单身理财图长远 买房买车不发愁

艾诚

作为单身人士，虽然可以享受单身生活的自由和随意，但不能以牺牲自己未来的生活质量为代价。从这个意义上来说，单身者更需要理财。

理财案例

孙先生今年25岁，就职于沈阳一家软件公司。收入方面，孙先生月薪5000元，年终奖2万元。因为设计软件能力突出，经常有一些企业和个人请孙先生去设计和改进自己公司的软件，所以每年兼职收入还有3万元左右。有养老保险和医疗保险等保险，但没有住房公积金。支出方面，孙先生每月基本生活开销2000元左右，由于酷爱旅游和户外运动，每年在这方面支出平均2万元左右。金融资产方面，孙先生目前有股票5万元，定期存款5万元。孙先生父母健康，都在沈阳事业单位工作，有住房公积金和养老保险等，对孙先生来说，没有后顾之忧。

家庭财务分析

从孙先生的现金流量表上看， 其收入大部分来自工作收入，理财收入偏少，说明孙先生应加强理财方面的收入。其次，储蓄结余比例为59.37%，储蓄结余额较高，说明孙先生储蓄意识较强。但孙先生现在正处于单身阶段，是经济独立后到成家前的关键时期，在这个阶段，孙先生还需要明确的规划，毕竟未来还有很多需要用钱的地方，要明确重点。从孙先生的资产负债表上看，由于刚参加工作，攒了10万块钱非常不容易，但10万元钱投资于什么，还需要根据自身的风险测试结果和未来的理财目标来确定。流动性资产几乎为零，说明孙先生不愿意把钱放在活期账户中，有一定投资意识，但是一旦遇到生活中的意外状况及突发事件，将很难应对，因此孙先生还需要建立存款准备金。

理财目标

经过和孙先生认真沟通，孙先生的主要压力集中在结婚、购房、购车等理财目标上。由于今年孙先生打算买房，而父母已经为他准备好首付款，因此孙先生的理财目标主要集中在以下两点：1、初步打算5年后结婚，希望现在能为将来结婚准备装修、家具和其他相关费用。

2、为自己购买一台15万元左右的汽车。

理财建议

1、投资规划

孙先生应该着手建立家庭紧急预备金，它主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。建议孙先生留出1.2万元作为个人的紧急预备金（6个月的生活支出），其中0.2万元以活期存款方式留存，1万元投资于货币市场基金。同时，孙先生可申请信用卡，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以代替现金刷卡消费，提高资金的使用效率。

经过风险评估测试，孙先生属于风险喜好型投资者。同时，孙先生赚钱能力强，且事业处于不断上升的阶段，身体状况也是一生中最好的阶段，父母也尚处在壮年阶段，可谓无牵无挂。因此，在理财上，可以构建一个相对积极的投资组合。将10万元重新组合，其中5万元投资于股票型基金。孙先生对资本如何增值很感兴趣，目前投资了5万元的股票，但是对风险投资市场和风险投资工具却不是很了解。对于这种情况的投资者而言，最好的投资工具是股票基金。此类基金最大的优势是，赚钱和亏本都明明白白、清清楚楚。当然，股票基金的类型也很多，其中消费主题的基金是当下的投资热点，孙先生可选择5万元消费主题股票型基金。3万元投资于债券型基金。债券型基金又可分为纯债券型基金和偏债券型基金，两者的区别在于，纯债券型基金不投资股票，而偏债券型基金可以投资少量的股票。按照目前的宏观经济形势和经济周期规律，可以先选择偏债券型基金。2万元投资于定期存款，随时可以灵活取用。以组合的投资报酬率10%为例计算（已过去10年收益率计算，不代表未来），如果5年后结婚，届时，投资组合的本金和利息为16万元左右，基本可以满足为结婚而准备的装修、家具和其他相关费用。

2、保险规划

孙先生平时都过着典型的年轻白领的生活，有养老保险和医疗保险等基本保障，因此没有必要购买时间长、成本高、相对保守的终身险、投连险等保险产品。但由于孙先生经常与同学、同事一块去旅游，进行爬山等户外运动，所以还是有必要购买一些保险来增加保障，比如定期寿险、意外险和残疾险等。比如选择一个每个月只需200元就可以购买到保额达100万元的低成本定期寿险。还可以选择人身意外险，保费也不是很高，一年只需几百元保费，就能获得较完善的意外保障，有些意外险还通过附加保险计划来获得意外医药补偿和住院给付金，可有效缓解因遭遇意外而给家庭财务带来的损失。

3、购车规划

孙先生今年打算买房，虽然由父母来付购房首付款，但是贷款的相关费用还是由孙先生来承担的。比如孙先生打算购买一套总价50万元左右的房子，首付15万元，剩余35万元是商业贷款。以35万元商业贷款、贷款期限20年、现行贷款利率7.05%为例计算，每月还需还款2724元。也就是说，扣完贷款和减去保险的相关费用，孙先生的月可支配收入还有2600元左右。可定期定额投资混合型基金（以今年平均收益率8%为例），积累15万元的购车款，还需要4年多的时间。考虑到孙先生5年后需要结婚，购车目标可放在结婚后进行，一是由于结婚前期的准备费用可能会增加，此时买车可能会造成资金困难；二是由于结婚后，资金会充裕很多，买车将不会是什么问题。

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