我国保险业务的发展趋势探讨

吕微

（黑龙江省军川农场社会保险事业管理局，黑龙江 萝北 154244）

1 全球保险业务发展格局

从上世纪90年代开始,全球保险业保费收入总额平均每年增长4-5%,1998年全球保费收入总额为21550亿美元,比1997年的21310亿美元增长了1.1%。其中,寿险业保费收入比上年增长4.4%,达12649亿美元。非寿险业保费收入则比上年减少0.8%,为8910亿美元。寿险业保费收入占全球保费收入总额的比重已上升至59%。

发达国家继续占据绝大部分市场份额长期以来,北美、西欧和大洋洲的发达国家以及亚洲的日本在世界保险业居于支配地位,1998年他们实现了全球保费收入总额的90.7%。目前,全球保险业明显呈美、欧、日三足鼎立的格局。美国、日本两国合在一起的保费收入超过全球保费收入总额的一半;整个欧盟的保费收入约占全球保费收入总额的三分之一,其中主要来自英、法、德三国。

新兴市场加速发展,但很不平衡 近10年来,全球保险业的新兴市场发展速度有所加快,但地区间很不平衡,有的地区保费收入年增长率超过20%,而有的地区则不升反降。各国保险业发展水平差距依然显著

2 我国保险业务的发展状况

改革开放以来，特别是党的十六大以来，我国保险业持续快速增长，改革开放深入推进，整体实力、发展动力和内在活力明显增强。2007年，我国保险业实现保费收入7035.8亿元，是2002年的2.3倍，世界排名第9位，比2000年上升了7位，自十六大以来保持年均18.2%的增长速度；保险公司总资产达到2.9万亿元，是2002年的4.5倍；全国共有保险公司110家，比2002年增加68家。与此同时，我国保险业不适应经济发展和社会进步的矛盾还比较突出，主要表现在:一是服务经济社会发展全局的能力较弱。我国保险业在社会和人民急需的养老保险、医疗保险、农业保险、责任保险等业务领域还没有取得大的突破，在建立多层次的社会保障体系、服务“三农”和构建社会主义和谐社会中的作用远未充分发挥出来。二是发展粗放的状况未得到根本性改变。我国保险业在高速增长的同时，普遍存在重业务规模扩张、轻价值管理和效益增长的倾向，很多公司通过铺设机构、跑马圈地实现外延式、粗放型规模增长，产品服务创新不足和经营管理水平不高，费用支出居高不下，盈利能力不强。三是在金融竞争的基本格局中处于劣势。当前，我国金融业改革向纵深发展，各类金融机构对金融资源的争夺日趋激烈，金融市场新格局形成的步伐正在加快。保险业整体规模虽然显著扩大，但在金融资产增量中获取的份额仍远低于银行业和证券业，竞争实力和业务规模相对薄弱。要从根本上逐步改变这种状况，必须充分认识国际保险业发展新趋势，借鉴国际先进经验，在保险业全球一体化发展的新格局中把握我国保险业发展的未来。

3 中国保险业面临的挑战

入世后，对我国保险业既产生了积极影响，创造许多新的机遇.也有许多不利影响，带来客观挑战。据中美商会提供的文件显示：作为中美WTO协议的内容之一，中国将在未来五年内取消全部外资保险公司的地域限制，同时，未来2至3年，中国将开放主要城市，并允许外资财产险和意外险保险公司为全国的大规模风险承保。中国同意仅基于审慎原则授予营业执照，不在数量上予以限制。中国将在5年内逐步扩展外资保险机构的业务范围至团体险、健康险和养老险。中国同意外资可在中外合资的寿险公司中拥有50%的所有权等。由于中国保险业尚处于不发达阶段，随着保险业的全面开放，中国保险市场不得不面临着外资保险公司涌人的挑战。第一，现有的保险市场格局势必被打破。第二，民族保险业受到一定的冲击。第三，保险监管不断进行改革。外资保险公司的进人，使我国保险市场上竞争主体不断增加，成份愈益复杂，给政府部门对保险业的监管造成一定的困难。第四，要求现行的有关保险的法律法规作出修订并予以完善。第五，资金外流面临潜在可能危险。第六，保险人才的流失将趋于频繁。第七，电子商务对我国传统保险业的挑战。

