就是骗保问题。解决了骗保问题，正常的能繁母猪病死赔付在改进的保险方案下仍是能够承受的。骗保问题是道德问题，也是法律问题，更是技术问题。除了加强道德教育和宣传外，要着力查处一批骗保案件，以震慑不法之徒。还要从技术方面入手，完善保险方案，从源头上堵上漏洞。可以从以下几个方面完善保险方案，以堵上漏洞杜绝骗保。

一是可以采取全保的方法。2007年就是对全部母猪投保，交了12元的出险就赔1000元，没有交钱的出险赔800元，这样就能加大覆盖面，解决少保和套保问题。也可采用设置一定的门槛，实行VIP策略，如仅允许存栏20头母猪以上的养猪户参保。经济学法则认为，80%的利润是由20%的客户产生的，大幅度减少客户数量，有利于强化管理减少骗保，还可以要求参保母猪必须经过一定的免疫程序等。

二是改集中投保为常年可保，随到随保。现在能繁母猪保险选择在突击防疫后再突击保险，时间紧，负担重，一是容易出错，二是耳标来不及全部卡上去。建议采现动态投保的方法，现场核实头数，现场签保险合同，每户一单，即时出单，即时生效。由养殖户在保单合同上签字认可，这样可以规避大量的保险纠纷。由于是和养殖户签订合同，条款应简明清楚。为了防止在猪发病后恶意投保，可以规定一个缓冲期，即在合同签订后一定时限内发病免赔。

三是采用能繁母猪保险专用耳标。由于二维码耳标不易识读，手持识读器在离耳标10～15厘米时才有一定的识读能力，无法对已佩戴耳标的运动着的动物进行耳标识读，因此难于对母猪进行有效管理。应该设计能繁母猪保险的专用耳标，单独编号，严格管理。应该根据母猪的体格，设计大一点的耳标，从而明显区别于其他耳标。