对科技型中小企业进行信贷支持的探索和思考——访招商银行小企业信贷中心

本刊记者 俞崇武

对科技型中小企业进行信贷支持的探索和思考
——访招商银行小企业信贷中心

本刊记者 俞崇武

随着“倒闭潮”说法在各大报章媒体中越来越多地爆出，企业融资难在当下再次成为一个热议的话题。而在这波“似乎更甚于2008年的艰难”中，银行是否可以成为科技型中小企业抓住的一根“救命稻草”？

《华东科技》：对科技型中小企业和科技型中小企业融资难这一问题，先来看看什么是科技型中小企业？招商银行是怎样判断？

招商银行：目前，对于科技型中小企业的内涵目前尚无统一的规定。一般认为，科技型中小企业是指以科技人员为主体，主要从事高新技术产品的科学研究、研制、生产、销售的知识密集型经济实体。

2010年5月，中国银监会和科技部联合下发了《关于进一步加大对科技型中小企业信贷支持的指导意见》，对科技型中小企业提出了相关界定，首先，科技型中小企业必须符合中小企业国家标准；其次，企业产品（服务）属于《国家重点支持的高新技术领域》的范围：电子信息技术、生物与新医药技术、航空航天技术、新材料技术、高技术服务业、新能源及节能技术、资源与环境技术、高新技术改造传统产业；第三，企业当年研究开发费（技术开发费）占企业总收入的3%以上；第四，企业有原始性创新、集成创新、引进消化再创新等可持续的技术创新活动，有专门从事研发的部门或机构。

我们认为，科技型中小企业的本质特征在于其高度的科技含量与强烈的创新动机，应当是以科技和智力为主要生产要素，以创新为生存手段，属于智力密集型，拥有较大的成长潜力，存在较大潜在风险的中小企业。

《华东科技》：科技型中小企业融资难的主要瓶颈有哪些？

招商银行：科技型中小企业融资难的主要原因在于科技型中小企业的发展中存在的很多不确定性。一是研发阶段，企业需要投入大量资金进行新技术、新产品的开发，但结果是不确定的，技术研发的失败可能直接导致公司经营的失败；二是技术成果的市场化也不确定，要牵涉到市场容量、市场拓展、技术更新等各方面的考验，任何一个环节都可能导致经营失败。

此外由于信息的不对称，科技型中小企业的发展前景难以确定。一般情况下，银行机构缺乏相应的专业知识，无法准确判断出来科技型企业的发展前景，尤其是创新产品、模式还未实现较大规模销售的情况下，更是无法进行判断。这使银行机构在对科技型中小企业提供支持时，相对于一般企业，需要花费更多的时间、人力、精力等成本进行判断，也降低了银行机构的积极性。

然后科技型中小企业还普遍缺乏有效的担保物。科技型中小企业初始资金基本上全部用于创新产品的投资、或人员的开支，固定资产较少，专利权等无形资产较多，而由于技术市场的不发达，企业拥有的技术和专利难以有公允的市场价格体现等原因，故不易被银行接受作为担保物。

尽管科技型中小企业资金需求强烈，但大部分企业的经营规模较小，相应的融资金额也较小，也降低了银行机构的积极性。

《华东科技》：招商银行是从什么时候开始探索科技型中小企业融资的？当时是基于哪些考量决定做这件事情？

招商银行：我们之所以开展对科技型中小企业融资的探索，使因为近年来我们确实看到了其较高的发展潜力。自上世纪九十年代以来，我国科技型中小企业一直呈现良好的发展态势，各项主要经济指标以年均30%-60%的速度增长。由于技术、产品或者经营模式的创新，科技型中小企业在特定的市场拥有较大的竞争力，一旦技术、产品以及经营模式进一步的成熟，发展会非常迅速。在发展初期，如果银行机构与其建立了良好的合作关系，就会成为其稳定的客户，当小企业发展成大企业后，将依然是合作银行机构的忠实客户。

然后，近年来政府对于这类企业的支持也是不遗余力的。随着财政实力的增强，我国财政科技拨款连年保持高速增长，2007年，全国各级财政科技拨款总额达到2113.5亿元，比上年增长25.2%。而2000年，我国财政科技拨款仅576亿元，近7年年均增长率超过20%。政府的支持，将有效降低科技型中小企业的经营风险，从而在一定程度上降低合作银行机构的信贷风险。

科技型中小企业如同雨后春笋般地涌现，不管今后成功与否，做大与否，这是一个日渐庞大的市场。目前我国有50多个国家级高新技术开发区，科技型中小企业超过10万家，随着政府进一步的支持，社会创新力量的进一步激发，新的科技型中小企业将不断涌现，这就构成一个巨大的市场，如果银行放弃对科技型中小企业的支持，也就意味着放弃了一个有巨大潜力的市场。

此外，就我们银行本身来说，我们对于小额贷款有着自己的定位，我们有别于一般银行把小企业和大企业混在一起提供服务的模式，招行小贷中心是一个专业从事中小企业金融服务的银行机构，中小企业是我中心的生存基础，为中小企业提供更优质、更创新的服务成为我中心的生存之道。

《华东科技》：招商银行目前在为科技型中小企业融资上的主要创新产品：有哪些产品？分别针对哪些群体？都有哪些特点？

招商银行：招行小贷中心成立于2008年6月18日，是经中国银监会批准、国内银行业首家成立的小企业信贷业务专营机构，专门支持中小企业的发展。我们从体制、机制、产品等方面进行了一系列的创新，加强对科技型中小企业的支持力度。

为了对科技型中小企业提供支持，我们会同上海市科技成果转化中心、上海市多个科技园区、孵化基地等，进行了多次调研活动，并在此基础上，形成了针对科技型中小企业的授信政策，从而为更大程度上支持科技型中小企业提供了基础。

值得一提的是，我们小贷中心只做科技型中小企业，我们的客户经理不需要担负大量的考核指标，不需要从事多种金融业务，风险控制人员也是一样，能够把精力相对集中于这个领域，并不断积累对科技型中小企业提供融资支持的经验和认识，不断提升专业的判断能力和营销能力，保证对科技型中小企业提供融资支持的业务能力。为尽快强化对科技型中小企业的支持力度，我们还指定团队，专门从事科技型中小企业的信贷支持，打造专业化的服务队伍，以期对科技型中小企业提供更为深入、全面的支持。

在深入调研的基础上，2010年，我们专门出台了针对科技型中小企业的授信支持方案，明确了对科技型中小企业的支持标准，提出针对经过上海市科委认定、获得了“高新技术企业”称号的科技型中小企业，享受国家或上海市级财政的科研补贴或税收优惠政策的科技型企业，参与国家和上海市两级的科技计划体系的企业，在符合我们信贷条件的情况下，提供信用贷款支持。

在授信政策的指导下，我们按照信用贷款、知识产权质押贷款、订单贷、应收账款融资、投贷联动、组合贷等方式，支持了一批科技型中小企业的发展。

2010年，在充分调研的基础上，我们还专门推出了“科技贷”产品系列，具体有不需要科技型中小企业提供担保，直接发放贷款的信用贷款；知识产权质押贷、应收账款质押贷或国内保理、投贷联动、订单贷和组合贷等产品。