中国古代家庭理财观

祁洪民

中国古代家庭理财观

Ancient Families Wealth Management in China

祁洪民

现代金融理财理论，源于西方国家的实践。故而，一谈到理财，有不少人会想到与国际接轨，强调学习国外的先进经验和成功的操作方法。其实，我国古代劳动人民，在持家理财方面，也积累了不少成功经验，直到今天，仍具有借鉴意义和学习价值。我们如果能在学习和借鉴国外先进的现代金融理财知识的同时，也去研究和借鉴一下我国传统的家庭理财理念和方法，对做好家庭理财工作不无裨益。

笔者认为，祖先留给的家庭理财经验中，至少如下几点仍旧值得我们学习、借鉴和尊崇。

一、以德理财，树德持家

“君子爱财，取之有道”一语总揽了古代儒家的理财观、财富观，孔子和后世弟子强烈主张挣钱、赚钱一定要合乎礼义道德，合乎人们的日常规范。否则，拥有不义之财乃是一种不道德行为，必受人唾弃。明末理学家朱用纯告诫子女：“匆贪意外之财，匆饮过量之酒”，以防得到不义之财而引火烧身，给家庭带来不幸。同时告诫子女要同情做小生意的下层人，体恤出卖劳动力的穷苦人，“与肩挑贸易，毋占便宜；见贫苦亲邻，须多温恤”。《围炉夜话》也有很多类似的内容。“富贵宜安分守本”、“富贵非荣，富贵而利济于世者为荣”，劝诫富人多做些善事以利于世人。“钱能福人，钱能祸人，有钱者不可不知”，钱本无知，关键是用钱的时候要把握好尺度。“明犯国法，罪累岂能幸逃；白得人财，赔偿还要加倍”，面对财富要有一颗平常心，没有付出劳动的财产不要去取。“富贵易生祸端，必忠厚谦恭，才无大患”，劝说拥有财富的人处世要低调，这话对那些热衷于斗富、炫富的人至今仍有警醒作用。“积善有善报，积恶有恶报”、“侵人田土骗人钱，荣华富贵不多年”，这既反映了古人的一种美好愿望，又反映古人的一种向善心态。“积钱积谷不如积德，买田买地不如买书”，有才能、德行好的人富贵才能长久。而“钱财如粪土，仁义值千金”，更是要求人在“义”与“利”之间取舍时要看重“义”。

二、知识即财富，知识乃发家之源

我国历代劳动人民都非常看重知识，非常重视学习和尊师重教，非常强调知识改变命运。从历史留给我们的文献可知，不论是儿童蒙学读物《三字经》、《弟子规》、《增广贤文》等书，还是科举考试范本《论语》、《孟子》等四书五经，无不强调读书学习能明礼、修身、齐家、治天下。“读的书多无价宝，一字不识好好伤心”、“读书须用意，一字值千金”，这便是知识就是财富的真实写照。“有田不耕仓廪虚，有书不读子孙愚；仓廪虚兮岁月寒，子孙愚兮礼义疏”，没有知识，没有文化，生活自然也就失去了情趣。“欲求生富贵，须下死功夫”，求知，用知识改变命运，决非一朝一夕能够完成的，须下大力气才成。而“一举首登龙虎榜，十年身到凤凰池；十年窗下无人识，一举成名天下知”便是知识改变命运的真实写照。“家有万贯，不如薄技在身”则是彰显掌握一门技术的重要性，学到一门手艺，胜过继承万贯家产！

三、勤俭持家，勤与俭并重

“勤是摇钱树，俭是聚宝盆”。“摇钱树”和“聚宝盆”是我国古代神话传说中的宝贝，二者的功效则相辅相成，光“摇”到了钱，不聚拢、不积攒，也发不了家。“男人是搂钱的耙子，女人是盛钱的匣子”，说的是要想家业兴，一是男人到外边得挣到钱，二是女人在家得安排好支出。“大道劝人三件事，戒酒戒花莫赌钱”，这三件，无一不是劝人节俭的。而“六月炎天休贪睡，锄头口上有黄金”则是劝人勤劳的。“疏懒人没吃，勤俭粮满仓”、“勤俭二字黄金本，几个懒惰把家成”，这就把勤和俭放在了同等重要的位置去考量。我们今天常说“勤劳致富”，细想一下，似乎有点信念偏颇，只勤不俭恐怕富裕很难长久，只有勤与俭相结合才能富裕长久。古人的勤俭持家精神，在党中央、国务院倡导建立“节约型”社会的今天，仍具有借鉴意义。我国历来就是一个讲面子的国度，人们为了面子拼命讲排场，大肆铺张浪费的事，在古代也常常出现。对此，当时的一些有识之士就极力反对。如：“一粥一饭，当思来之不易；半丝半缕，恒念物力维艰”和“自奉必须俭约，宴客切勿留连”。

四、注重积累，计划生活

西方现代理财学说非常重视家庭财务的规划，我国古代劳动人民也非常重视生活的计划性。“一年之计在于春，一日之计在于寅”强调及早动手，规划家庭的生计问题。“富人思来年，穷人思眼前”，生活要结合自己的实际来安排收支。“常将有日思无日，莫到无时思有时”、“家业有时为来往，还钱长记借钱时”，居家过日子，一是要居安思危，二是要计划着生活，有了多存储些，能以丰补歉。“家有万贯，不如日进分文”、“钱是一文一文上万的，粮是一颗一颗上石的”，说的是财富是靠积累逐渐增多的。“细水长流，吃穿不愁”则说明开支要有计划方可长久。“晴天开水道，须防暴雨时”、“宜未雨而绸缪，勿临渴而掘井”与我们今天的理财规划中，强调平时就要把有关保险买好，以及长期坚持进行基金定投等做法有着异工同曲之妙。（上述引文出自：《朱子治家格言》、《增广贤文》、《围炉夜话》、《弟子规》和《教儿经》等）