我国城市商业银行的发展探析

作者简介：张梦婷（1989-），女，湖南省常德人。首都经济贸易大学金融学院2011级金融学研究生，研究方向：保险理论与实务。

摘要：我国城市商业银行经过十几年的发展行已成为我国银行体制中的第三梯队，对促进当地经济的发展发挥着重大作用。但在发展过程中，面临着一系列问题，如市场定位不清、内控制度不完善、产品同质化等问题，本文将回顾城市商业银行的发展历程，分析其目前的现状及发展中存在的问题，并提出相关政策建议。

关键词：城市商业银行；市场定位；公司治理；产品创新

一、城市商业银行发展历程及现状

（一）发展历程

1.起步阶段。城市商业银行的历史可以追溯到1979年，河南漯河成立了一家城市信用合作社，其宗旨是为城市和街道小企业和个体户服务，揭开了中国城市信用合作制发展的新篇章。在初期，一般都由中国工商银行对其进行管理，1986年开始，为加强统一监管，人民银行开始接手城信社的管理工作。1989年，针对城市信用社发展过多，竞争手段不当，片面追求规模，资产质量低，风险度高等状况，人民银行对城市信用社进行了清理整顿。

1995年9月，国务院下发了《国务院关于组建城市合作银行的通知》，决定自1995年起在35个大中城市原城市信用社的基础上，由城市企业、居民和地方财政投资入股，分期分批组建成地方股份制性质的城市合作银行，1998年，经国务院批准，正式将城市合作银行名称更名为“城市商业银行”。

2.工作转变阶段。1995至2002年间共有100多家城市商业银行在市场上经营。按照四级分类，城市商业银行的账面不良贷款率是30%，实际数值更大；若按五级分类，城市商业银行的账面不良贷款率可能会超过50%。为了化解这些风险，人民银行召开了三次城市商业银行论坛及监管工作会议，共同分析形势、查找问题，为化解风险提供了一个信息交流的平台。城商行从过去的单兵作战转向了集合作战，其经营管理从粗放型开始向集约型转变。

3.发展加速阶段。自2003年银监会成立以来，在银监会和地方政府的共同推动下，通过置换、剥离不良资产以及政府注资等多种方式，有效化解了城市商业银行的历史风险，风险状况也得到明显改善。通过有效的风险处置和自身业务的快速发展。从数量上看，截止2012年底，我国共有城市商业银行138家；从资产规模上看，至2012年第四季度末，城商行资产总额为12.35万亿元，比上期同年增长23.66%，占银行金融机构比例的9.24%。

（二）城市商业银行的现状

1.资产和负债迅速扩大。2012年城市商业银行规模继续保持高速增长，至2012年底，城市商业银行资产总额为12.35万亿元，2003年到2012年间总资本增加了8.5倍，占全国银行业金融机构总资产的比例由 5.3%提高到9.24%，提高了3.94个百分点；2012年末，城市商业银行总负债为11.54万亿元，较2003年末增加了8倍。城市商业银行的总资产和总负债占比上升很快，其在银行业金融机构中的市场份额、规模和影响力快速上升。

2.不良贷款率和不良贷款余额下降趋势结束。2011年四季度末，城市商业银行平均不良贷款率由2010年的0.9%降至0.8%，但在2012年四季度末，城市商业银行平均不良贷款率为0.81%。同时，2011年底城市商业银行的不良贷款余额为339亿元，较2010年增加13亿元；2012年底不良贷款余额为419，较2011年增加80亿元。

3.多途径进行资本补充。截至2011年底，城市商业银行资本充足率为15.3%，但在2012年，这一数据有了较大幅度的降低，这与其在2009年到2010年间大举异地扩张的行为分不开。大举扩张导致资本的快速消耗，在2011年和2012年两年上市无望的情况下，增资扩股、发行次级债成为诸多城市商业银行进行资本补充的主要途径，此外，节约成本、减少大型分支机构的开设也成为城市商业银行资本补充的手段。

二、城市商业银行发展过程中存在的问题

（一）城市商业银行的经营基础比较薄弱

我国城市商业银行是由城市信用社改造来的，发展历史短，资产规模比较小，经营基础弱，使得城市商业银行先天不足。究其原因，一方面，城市商业银行成立初期，没有建立有效的管理制度；另一方面，城市商业银行一般归属于地方政府，经营活动易受行政干预，造成城市商业银行经营活动没有自主权，导致资产质量不高、资产状况恶化、盈利水平较低，影响了后续发展。

（二）市场定位不清

城市商业银行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位。但目前来看，真正做到服务地方的城市商业银行不多，大多数的城市商业银行都盲目跟风，热衷于与国有银行和股份制商业银行争抢大客户，不少城市商业银行都急于扩张进行跨区域经营。

