基础金融服务均等化的诸城经验

　　如何让基础金融服务像医疗、教育、邮政等基本公共服务一样普遍惠及到每一个人，实现基础金融服务均等化，是中国农村金融面临的困境。对此，国家和相关部门制定了一系列相应的制度和措施，多次要求和鼓励农村金融改革，进行服务和制度创新，消除金融空白乡镇，实现基础金融服务全覆盖。银监会也进一步指出，要继续推进农村金融服务均等化建设，由解决基础金融服务覆盖向提高金融服务质量、增强金融服务功能转变。这从宏观层面上为建立普遍惠及所有阶层的金融服务体系提供了保证。山东省诸城市农村社区金融服务站（以下简称“金融服务站”）正是当地政府在结合本地社区化管理优势的基础上，响应国家上述政策的实践创新，实现基础金融服务均等化的成功实践。本文将以基础金融服务均等化、普惠金融体系相关理论为基础，结合实地调研与访谈资料对诸城市的金融服务站进行研究。
　　诸城市农村社区金融服务站简介
　　诸城金融服务站是由政府主导、中国人民银行牵头，金融机构设立在社区一级的代理代办非标准化金融服务的金融咨询代理机构，为农村社区居民提供代理咨询、征信建设、非现金支付结算、国债知识宣传、金融产品创新、金融知识宣传等业务的办公场所，其目的是满足农民对存、贷、汇、支付结算、中介代理、理财咨询等金融服务的需求。目前，诸城市的208个农村社区已全部开通金融服务窗口，实现了金融服务在社区范围内的全覆盖。
　　当地政府和人民银行主要通过建立主服务银行制度和运行、报告、交流及奖惩等基本制度来保证金融服务站的运行。其中主服务银行制度即是将最早选定并在该社区开展业务的银行作为该社区的主服务行，由其负责建立该社区的金融服务站，并在该社区全面开展金融服务工作，在金融服务覆盖全部社区之前，其他银行不得将该社区作为其主服务行，但可在此开展业务。由政府金融办和人民银行共同组成“社区金融服务协调小组”，各相关银行定期对服务站的金融服务基本情况、贷款发放情况、自助设备业务情况、金融咨询服务情况等向其汇报（见图1）。此外，政府对银行通过服务站新增的贷款，每年按增加额的0.5%予以风险补偿，人民银行对相关银行提供再贷款、再贴现等方面的支持。
　　贷款是基础金融服务中最复杂的一项，图2所示是社区农户资金需求反馈流程。农户将资金需求情况反映至金融服务站或者社区服务中心，协理员或客户经理会到农户进行审核，然后将情况反馈到相关金融机构，金融机构会根据上报情况做出是否放贷的决策，并将决策结果信息反馈至农户和社区征信系统。其他咨询、代理业务大都也遵循这样的流程，区别在于社区的客户经理或协理员大都能解决农户的这些需求，不需要再到银行网点办理这些相对简单的非现金业务，在社区范围内就能解决。
　　另外值得指出的是，诸城市农村合作银行针对金融服务站作为非正式的金融机构不能办理现金业务的限制，开发了农民金融自助服务终端来办理小额存取业务。农民可以利用农合行安装在支农协理员家里或者社区金融服务中心的农民金融自助服务终端，实现包括基于信通卡、一本通存折或活期存折的小额现金存款、转账、定活期互转、查询、补登存折、口头挂失、自助缴费、信息发布等常见业务，也可以办理新农保缴费、中间业务缴费、惠农补贴的支取，公共信息的查询等业务。截至目前，诸城市农村合作银行在社区共计有243台农民金融自助服务终端，极大程度上满足了社区居民的基础金融服务需求。
　　金融服务站公共物品属性分析
　　本文在诸城市选取了枳沟和百尺河两个镇为调查地点，随机调查了40户农户，针对其基础金融服务的使用情况、需求程度、供给评价等方面展开进行问卷调查和随机访谈，并对当地政府金融办、人民银行、农村合作银行、邮政储蓄银行、潍坊银行等相关机构负责人和所到乡镇党委办公室和社区服务站负责人员以及客户经理和支农协理员进行了深度访谈。
