龙妈保障要趁早

孙晓宇

2012年是农历壬辰龙年。龙寓意飞黄腾达与吉祥，不少“望子成龙”的年轻夫妇正憋足了劲，要生个“龙宝宝”。据估测，今年上海有望诞生18万个“龙宝宝”，北京的“龙宝宝”数量预计达到20万个。

三八妇女节来临之际，伴随着对“龙子龙女”的期待，越来越多的“龙妈”“龙爸”们把目光投向保险。那么，“龙妈”要如何为自己做好保障呢？保险专家建议，准妈妈们一定要注意自身的生育安全，光靠社保保障不全面，最好购买一份商业保险作为补充。

母婴保险、生育保险等女性专属保险近年来备受关注。通常我们说的生育保险，是指社保的一部分，为参保的生育女性提供生育津贴以及生育医疗费。商业保险中也有很多为女性提供孕期保障的产品，保障范围常常涵盖了胎儿，因此常被称作“母婴保险”或“妇婴保险”。

与一般的女性险相比，作为孕妇的专属保险，母婴保险的特点在于针对一些女性妊娠疾病和新生儿先天性疾病给予保障，前者如弥漫性脉管凝血症、宫外孕、绒毛膜癌及恶性葡萄胎，后者如先天性脑积水或唇裂，等等。保险期间可通过双方约定，通常是从收到保费的次日开始保障，直至产后的7天或15天。除了个别险种外，一般不存在“等待期”这个“保障时间盲点”问题，保障期间是为妊娠期女性度身定做的。而且母婴保险是短期、设计较简单的险种，保费支出方面比长期的、条款设计较复杂的女性险要低得多。一般情况下，20周岁至40周岁且怀孕的准妈妈都可以投保。一旦投保立即生效，一方面，对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障；另一方面，也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。

当然，不同年龄的准“龙妈”们应该选择不同的商业保险类型。例如，年纪小的准妈妈应先考虑带有医疗、意外、身故保障的寿险类产品，而高龄产妇们应增加重疾险，以保障怀孕并发症出现时的医疗花费。

对于准妈妈来说，怀孕的前3个月与分娩前后都属于孕妇的风险集中期，大部分保险公司对于怀孕12周之内或者怀孕32周以后的孕妇都是不承保的。所以，如果家庭中有“造人”计划，建议在计划怀孕前就投保相关健康险，而不是等到怀孕以后，才急急忙忙去咨询、购买。

此外，保险专家提醒，孕妇在怀孕期间，生育险应趁早办理。因为生育保险是一种多重保障的险种，办理以后，孕妇可以得到检查费、生育费、营养费、生育津贴等各项费用的补贴。需要注意的是，生育保险是无需孕妇自己缴纳保金的保险产品，由孕妇所在单位缴纳。因此，孕妇只需在单位办理，就可以享受此优惠。