浅谈对市场经济和信用经济的思考

汤若愚

（哈尔滨工业资产经营有限责任公司，黑龙江 哈尔滨 150001）

我国经济体制改革的目标是建立社会主义市场经济，必然就要遵循市场经济的一般规律。市场经济是和计划经济相对应的，都是一种经济制度，即解决资源配置与资源利用的一种方式。所谓“市场经济”，就是靠价格这只“看不见的手”自发地调节经济结构，以达到资源的最优配置的经济体制。20世纪30年代美国经济大危机后，市场经济从自由市场过渡到现代市场经济。现代市场经济是有宏观干预的、是法制化的市场经济；现代市场经济也是信用经济。

“信用经济”是指以信用为纽带进行生产、分配、交换、消费的经济活动，其主要经济交易方式是建立在诚信原则基础上的信用交易。而“信用”是指授信人（债权人）对受信人（债务人）偿付本利承诺的信任基础上，使受信人（债务人）可以在延期支付的条件下，即时获取商品、服务或货币的经济行为。随之二者之间就形成了债权债务关系即信用关系。人类社会交易方式经历了物物交换、以货币为媒介的交换和靠信用完成交易三个发展阶段，以此划分经济时期，社会经济发展经历了自然经济、货币经济和信用经济三个阶段。因此，信用经济是商品经济发展到一定阶段即高度发达的市场经济后所产生的。而信用经济的产生和发展又推动了市场经济的迅速发展。经济的市场化程度越发高，信用经济也越发展，信用对经济的影响则越大。

事实上，现代的市场经济就是信用经济。因为在现代市场经济中，信用关系即债权债务关系是一种最普遍的经济关系。经济活动中的每一个部门、每一个环节都渗透着债权债务关系。大部分的交易都是以“信用”为依据进行的。主要从以下三个方面理解：

1 这是由现代市场经济的运作特点决定的

现代市场经济从本质上看是一种具有扩张性质的经济，现代化大生产需要大量的资金投入，无任论何企业想要通过自身的积累来投入都是远远不够的，也是不现实的。在市场经济下，任何一个经济单位的货币收支都会出现不平衡状况。有些经济单位由于收入与支出不同步或收入流量持续大于支出流量而盈余，同时生产资本在循环过程中也会形成部分暂时闲置的货币资金；有些经济单位由于产品生产的周期性与销售的季节性影响或需要扩大生产规模、更新设备、修建厂房等，使资金需要超出供给能力而产生资金赤字，便形成了双方借贷关系的基础。这就需要借助负债去扩大生产规模、更新设备、改进工艺、推销产品。同时由于生产力的提高，商品日益丰富，住宅等不动产以及耐用消费品的销售，个人客观上也需要借助负债去消费。

2 市场经济社会中经济利益的不一致性决定了调剂资金余缺必须运用信用手段

市场经济条件下，资金剩余者和资金短缺者是不同的经济利益主体，这就决定了资金余缺的调剂不能是无偿的，而必须是有偿的，即资金剩余者暂时让出资金是以在约定时期收回资金并索取代价为前提的，资金短缺者也是以暂时使用并支付报酬为条件的，这就产生了信用关系。

3 市场经济中信用关系无处不在，债权债务的信用关系是最基本、最普遍的经济关系

市场经济下，不论是个人、企业、政府、还是金融机构，都需要利用信用来满足各自不同的需求。企业都不可避免地要利用信用活动来保持生产连续进行或扩大生产；政府几乎没有不发行债券的，利用信用关系生产公共产品，调控经济活动；银行通过办理个人储蓄,吸收企业、政府存款,发放贷款来促进国民经济发展；个人一方面通过银行存款或购买企业、政府债券成为债权人，另一方面也通过消费信贷、分期付款等方式获得信用而成为债务人。发达国家更是普遍。这些信用关系相互交织在一起，成为联结所有经济活动主体和一切经济环节的纽带。经济越发展，债权债务关系越紧密，信用越成为经济正常运转的必要条件，一旦遭到侵害，就易引发债务危机、信用危机和经济危机。今年，在经济信用高度发达的美国发生的由次债危机引发的信用危机进而导致世界金融危机的爆发，最终造成美国历史上的再一次经济危机就足以说明。从这个意义上说，现代市场经济实质上是信用经济。

4 从信用对现代市场经济的作用来看，虽然有时会有副作用，比如造成市场的虚假繁荣而引发泡沫经济，但主要还是发挥了积极的推动作用。通过信用解决了资金分布不平衡的问题，提高了整个社会资源配置的效率，使经济部门协调发展；通过信用可以把社会上一切闲置资金集中起来转化为资本，从而大规模地迅速扩大资本量；通过各种信用工具结算手段的运用，加速了商品流转，缩短了流通时间，节约了流通费用；通过消费信用可以提高消费者的总效用。

总之，人类社会发展到商品经济时期后，经济领域的信用关系也就相伴而行。只是在以物易物的交易和以货币为媒介的交易的商品经济时期，信用关系即信用交易并不普遍，随着商品经济的发展，商品赊销和货币借贷行为等债权债务的逐渐普遍化，特别是发展到现代市场经济阶段，信用关系已无处不在。现代市场经济中的信用形式和信用工具丰富多彩，而所有信用形式的采用和信用工具的使用都是建立在信用提供者和使用者相互信任的基础之上，信用成为了市场经济正常运行必不可少的要素。因此，信用经济是市场经济高度发达的产物，同时反过来又极大地推动着市场经济的发展，现代市场经济实质上可称作信用经济。

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