20分钟，贷个款吧

董莉

放在十几天前，王琳（化名）也会觉得“贷个款”这事是在开玩笑，但是现在摆弄着新手机的她会很负责地说，这不是在做梦，一切就是这么简单，20分钟够了。

那天，她在中国电信的营业厅办业务，排号的人真不少，闲来无事就去看看她向往已久的iPhone4S，由于手里的信用卡额度已经快刷爆了，王琳想着先了解一下，如果额度够了再说，但是她离开的时候却喜滋滋地拿走了手机。

从15天到20分钟

看上去，王琳没拿钱包，没给一分现钱，只是填一个单子就拿走了手机。其实在了解到她的资金“困难”后，一个拿着7英寸PAD的工作人员出现在她面前，向她推荐了光大银行的“瞬时贷”业务。但让王琳困惑的是她根本没有光大银行的信用卡，如何参与？

这并不是问题。申请、审批、授信……短短20分钟里，王琳通过资质审查后即获批了2万元的信用额度，一切交易过程幻化为无形。之后她要做的也只是在家里坐等信用卡送上门。

这看似空想一般的消费过程是光大银行信用卡中心新推的“瞬时贷”业务，针对有信贷消费需求的客户开展的快速授信。当客户在光大银行指定合作商户发生消费交易时，可以享受光大提供的实时授信和透支服务。通过特别订制的PAD，光大银行信用卡的工作人员可在消费现场为客户办理申请，信息通过网络传到后台，后台并行作业实时审批通过，在20分钟内即可扣除相应的信用额度、完成支付。

利率市场化的尝试让经历首次不对称降息的银行切实感受到了压力。抓住时机转型、创新适合当下人们生活的金融产品显得异常迫切。“瞬时贷”的推出正是看准了越来越多客户对快速授信的需求。据光大银行信用卡中心副总经理张旭辉介绍，推“瞬时贷”的驱动因素来自于两方面。“首先是我们密切留意到客户对小额消费信贷产品的需求趋势。这个趋势也是经过我们多年和客户不断互动，长时的分析之后得出的结果。最后我们发现，在现代商业社会，便捷变成了客户体验的核心，并且这种趋势越来越明显。另外一个动力，也是因为过去几年的技术积累，天时地利人和缺一不可，已经到了可以以这个概念满足客户需求的时候。”

为什么是20分钟，不是15分钟或者30分钟呢？张旭辉对此很坦然：“调查过嘛。20分钟是客户从申请，审批到放款的心理忍耐时间。我们想做的就是用各种技术手段让整个交易过程能在20分钟内完成。”

“申请、审批、放款、购物，如果这些能在仅仅20分钟内实现，我相信这款产品的市场前景非常可观。”Visa中国区总经理廖光宇感叹道。

“在购物时推广个人消费贷款，无论是商户还是银行都能有效地从消费入手，吸引到新的客户。”张旭辉介绍，截至一季度，光大银行信用卡发卡量已经突破1200万张，信用卡中间业务收入达7.02亿元。

光大银行信用卡中心总经理戴兵透露，这种服务适合在电信类商户、大中型家装类连锁商户、大中型经营电器类连锁商户等有大额消费需求的场所推广，目前已经有中国电信等多家商户与其签约。而北京电信推出该业务2个多月以来已经为光大银行引进了1万多个客户。

对此北京电信的相关人士也不掩饰这项业务给他们带来的改变：客户反应很强烈，都觉得很方便实惠。买手机不用交预存款，以iPhone为例，根据合约，通过“瞬时贷”购买，自动把合约购机款按24期分期，每期从信用卡中扣除代缴费，按账单还款就好。据他介绍，现在主推的是政企客户，后续会在营业厅铺开，网上也会跟进。

这就不难理解为什么王琳当天可以“不花钱”就拿走了手机。“免息免手续费，还不用预缴话费，对我来说太实惠了。”王琳丝毫不掩饰自己的兴奋。

从后端到前置

2006年，光大银行就率先尝试了信用卡“无纸化审批”；2007年开始全面应用电子化作业及标准化流程；2008年，开创信用卡在线申请模式；2011年，光大信用卡中心核心系统升级，金融交易授权响应时间缩短至0.15秒以内，支付受理效率大大提升；同年，通过ISO27001信息安全管理体系认证和ISO9001质量管理认证，成为国内首家经监管部门批准后同时获得两项认证的信用卡中心……正是有了多年的实践，“瞬时贷” 才有可能颠覆传统发卡和营销模式。

审批流程“惊人”的速度让人担心这种简单操作模式下会为光大银行带来风险。而光大信用卡人对此处之泰然，因为在看似简单操作的后面，有银行智能计算机网络及信用卡决策引擎的支撑，有海量数据分析处理能力、强大的实时数据交换能力做基础，还有实时电话征信和电子化审批应用成果的支持。

后台的规则引擎，演算模型以及云计算技术100%都是光大自主研发的。在信用卡行业里，光大银行是最早建立数据仓库和数据挖掘团队的卡中心，也是最早申请使用内部高级评级法、质量法的卡中心。“因为你没有数据仓库，没有一些数据分析的工具，没有团队，这一切都是不可能的。”戴兵直言。

通过多年的积累，光大信用卡人深深地体会到把申请信用卡流程和客户的买卖交易结合在一起，可以通过客户买卖行为的真实性，来验证客户申请的真实和有效性，同时根据客户的交易行为能够辅助判断客户的财力。这种风险管理的前置，可以通过真实的交易的背景来防范风险。

