看“钱方”

董莉

这是2012年11月里再平凡不过的一天。

赛朵兰兰的婚纱店来了一个准新娘；my prince服装店里老板娘正在跟客人谈价格；赵先生的美发店里发型师在给顾客染着头发；老王在自家茶馆里跟人聊着茶叶那点事；索巴嘉措在核对店里电脑的库存；美式少年越野装备店迎来了一对要去西藏的年轻人……

这些人在不同的城市做着不同的事情，本来毫无瓜葛，但是一台小小的QPOS机让他们有了共同点——他们都在用钱方的QPOS刷卡器来收款。

据粗略统计，国内有刷卡需求的商户约6000万家，中间包括大商户、小商户，还有一些没有注册的小微商户。央行统计数据显示，截至第二季度末，全国银行卡跨行支付系统联网商户388.25万户，联网POS机594.09万台。而这些POS机大多集中在中高端商户，小微商户贡献的力量微乎其微。6000万的商户有5000多万还没有POS机，很多商户不是不想出力，而是力不从心，申请一台POS机的成本和门槛让很多小微商户望而却步。

2009年2月，Square创始人Jack Dorsey的朋友Jim McKelvey开了家销售手工玻璃产品的店，有天Jim在电话中告诉Jack他最近的一次售卖玻璃工艺品的交易因无法刷卡而泡汤了。这让Jack受到启发，想能不能开发一个系统让人们用智能手机刷信用卡，于是找来好友Tristan OTierney着手进行开发，当年的12月，Square诞生了。

“我们的产品思路的确受了美国Square的启发，Square没出来之前我们的投资人就知道会有这么一个产品，觉得思路很好，就探讨在中国能不能做，可以怎么做。”北京钱方银通科技有限公司联合创始人、首席运营官李英豪回忆道，“去年6月我们就在考虑这个项目，深入了解了半年，走访了一些银行商户和做POS机的企业，去了解他们的需求，发现在中国移动支付产品这个市场非常大，虽然有一定的推广难度，但是大方向并没有错。”

创新中完善用户体验

移动支付领域群雄混战，不少涉足移动支付的公司相继推出类似Square采用的那种小型刷卡器。但是钱方公司认为那种小型设备的安全性并不符合国内市场需求，他们研发的移动支付产品QPOS采用的是一种带密码输入键盘的刷卡器，主要面向拿不到POS机的中小商家。

同一般的手机刷卡器相比，QPOS的体积比较大；外观上与传统的POS有些像，但身形更小巧轻便。而相对于一台移动POS机2000到3000元的价格，QPOS只有600多块钱，对于小商户来说成本会大大降低。

在操作流程上，把QPOS与智能手机连接后，商户只需登陆APP，选择消费交易或者刷卡收款，输一个金额，连上读卡器，刷卡，输入密码，然后让消费者在应用上进行电子签名，整个交易就结束了。传统的刷卡消费会打印单据，而钱方采取的是更环保的方式——只要你在手机触屏上“电子签名”确认，账单以短信或电子邮件等形式发送给你。

为了研发自己的产品，钱方仔细研究了一些POS机的流程，把不适于智能手机上的操作做了修改完善。同时将用户培训手册植入到APP中，让用户拿到读卡器很容易上手，可以实现“傻瓜式”使用。在签名环节，客户端会自动弹出窗口提示，请商户对顾客的签名进行比对，而这是传统POS机不具备的功能。

第一代QPOS产品是基于手机和平板电脑的收银机，刷卡器只是其中收取卡片交易的，方便小商户统一管理现金和卡交易。此外，钱方也根据用户的反馈在机器外观上进行改进，QPOS2.0就把经常需要用到的“确认”和“取消”按键做得大而醒目，“删除”键也用明亮的黄色标示出来，方便使用。同时在移动刷卡器的接口方面做了改进，支持音频接口的同时还新增蓝牙及USB两种连接方式，而对USB接口的支持为其接入桌面应用提供了可能。小商户可以通过手机或平板电脑配合钱方刷卡器刷卡收款，实现云端交易管理、现金和卡交易报告报表。

虽然创新产品是支付工具，但是钱方并不承担收单的工作，而是选择业内有一定实力和牌照的第三方机构合作，为其提供成本更低廉且更易于实现的解决方案。钱方只专心负责设备技术的研发和提供增值服务，商户的拓展和收单都由第三方机构和渠道商去进行。

在盈利方面，钱方锁定手续费收入分成、硬件收入以及增值服务收入。“有个用户是做安利的，我知道他每个月营业额还不错，可以给他一些增值服务，比如给一个记账系统，每个月就收2、3块钱。量大了，收益就有保证。”李英豪举例说。

影响手机支付向商户以及个人推广的最大障碍是安全，政府或行业机构至今尚未出台手机支付标准。完善手机支付安全性，还停留在企业层面，而钱方在这上面也没少下功夫，用了一年时间研发出自己的风险管理系统。

目前市场上单一刷卡头的刷卡器只解决了手工输入卡号的问题。但中国消费者对密码的保密性要求很高，把密码在别人的手机上输入，心理上没那么放心。所以QPOS增加了密码键盘和屏幕，卡号、密码、金额通过这个硬件加密之后传输到手机应用上，加密认证使用银行的标准。