　　本文以均等化的基本公共服务供给为出发点，认为基础金融服务具有基本公共服务的特性，故借鉴基本公共服务具有的基础性、迫切性、广泛性和可行性四个标准为框架，结合SMART原则以及PM&E方法制定出的金融服务站公共物品属性分析指标（见表1）。其中，基础性指对生存发展起着重要作用，为生活所必须；迫切性指服务项目关乎目标群体最直接、最现实和最紧急迫切的利益；广泛性是指项目会影响到相应社会范围内的每个家庭及个体；可行性指服务的供给和社会经济发展水平相适应，即财政能够承担。
　　基础性
　　金融服务站提供的基础金融服务对于农户生存和发展起着重要作用，是生活中不可或缺的准公共物品。首先，关于基础金融服务重要性排序的实地调研结果表明，有子女在外地读书和有成员在外地务工或经商的家庭将汇兑服务放在了第一位；以从事工商业为主的家庭则将贷款放在了第一位；而大多数以务农为主的家庭则将存款放在了第一位。可见，对于每个家庭来说基础金融服务都是生活中所必需的。其次，从表2农户对基础金融服务的需求情况和使用情况调查结果来看，37%以上的调查对象表示很需要各类基础金融服务，其中存款服务的需求达74.5%，占第一位，这是由农村基本社会保障缺失，农民将储蓄作为防范风险的手段决定的。农户使用最多的基础金融服务是存款和汇兑服务，这与农村的经济发展情况相一致，贷款和代理业务使用的相对较少也说明了农民面临着金融排斥。最后，从表3也可以看出，基础金融服务至少对86%以上的居民生活会产生影响。从总的调查结果来看，很少有人表示完全不需要基础金融服务，超过半数的被调查者使用过基础金融服务并且基础金融服务会对居民生活产生很大的影响，都表明了金融服务站为农户提供的服务具有基础性。
　　迫切性
　　金融服务站提供的基础金融服务关系到农民最直接、最现实和最紧迫的利益。通过对四项基础金融服务对农户生产、生活的影响程度以及这四类金融服务对他们需求的满足情况调查显示（见表3），有近60%的被调查者认为存款服务对其生活影响很大，其次是贷款、汇兑和代理业务。针对每项具体的基础金融服务有84%以上的被访者认为这些服务会对其生活产生影响。金融服务站建成后在很大程度上满足了农户的金融需求，但是还有接近30%的被调查者的贷款服务不能满足。此外，从表3可以看出，还有人没有使用过基础金融服务，这一结果也从另一方面说明了建设覆盖农村和贫弱群体的普惠金融体系的迫切性。这从基础金融服务对农户的影响程度即重要性以及尚未全部满足农户金融需求两方面说明了建设金融服务站提供基础金融服务的迫切性。
　　广泛性
　　从表2农户的基础金融服务需求及使用情况可以看出每个农户都有与自身关系最为密切的金融服务需求，没有人表示完全不需要这些服务，并且很多人都是用过这些基础金融服务，提供基础金融服务会影响到社区的每个家庭及个体。从表4列出的农户非贷款类金融需求情况来看，被访者在现期或者未来会需要代理、征信、理财、结算和咨询类金融服务，并且每个未来时期都有农户对不同类型的金融服务存在需求，并且这些需求会随着时间发生变化。上述这些调查结果都可以表明金融服务站在社区一级提供金融服务具有广泛性，会影响到社区的每个家庭和个体，并且这种广泛性会随着经济的发展人们对金融服务需求的增加而拓展。
　　可行性
　　成本方面，金融服务站类似于准公共机构，无需支付场地费、基础设施费用等，省去了银行提供金融服务所需的最大成本部分。主服务银行进驻服务站，通常需要配备2名客户经理，并设1名协理员，轮流值班。通过对客户经理和协理员的访谈了解到，客户经理的工资是与存、贷和其他业务的业绩直接相关的，其中贷款占60%、存款占30%，其他业务如网上银行、手机银行等业绩占工资的10%。协理员均为兼职，其工资主要由其吸收的存款量决定。因此，银行需要承担的人员工资费用相较正规金融机构非常少。据当地中国人民银行行长介绍，服务行通常只需承担终端设备维护费用，平均每台每月的运行维护费用不超过100元；此外，社区服务中心为广大农户提供公共服务，保存着大量的有关农户收入、家庭状况、经营状况及企业等信息，一定程度上可为金融服务窗口开展业务提供参考信息，降低信息搜集成本和沟通成本，并保证信息的可信度，有利于风险控制。因此，银行开展社区金融服务节省了正常网点需要支付的高昂的场地、基础设施费等费用，只需支付少量的人员工资和设备维护费用，这从成本来说具有可持续性。
