商业银行经营的关键是防范风险和提升竞争力

陆高飞

金融是现代经济的核心，金融在整个经济中发挥着重要的作用。随着经济的发展，我国的商业银行的经营能力也得到不断提高，但要确保持续、稳定、健康的发展，商业银行必须重视防范金融风险提升竞争力。

一、防范金融风险，确保金融安全

金融一旦发生风险对经济的危害就是巨大的，上世纪九十年代末发生的东南亚经济危机和2008年美国华尔街次贷危机引发的世界性经济危机都是由于发生金融危机而导致的。我国是一个大的经济体，就更应该重视金融的风险。首先，完善商业银行公司治理结构内容，发挥不同权力机构应有的作用。我国商业银行多数完成了资本市场上市基本具备了完善的公司治理结构的条件，但是公司治理结构的作用没有得到完全的发挥，特别是监事会的作用没有完全发挥出来。第二，强化资产业务的管理，不断降低资产不良风险。以资产业务为主要收益的经营模式，尤其要重视资产业务的风险，防范重复建设、高风险行业、系统性行业等方面的风险。第三，强化金融常规管理，防范系统性风险。美国的次贷危机就是系统性风险的极好例证。对我们发展中国家就更应该警醒，防患于未然，当前需要防范的主要有地方政府融资平台、房地产业务类贷款等业务的系统性风险。第四，强化管理，防范经营中的突发风险。1995年巴林银行的倒闭成为我们的前车之鉴。商业银行要建立严格的业务管理规程和制约机制。第五，选择好人才。在重大金融事件中决策正确，防止无限制决策造成经营难以弥补的损失。

二、重点防范系统性风险，确保金融安全

1.防范地方政府融资平台贷款形成的系统风险

政府融资平台是我国经济发展中的特殊产物，地方政府融资平台系统性风险相对较大。政府融资平台具有融资主体与使用主体相分离的特点，本质上就造成了银行资金存在一定的风险，目前全国大约有3－5万亿的融资平台贷款，有较大的风险隐患。目前一些做法仅仅依靠确定相关的抵押物就解决了事，只是会将风险掩盖起来或者推移，要真正解决就必须做到以下几个方面：一是要做好日常管理，防范日常经营中可能出现的风险；二是实行分而治之，各个击破的原则，将系统性风险变成散落开来的小风险；三是尽早处理，逐步消灭的原则，大而化小，小而化无，逐步将冰山逐渐融化。四是对确实好的项目，确实能带来效益的项目，追加资金投入是最好的防范风险；五是控制新的一般政府融资平台贷款的增长，不能像滚雪球一样越滚越大。

2.防范房地产类贷款形成的系统性风险

房地产企业的资本金都很低，大量的资金依靠融资，所以它对风险的承受能力平时就很弱，更不要说发生不利因素了；再则不断上涨的房价对后来购房者形成更大的风险，若房价不能覆盖购房贷款，一旦收入降低时，个人住房贷款就会转降到银行。要防止房地产类的风险，一是要对房地产开发贷款加以严格控制和管理，不要被眼前的利润所蒙蔽，严格开发企业的准入条件；二是切切实实控制房价的过快增长，同时避免房价的大起大落；三是商业银行严格对购房者个人资信的审查，防范个人风险的发生，任何事物都是发展变化的，美国华尔街的一个衍生产品引发了世界范围内的经济危机，至今仍使许多国家挥之不去。

三、实施全球战略，提升国际竞争力

1.存在的问题

目前我国国有商业银行资产规模都越居世界商业银行前列但国际竞争能力较差却是事实，关键是缺乏国际经营的经验，缺乏具有国际经营和投资能力的高素质人才。

(1)海外经营能力普遍偏低，国际竞争力不强

国内大中型商业银行虽然相比国外商业银行遭受金融危机的困扰较小，中国商业银行的经营业绩也比较瞩目，但利差是盈利的主要占比。国际竞争能力不足，海外盈利能力普遍较低，这大大影响了中国商业银行走向国际化的进程。

(2)缺乏投资能力和经验，高素质人才不足

国际金融市场的竞争就是人才的竞争，纽约华尔街即使发生了金融危机仍然为金融高级管理人员发放高薪，甚至屡叫不止，原因何在?无非是为本单位留住管理和投资人才，这一点对金融业尤为重要。可是国内商业银行仍然没有建立起市场竞争的管理和经营机制，一是国内还没有形成这样的环境，二是巨大的利差盈利空间削弱了竞争的激烈程度，即使是走出去的那一点也基本得到了金融危机的检验。国外投资市场可以用战场来形容，市场的投资需要熟悉海外市场高素质人才的能力和经验，不是稍稍熟悉金融知识就可以为之的，更需要的是在市场中历练睿智、胆识和魄力，否则到头来仍然是交学费而已。

2.相关措施

(1)制定國际经营发展战略，提升国际竞争力

转变经济发展方式，商业银行不仅仅是通过调整结构提供服务进行引导，更重要的是自己要参与到发展方式的转变中，通过提高自己的国际竞争力，切实实现中国商业银行在世界金融领域的竞争地位。

(2)培养高素质人才，提高投资能力和经验

转变经济发展方式，提升海外竞争能力，构建世界一流的商业银行，就需要有一流的金融人才，特别是投资领域的人才和全面型人才，通过在国际市场摸爬滚打，通过置身于国际投行界积累经验，实现商业银行投入的资金的巨大效益，更要使我们的外汇储备保值增值，使我们的海外投资保值增值。

四、注重金融创新，提升整体竞争力

自从2009年美国发生金融危机以来，人们似乎对金融创新谈虎色变，其实创新并没有问题，就是美国次贷危机的根源也不是出自于产品创新，而是操作出了问题。金融创新是金融领域内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物以获取现有所无法取得的潜在的利润，这就是金融创新，它是一个为盈利动机推动、缓慢进行、持续不断的发展过程。包括思维的创新，业务创新，产品创新等等一系列创新

目前我国银行业创新明显不足，效率不高，盈利能力不强。我国银行以利差为主要利润来源，其他盈利来源相对较小，主要是由于金融创新动力不足，未来五年应引导商业银行积极开展金融创新，将创新变成技术，开辟新市场，设计出更多的投资工具和产品，让盈利多元化。