由于“瞬时贷”是在消费现场完成，有银行工作人员双人派驻商户，并当场拍照和验证客户身份证，有效地解决了伪冒办卡、虚假交易等问题，保证了业务的真实性。再加上结算是通过银行和商户间的后台划款完成，进一步提升了支付的安全性。

高速的业务发展对光大银行的信息处理能力提出了极高的要求。爆炸式增长的数据量，以及各类新产品所产生的多样化的数据信息对光大银行的IT支持能力带来了巨大挑战。为了满足业务需求，光大选择了与IBM合作。

IBM帮助光大银行提供了从项目管理、数据中心托管与监控、存储监控、网络监控、备份、恢复管理和生产控制及软硬件维护等一系列服务。“因为整个社会IT技术的含量越来越大，在银行业更能看到这一点，信用卡对IT技术的依赖比例就非常高。在金融动荡的大环境里，我们看到有些区域的硬件产品需求趋缓，但服务的需要、风险控制、数据分析等业务需求却呈上升趋势。用户需求的转型使IBM在不断调整自身的业务导向。过去IBM是一个产品供应商，通过不断的转型，现在IBM则提供规划、管理等咨询服务，架构、外包等技术服务，应用、实施等解决方案，倡导智慧银行转型。其转型的核心就是为了满足客户的每一个业务流程和创新的需要。”IBM大中华区银行现代化及战略转型部总经理徐淑燕说。

通过与IBM合作，光大银行将信用卡核心系统的生产中心设在北京，在上海设置了灾备中心。实现了对其核心发卡系统、前置系统、风险欺诈系统及其他支持系统的外包。IBM利用自身的主机管理和操作能力帮助光大银行运营其信用卡的核心发卡系统，全面支持光大银行信用卡业务的快速扩张。光大银行还通过使用专业的数据中心机房、大量使用本地化资源以及实现远程灾备支持模式大幅降低了IT运营成本。

如果数据中心发生事故，灾备中心能接管吗？光大银行信用卡技术部总经理李铁成给了肯定的答案。据他介绍，灾备中心和生产中心是两套系统，这两套系统是双活的。理论上来说，其中一套系统坏了对整个生产没有任何影响，灾备系统会把所有业务都接过去或者灾备系统坏掉生产这套系统也会把所有业务接过去。

从云端到地面

“不要神化了云，神化了，就真的神马都是浮云了。”

在IT行当出身的张旭辉看来，云计算是一个技术工具，在信息安全可以保证的前提下，可以帮助企业提高效率，降低成本。在银行内部云计算能搭载的具体商业模式还在探索。不过他也自信地表示，“瞬时贷”业务是光大运用云计算技术的第一个真正的产品。从先办卡再消费，到先有消费需求再办卡，看似微小的顺序改变，不是一时突发奇想的念头，而是光大信用卡人一直跟踪调研客户的消费行为变化趋势的积累。

有市场的地方就会有模仿，有跟进就会有竞争，如何能保证自身的优势地位呢，张旭辉表示，先发就是要完成一个使命，规模和品牌知名度都要做到位。银行只有“一直在奔跑”，不断完善和创新产品和服务，才能立于不败之地。“我们会根据产品推广的情况，不断跟踪市场，根据消费者的意见需求，不断地完善产品和服务。”

营销大师菲利普·科特勒说过，消费者关注的不仅是产品本身，更重要的是客户在使用产品时的感受。光大银行信用卡中心总经理戴兵也表示：“我们要做的是信用卡产业中的‘苹果，不仅要追求最优质金融服务，同时还要通过创新改变人们的生活方式。我们反对为了创新而创新，那太作秀了。创新一定是要为消费者所用，和为消费者所接受，或为消费者所需要。”

信用卡中心成立几年来，光大银行创新的脚步从未停歇——在业内首创了自选免息分期功能，持卡人可以自动享有，无需申请，不限商家，不限商品，不限金额，充分满足了持卡人采购大件物品的需要；存贷合一卡首推一卡双账户和柜台实时发卡模式；第一家使用手机动态密码……怎样减少和杜绝睡眠卡的出现也是光大人一直没有停止的探索。

以往，信用卡营销常常是银行主动向潜在客户群体推销，而这些客户申领了信用卡后，是否激活使用以及使用频率等，银行方面是无法控制的。IBM全球咨询服务部银行服务顾问总监黄悦认为，目前信用卡业务仍在高速发展，银行还侧重在追求规模，在效益方面并没有放在重中之重，然而从趋势来说效益以后会越来越重要，这时候银行一定会采取各种各样的方法刺激你，减少睡眠卡，或者像瞬时贷这样只有有信贷需求才给你发卡等。

对于光大信用卡来说，搭载消费行为可以确保每一个客户是活跃的，在最短的时间培养起客户使用卡的习惯，完成交易后就会开始还款。王琳这样的用户多起来，无疑会提升活卡率，降低睡眠卡的出现，直接带动了发卡行收入的增长。

“瞬时贷”是光大银行信用卡中心下半年主打的产品，将会在全国铺开，在充分利用社会化媒体配合品牌做营销的同时，还将推动信用卡柜台实时发卡及实时补换卡业务，打造一个更加完善的信用卡电子营销平台。

北京电信和光大信用卡中心都在尝试更多的合作方式，比如选择门店跟银行网点挨着的地方试点，在电信营业厅购买手机，转到旁边的银行办卡，网点将配备有制卡机，当场就可以取卡。或者是在银行的网点开辟区域放置电信的手机产品，你在去银行办业务的同时，带个手机回家也不是不可以的事。

随着合作商户的增加，一个光大信用卡销售经理一天做170多单“瞬时贷”业务的记录将很快被刷新。