　　收益方面，根据从诸城市中国人民银行获取的《农村社区金融服务工作进度月报表》可知，截至2011年底，各金融机构通过金融服务站发放贷款2.2万笔，共计14.36亿元（详细数据见表5）。通过对农村合作银行相关负责人的访谈了解到，针对农民的贷款相对于工商贷款来说其违约率很低，很少有贷款不能回收的情况。进一步，对诸城市东枳沟金融服务站客户经理的访谈得知，通过他们客户经理的放贷都要保证收回，否则银行会从其工资中扣除，这增加了他们放贷的谨慎性，在他担任客户经理的20几年间遇到过的呆坏账非常少。同时，政府对于金融服务站新增的贷款，每年按增加额的0.5%予以风险补偿，人民银行也会给出相应的再贷款利率优惠等政策。这些都保证了银行开展社区金融服务收益的可持续性。同时，现在开展的大都是非标准化的金融服务，会对银行标准化的金融服务产生促进效应。
　　此外，基础金融服务供给增加对农户需求的满足也可以表明金融服务站存在的必要性。截至目前，各金融机构通过金融服务站发放贷款2.2万笔，计14.36亿元，增加了基础金融服务的供给，弥补了乡镇以下一级金融服务的空白。其成果可见表5，主要是信贷发放情况、自助设备业务情况以及金融咨询服务情况当月（2011年12月）和自年初的累计情况，金融服务站可以满足农户基本金融需求。
　　金融服务站设立于社区中心，解决了传统金融网点距离远的问题，同时也能更好更快接收农村需求信息。服务站工作人员多为本地居民，了解当地情况且人脉广泛，并通过各项培训对金融服务有较全面的了解，是连接服务需求方和供给方的重要纽带。通过对农户的随机调查结果统计以及相关部门负责人的访谈分析表明：金融服务站提供的服务为当地社区居民生活所必需，具有基础性；提供的这些基础金融服务关乎到农户最直接、最现实和最紧迫的利益，具有迫切性；设立在社区，能更方便地惠及所在区域的农户及个人，具有广泛性；通过金融服务站开设成本和收益的分析，以及服务供给增加对农户需求的满足可以表明金融服务站具有可行性。换句话说，金融服务站具有公共服务具有很强的公共物品属性。
　　结论及展望
　　诸城的金融服务站在国家政策鼓励、当地政府支持、人民银行引导以及各金融机构协同推进下，以非正式金融机构的方式进驻农村社区既节约了成本又充分利用了农村熟人社会的信息和信任机制，完成了金融服务与社区服务的融合和促进，实现了社区一级的金融服务全覆盖，建立了下延到社区一级的金融服务供给体系，在很大程度上缓解了金融供给缺位导致的供给与需求之间的矛盾。以基本公共服务具有基础性、迫切性、广泛性以及可行性标准为基础，对金融服务站的分析表明，金融服务站具有很强的公共物品性质，是实现基础金融服务均等化的有效路径，从建设普惠金融体系来说，金融服务站模式为探索低成本、高覆盖的金融服务供给提供了指引。
　　如果当前各金融机构能够更深入地认识到金融服务站提供的非标准化金融服务，对于金融网点提供的标准化金融服务的促进作用，认识到金融服务站对正规网点服务的支持和铺垫作用，积极推进金融服务进社区，随着社区业务的运行，以及金融对经济的促进作用，定会为金融机构创造更多的经济利润，真正实现金融服务站公共物品属性标准的可行性。同时，如果政府部门能够更深刻地认识到金融服务站等基于社区的基础金融服务供给机构的公共物品属性，意识到提供此类公共物品是政府的义务，坚定不移地推进该类机构的建设，定会加快基础金融服务均等化进程；以金融服务站模式为实现基础金融服务均等化路径的思路，加大相对不发达地区的金融服务供给，使金融服务全方位地覆盖所有人群是实现普惠金融的有效道路。最后，各银行根据自身特点找准定位开展社区金融服务，政府坚持其在基础金融服务均等化建设上的主导地位并积极作为，则基础金融服务全覆盖和均等化的政策目标就会落到实处。
　　（作者单位：中国人民大学农业与农村发展学院）
　　研究得到了国家自然科学基金71073163的支