4 我国保险业务的发展趋势

保险业的分工更加专业化。随着中国经济的快速发展、市场经济的全面建立和加入WTO,现代化的、完全开放的、有中国特色的市场经济将逐步建立。面对瞬息万变的市场和激烈的竞争,保险公司在有限的资源下,为了取得竞争中的最大优势,除了保留公司中的关键资源和经营功能,将经营重点放在风险管理和发展决策上,而将某些其它功能如展业、定损等业务,通过发展中介组织如保险经纪人、保险公估行、保险代理人公司,借助外力对此类业务功能进行整合弥补,自身则专心进行险种开发,基金投资等决策规划和保险业务的控制选择及风险管理。

以创建核心竞争优势为目标，通过实施后援集中、共享服务、外包等，实现保险运营模式的不断优化。全球性金融保险集团都在世界各地拥有强大的后援服务系统，通过搭建统一、集中、高效的信息技术支持平台，统一作业标准及服务标准，进行后援集中，建立统一的后援中心,在业务品质、成本控制、服务时效等方面体现出明显的价值。更为重要的是，实施后援集中改变了服务模式，许多公司由“多站式”服务升级到“一站式”服务，并逐步向“无站式”服务过渡，提升了服务手段，大大提高了服务能力。在优化运营模式的过程中，越来越多的保险公司选择将保单数据录入、保单打印装订、保单寄发等技能要求较低的非核心辅助性业务环节外包给专业服务商,以降低经营成本,提高核心竞争力。

大力发展保险经纪公司,拓展营销渠道

①个人代理。个人代理人素质不高,行为不规范,缺乏相应的知识,恶意招揽,保费回扣,携款私逃等现象严重。个人代理是保险营销中的重要一环,从事保险营销的个人要具有必要的保险知识,营销技巧,实践能力,以及对这一行业的情感和道德品质。

②保险中介。银行代卖保险存在很多问题,寿险代理险种较少,支付渠道单一,宣传不充分,当银行作为中介渠道的主要垄断者时,佣金和手续费也会大大提高。因此发展保险经纪公司是一个趋势,保险经纪人在保险市场中占有重要的位置。在英国有3200多家保险经纪公司,其保险业务收入的60%以上是通过保险经纪人取得的。保险经纪人的出现会促进我国保险市场的公平交易,被保险人的利益能够得到保障。在一定条件下,可提高保险需求的数量,解决保险供需矛盾。对保险代理人起到一定的示范作用,弥补我国保险中介市场的不足。

③互联网营销。近年来宽带网的建设和投入使用已为各行各业进军电子商务奠定了物质基础,保险业涉足电子商务也是大势所趋。基于互联网的保险销售模式可以消灭中间人佣金,大大降低销售网点的维持费用及许多其他相关开支,通过大力发展此种保险模式可以降低保险价格、刺激保险需求。此外,通过互联网,访问相关保险网站,客户可以方便快速地获得保险信息,了解保险品种,避免了个人查找保险信息的不便。

保险业的分工更加专业化。面临顺县变得市场和激烈的竞争,保险公司在有限的资源下,为了取得竞争中的最大优势,除了保留公司中的关键资源和经营功能,将经营重点放在风险管理和发展决策上,专心进行的险种开发,基金投资等决策规划和保险业务的控制选择及风险管理。

[1]蒲成毅.世界保险产业结构演化的特征及趋势分析[J].经济理论与经济管,2007,(07).

[2]侯刚.欧洲的银行保险发展历程及其启示[J].经济论坛,2004,(8).