传统的收单机构对风险的控制在于准入政策，比如资质很好的酒店，百货公司等等正规的中大型商户，使用的风险会很低。“我们的产品给小商户、个人用，风险相对来说要高，所以我们很多的时间和精力都放在研发我们的风控系统上。希望我们的风控至少在国内是最适合管理小微商户的。李英豪说。“小商户不可能都是一个月刷好几十万元，或者出现集中一个地方交易等问题都会在风控系统里体现，从技术上可以追踪到。”

互联网加金融的团队

2009年发生的事情改变了李英豪的事业线。

李英豪开始在IBM香港银行业做咨询顾问，在金融风控这方面积累了不少的经验。2009年6月被派到北京参与一家银行的风控系统开发项目。在首都他找到了一种“众里寻他千百度，蓦然回首，那人却在灯火阑珊处”的感觉：北京的创业氛围让这个在上学时就想创业的年轻人异常兴奋，“创业的空气非常浓，让我迫不及待地加入其中。”

干脆利落的辞职后，李英豪也成了个“北漂”。没钱没关系的他有着创业的热情也相信机遇。而机遇也真的眷顾了这个有准备的“草根创业者”。

2010年4月，李英豪跟几个朋友一起开发了一个基于地点的移动社交平台——“多乐趣”。当时基于LBS的产品在国内还没有出现。“未来人”虽然没在这条路上继续走下去，但他们的创意吸引了外界的注意，机遇也在此时出现——李英豪因此认识了钱方的另外两个创始人，从此开启了另一个创业的征途。

一个好团队不一定能保证成功，但一个优秀的团队是成功的基础。钱方有一个互联网加金融结合的团队。董事长和CEO在金融行业都是资深前辈，对银行卡和国内外的支付环境有很深的理解。COO李英豪曾在IBM做过多年的风控项目，对移动互联网也比较了解。

此外，团队还有来自百度、腾讯、中兴 、摩托罗拉等公司的人才，对于创业公司来说可谓“阵容强大”。而当时做“多乐趣”的7人团队几经辗转又重新在钱方汇合，“多乐趣”便是如今的CTO 冯勇当时用了5天时间写出来的。

“几个创始人有着共同的创业理念，就想通过科技通过新的产品对旧有的移动支付系统做一种创新。在中国做这种风险比较高的业务要做技术、法规以及运营风险上的考虑等等。我们的团队算是挺了解在中国做金融创新产品的路线和方向，把握的比较好。”李英豪说。不过与其他参与移动支付的创新公司不同的是，在钱方，传统金融行业人才占不到5%，大部分团队都是互联网人。

钱方团队最初想的名字是“孔方”，就是孔乙己说的孔方兄的那个孔方，在古代是代表金钱的意思，但是这两个字用粤语读出来很像“恐慌”，对于一款跟钱打交道的产品来说，这个名字显然不合适，于是最后定了钱方。

钱方公司2011年3月成立，9月产品的雏形有了模样。整套产品完全研发完毕已经到了2012年的3月，经过测试后开始商用。从4月份上线到现在，使用钱方产品的商户在全国超过5000家，每个月保持100%的增长率。在行业的分布上是五花八门，有卖服装的，卖玩具的，美容美发店，卖鲜果的网店，婚纱店等规模小的商户，也有像神州数码这样的大公司，还有一些需要上门收费的商户，比如北京电信宽带安装上门收费用的也是QPOS。

搭平台建生态系统

刷卡是基本的移动支付功能，通过这样的移动支付还会带来什么样的可能性呢？

Jack Dorsey曾表示，不希望人们觉得Square是一家移动支付公司，“我们是用支付给人们创造了一种体验，关于互动和沟通的体验，让人们知道原来支付可以变得这么简单。”Square将陆续发明一些新的终端和应用，把互联网的数字化服务延伸到人的现实社会和关系当中。

“今天的QPOS是我们的第一代产品，后面我们会给一些小商户的增值服务，逐渐形成一个金字塔式的生态系统。”李英豪说。这也在某些程度上与Square的目标有些契合，同时也是区别于快钱、乐刷、盒子支付等一批企业的特色。

钱方的产品已经做了苹果、安卓、微软移动平台全覆盖。未来钱方打算做一个开放平台，把自己的方案整合到其他方案里去。“比如做保险的有很多专业的方案，我们可以把他的方案集成到我们的平台里面去。就像今天的微博一样，有一个基础功能，中间有不同的合作模式。”

目前钱方与融360已经在试点合作，在钱方的平台上纳入融360的贷款推广页面，虽然没有做任何的推广，但是效果却很好，“每天都会有人询问，数量比我们预想的要多很多。”这在一定程度上也给了钱方人一些前进的动力。

“商户其实最关心的不是支付，而是如何有更多的生意，所以钱方的未来是迅速推出能帮助小微商户做好生意的增值服务。”李英豪表示，“我们希望把各种小企业、小商户一起弄到桌面上，大家可以做营销等很多东西，希望钱方能做这个入口。”

钱方的开放政策或许能够吸引更多的开发者，开放不仅给开发者提供了平台，也将为钱方带来更多的创新机会。目前，钱方应用的改版正在进行时，它会变成什么样呢？它的更新速度还会不会让用户大喊“跟不上”呢？