信用卡消费,谨防“按时还钱”也遭罚

黄美姣

经常使用信用卡的人常常遇到这种情况：明明自己账户里有足够的资金，或者已经按时还款，结果一看账单还是欠了银行的钱，被罚收利息和滞纳金。这究竟怎么回事?

案例一：自动还款并非万无一失

万先生在一家银行办理了信用卡绑定借记卡自动还款功能。约定还款日当天，万先生忽然想起借记卡里余额不足，于是马上通过网上银行将钱转账至该借记卡中。然而，原本庆幸最后一天“及时”还款的万先生，仍然收到了因未及时还款被收取罚息的账单。

对此，银行工作人员解释：一般银行系统是在还款日的前一天，根据所绑定借记卡的余额来判断是否有足够资金还款；如果余额不够信用卡的透支金额，银行系统将判为未及时足额还款。

提示：目前各银行对于最后结算时间的规定是有所差距的，有的在约定还款日的一天之前，有的在约定还款日当天下午5点之前，还有的在约定还款日当天24小时之内，不知情的用户一定要详细了解情况，避免“挨罚”。

案例二：拉卡拉、ATM机，“实时还款”仍被罚

工作繁忙的蒋先生在出差回来的路上收到了其信用卡所在银行发来的还款信息：这一期1.08万元的账单明天到期了。由于当时已经很晚，他马上到家附近的便利店先用拉卡拉(电子账单处理平台)还了5000元。第二天下班的时候经过该行网点ATM机时，他通过即时现金存款向信用卡账户存入了剩余的5800多元。没想到该月账单寄来，蒋先生还是被银行罚了滞纳金和利息。

蒋先生通过网上银行查询自己的信用卡账单情况，发现第一笔通过拉卡拉还的款项在两天后才到账，第二笔通过银行柜员机还的款项也在次日才到账。

对于蒋先生遇到的情况，银行信用卡中心表示，目前由于各银行ATM存取款机、“柜面通”和网银实际都有一个数据跑批的日切时间点(各行不尽相同)，过了该点则系统会将稍后的交易列作次日的。

提示：持卡人在还款的时候注意每个还款渠道延迟入账的时间，提前做好准备，还款尽量在白天去还。而使用拉卡拉和快钱等第三方支付平台还款，更要注意款项到账的“时间差”。目前，各家银行通过拉卡拉和快钱等还款，到账时间滞后少则1天，多则3天。因此，使用拉卡拉等第三方支付渠道为信用卡还款，最好在到期前3个工作日进行操作，否则可能会被银行认为是逾期到账，遭到罚息或收取滞纳金，甚至影响信用记录。

案例三：退款当还款遭遇罚息

钱小姐的账单上记录她应该还的钱为18630元，但是由于在本月账单日之后，钱小姐为同事代为支付的机票未能成交，有630元的款项退到信用卡中，因此钱小姐认为这630元已经偿还了部分还款，自己这个月只要还1.8万元就行了。结果在还款日之后，钱小姐却被银行告知她还有630元没还，并因为逾期还款，她还需要支付一笔罚息。

银行对此的解释是，如果信用卡用户的退款发生在账单日后、还款日前的这一段时间内，就不能冲抵当月的信用卡账单金额，只能留到下期账单冲抵。更值得注意的是，机票退款、支付宝账户退款或其它商家的消费退款都属于这种情况。也就是说，银行对这些商户退入信用卡内的钱和用户自己存入的现金并不“视同仁”，只有后者才算还款。因此钱小姐只能付罚息。

提示：实际上，退款本身不能被视作当期账单的还款，几乎是所有银行的默认“行规”。需要注意的是，对于信用卡账单日之后打入卡内的退款，各家银行的“处理方式”各有不同。有的银行规定，如果商户退款在信用卡还款日前进入信用卡账户，可以算作当期还款额：有的银行规定，如果持卡人在账单日后产生了新的消费，卡内余额优先用来充抵；有的银行则是“先记账”，等新一期账单出清之后，到了还款日再用上一期的退款来充抵：由于持卡人对退款入账时间难以控制，因此若有退款时，最好仍然按照消费全额来进行还款，避免退款未入账造成还款滞纳。

案例四：临时额度须一次性还清

赵先生原有的信用卡的信用额度为2万元，他临时提高额度到3万元，当月消费了2.5万元。由于资金紧张，，也在还款日前按照以往弪验“按时”归还了消费金额的10％的最低还款额2500元。结果，赵先生不但要支付银行的利息，还得缴纳滞纳金。

银行告诉赵先生，当持卡人信用额度被临时提高以后，实际刷卡额度超过信用额度的部分，将被加入到当期账单的最低还款额中，临时调高的信用额度不能享受分期还款的待遇，须在到期还款日一次还清。到期后，如果调高的临时额度部分没有全额还清，则会产生滞纳金和利息。根据赵先生的情况，他需要偿还的最低还款额应该是：20000×10％+5000=7000元。由于他的还款额低于7000元，所以需要向银行支付滞纳金和利息。

提示：在购物刷卡的时候，持卡人可能会因信用额度不够而不能交易，这时持卡人只需致电银行信用卡中心，可临时申请提高信用额度。但是必须注意，临时调高的信用额度不能享受分期还款的待遇，必须一次性还清，否则，将产生滞纳金和利息。

编辑／石祥新