（三）城市商业银行区域性特征明显，失衡现象严重

城市商业银行经营地域范围狭窄，经营的区域性较强，实力强的城市商业银行也已开始进行跨区域经营。目前来看，全国城市商业银行在发展程度上差别很大，每个银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异很大。经济发达地区的城市商业银行其实力雄厚，如北京银行的资产已突破万亿大关，经济落后地区的城市商业银行面临着巨大的发展困境。

（四）城市商业银行公司治理和内控制度不完善

城市商业银行在建立初期，大都未建立完善的经营管理制度。同时由于城市商业银行受政府、大型国企操纵较多，严重影响了公司在治理结构和内控制度方面的完善。这些不良因素容易导致高级管理层和公司业务人员的高离职率、人才流动性高和业务不稳定，经营的可持续性受到威胁。用人方面，裙带关系现象也非常严重。在经营方面，有的城市商业银行存在违法、违规经营，导致银行的呆账、坏账严重，公司资产质量严重下降，阻碍了其健康持续发展。

（五）产品服务创新不足，同质化严重

城市商业银行成立之初，虽然都定位为“服务地方经济、服务城市居民、服务中小企业”但是在利益和攀比心理的驱动下，大多数城市商业银行都在追求做大。尤其是一些城市商业银行在既无特色产品、风险控制能力弱，又无地缘优势、盈利保证的情况下，仍然跟风进行扩张，且多数城市商业银行仅靠传统的存贷业务来维持利润，中间业务创新能力不足，使得其与市场上其它银行产品严重同质化，毫无特色之处，最终将影响城市商业银行的发展。

三、促进城市商业银行健康持续发展的对策建议

（一）加大产品和服务创新力度，坚持产品差异化策略

为了持续性发展，城市商业银行应该结合自身特点与市场定位实施差异化和特色化战略，加大产品的创新力度，打造属于自己的产品品牌，形成业务特色与产品特色，并逐步在同行间形成比较优势。中间业务作为金融创新的产物，是商业银行极具潜力的收入来源，作为城市商业银行考虑到自身在银行业中的地位更应该看到这一点，积极拓展中间业务领域，开辟新的利润空间，摆脱以存贷款利差为主要利润收入的单一盈利模式。

（二）明确市场定位

我国大型商业银行与大型企业、优质客户已经形成了良好的业务关系，它们在综合服务上占明显优势。城市商业银行成立之初的特色是“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”，虽然北京银行在跨区域经营上取得了良好的成绩，但是也不乏有些城市商业银行因为市场定位不准、盲目跟风而导致风险急剧增长的情况，因此在大企业和优质客户被瓜分的情况下，城市商业银行应回到其最初成立的初衷，集中使用有限的资源，以服务当地经济、中下企业和居民为业务的核心，与大型商业银行展开错位竞争，利用当地条件，打造自身特色化产品，真正做到“立足本地，服务小微”。

（三）完善用人制度，提高专业人员的储备

城市商业银行应该注重用人制度的完善，为谋求自身的长远发展，应完善薪酬福利制度、绩效考核制度、培训制度及人才激励计划，提高薪酬对专业人才的吸引力，加强对员工的培训，注重培养公司所需的具备风险管理能力及产品创新能力的技术型人才。除此之外，城市商业银行在用人方面应该摒除裙带关系，引进更适合公司发展的人才。

（四）加强公司内部控制制度建设

城市商业银行在经营管理方面存在诸多缺陷，为了提高竞争力，城市商业银行必须加强内部建设。公司的运行应严格按照合法、合理的规章制度进行，完善法人治理结构。

（五）加大银行业监管与调控力度，营造良好的外部经营环境

首先，中央银行应改变单纯作为主管部门的观念，监管重心应由单纯的常规性稽核监督转变为以防范金融风险为核心的审慎监管，在监管工作中，应做到防范金融风险先行。其次，对城市商业银行的不良资产要严加监管，帮助其严格控制不良贷款的比例及额度，并为处置不良贷款创造条件。第三，构筑金融安全网，逐步建立适合我国银行业状况的市场准入制、存款保险制和市场退出托管制等相关制度。第四，完善金融法律法规体系，用法律来规范金融秩序、金融监管和风险防范，同时金融立法也应以防范金融风险为中心，注重借鉴国际惯例和WTO的通行法则，为我国城市商业银行的发展营造良好的外部环境。

参考文献

[1]音提扎尔·托合，我国城市商业银行及业务发展现状分析[J]，时代金融.2012年08期.

[2]欧明刚，张坤.城市商业银行竞争力评价报告，银行家[J].2012年08期.

[3]大连银行博士后工作站课题组，王劲平，王贺峰.2012年城商行发展评述[J]，银行家，2013年01期.

[4]赖黄平.我国城市商业银行发展中存在的问题及对策研究 [J].对外经贸，2012年11期.