互动 完善 个性中小企业贷款步步为营

魏易玛

互动 完善 个性中小企业贷款步步为营

Consolidating Smal l and Medium-Sized Enterprises Loans step-by-step

魏易玛

按：据统计，我国中小企业占企业总数90%以上，工业总产值和利税分别占总额约60%和50%，每年出口占总额一半略多，提供了约75%的城镇就业机会。然而，一边是中小企业贷款难，另一边是银行放款难的矛盾状况依旧。究其原因，信息不对称，需求不对等或许是银企双方合作的主要障碍。多数中小企业达不到银行条件，银行又难以降低门槛，奈何……

中小企业融资难的问题历来都是社会关注的焦点，中小企业融资难主要表现为贷款难。影响的因素有很多，其中银行在经营管理上缺乏有效的信用风险管理是重要原因之一。

当前，银行普遍存在流动性过剩问题，资金运用的压力加大，开拓中小企业贷款业务已成为现实的选择。本文就银企双方对中小企业贷款市场的认知沟通，防范可能的信用风险，建设良好的社会环境进行了探讨。

一、银企双方应该走得更近

目前，很多中小企业仍然以为银行高高在上，高不可攀。实际上中小企业在国民经济中的作用日益加强，日渐成为银行眼中待开发的“蓝海”，各家银行纷纷加快了布局中小企业金融服务的步子。他们在探索中小企业信贷市场过程中积极创新，提速改造，简化手续，缩短流程，努力创造更为便捷的业务流程。

中小企业要打消顾虑，从多方获知贷款信息，学会主动选择、挑选更为对口、便利的银行，则贷款成功的几率会更高。中小企业客户宜从以下入手：

1.积极配合银行贷前调查贷后管理。及时提供资料，化解银行对企业运营的担忧，降低自身运营风险。为严格控制贷款风险，银行业通常设计有较为缜密的贷款流程，通过银行客户经理、风险经理和评审经理层层把关，后台严格监控，银行通常能较为准确地判断企业的实际运营状况。在信贷关系存续期间，银行会不定期监控企业的银行资金往来，关注其中反映出来的企业运营状况，以判断企业的风险点和资金的安全度，如果银企关系和睦，银行及早告知意见，则企业也能较早防范。企业如果提供虚假财务报表等资料，易被识破，丧失诚信，就会自断“财”路。

2.关注银行信贷重点把握贷款契机。若银行确认某项业务为重点，就会在人力资源、教育培训、资金分配等加大内部资源配置。在营销一线安排更多人员提供服务，投放更多资金，并通过改造内部流程提供更为便捷的服务，缩短贷款审批时间。比如已有部分股份制银行与城市商业银行明确“做中小企业银行、做民营企业银行、做高端客户银行”的方向，加大对民营企业、中小企业的开发和支持力度。通过在中小企业金融服务领域的深耕细作，相继推出“周转易”、“商贷通”、“乐易贷”等信贷新产品。提出了批量开发模式，从客户经理、评审到后台支持人员，已对各个行业、行业内优质客户有全盘的、大体的认识，如招商银行和兴业银行在全国和主要城市成立小企业中心，实行信贷创新，制定一系列扶持中小企业措施。对批量开发项下的单户报批，评审和后台专注对细节的推敲和风险把握，资料要求大大缩减，审批流程得到简化，平均审批时间从3天降至隔天。

3.申请贷款额度要合理可信。银行业通常按照某些财务指标，确定企业的贷款安全度，比如根据企业销售额、净资产和企业现有融资额，做出初始判断。随着银企信息的进一步沟通，财务、非财务信息的补充，银行不断修正贷款额度，最终放款将以评审通知书为准。企业应按照目标贷款银行的要求，根据历史销售数据和盈利数据，估算合理的贷款需求额度，并以此提出贷款申请，将有利于赢得银行客户经理的信任，有助于获得银行资金。企业所拥有的不动产、动产、良好声誉等也是银行确定贷款额度的重要参考因素，企业应及时告知相关信息。

4.认真对照贷款条件准备材料。为了加快贷款进程，减少不必要的麻烦。银行通常要求中小企业提供各类资料，以帮助判断是否给予企业贷款。贷款清单通常包括：借款申请报告、公司简介、法人营业执照／验资报告、公司章程、法人代表身份证复印件、董事会决议、贷款卡、近两年财务报表、公司股东介绍，如需提供不动产抵押，则需提供房地产权证和房地产价值评估报告等。企业可以去各网点索取贷款清单，根据清单所列条款提前准备材料。

中小企业贷款相对大企业贷款，具有额度小、时效性要求高、期限短、频率高、对贷款价格敏感度低等特点，在经营管理机制上提出了与大型企业贷款不同的要求。加强中小企业贷款管理，银行宜从以下入手：

1.产品配置与客户分类相结合。利用信用风险模型对中小企业客户进行细分，在此基础上针对细分的客户群，配置适合该客户群收益、风险与流动性特征的产品。在评分的基础上进一步细分，开发针对特定行业、贷款项目的更实用的、精准度更高的各类风险模型体系。提高银行的产品营销能力和竞争力。

2.注重提高信用风险分析技术。首先是要注重财务指标，尤其是现金流分析。改变以往只看有无抵押、担保的传统做法，充分利用企业财务指标建立信用风险分析模型。而后是要注重对非财务指标的考察，加强对企业家个人信用状况、品质信誉、企业特征等非财务指标的分析，建立包含关键指标的信用评分模型，使得对中小企业信用风险的评价更全面、更客观。

3.注重积累信贷历史数据。优秀模型的建立需要多年的历史数据支持，目前中小企业历史数据资料相对欠缺，人民银行建立的中小企业信用信息数据库刚刚起步。应加快搜集、积累更详细的数据，并建立数据及时更新的长效机制，使银行能够通过数据库低成本获取中小企业各类信息，为信用风险评估提供数据平台。同时加快建立失信惩戒机制，对企业和企业家形成强有力的约束，促进整个社会信用环境的改善。

4.消除信息不对称问题。中小企业预测准确性建立在真实、公允的财务报表信息的基础上，信息不对称是制约中小企业信用风险评估的关键因素。银行尽快实现征信部门与工商、税务等职能部门的信息资源共享，通过信息联网核查，避免企业多套设账、多套报表的情况，确保企业信息的真实性。银行征信管理部门在办理贷款卡审查的过程中，要求企业应提供经过会计师事务所审计的财务报表。政府相关部门应加强对中介机构的市场监管，提高社会中介机构的专业化服务水平和诚信水平，保证验资报告、审计报告的公正、真实。

二、完善内外环境

制度政策环境的缺陷已经成为我国中小企业贷款违约的重要因素。有必要从行业与社会的层面予以完善与重建，拟提出以下建议。

1.建立中小企业信用担保机构。担保机构属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。实行会员制管理。担保基金的来源，由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等部分组成。会员企业向银行借款时，由中小企业担保机构予以担保。中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。担保公司为了保障自身利益，要求企业提供反担保措施，担保公司派员到企业监控资金流动睛况。促进会员获得机构担保的规范、严格、公平的服务。

2.加快企业和个人征信系统建设。银行通过征信系统，低成本获取企业和企业主各类信息，有助于为中小企业建立信用档案，形成完善、有效的中小企业信用评分系统。企业和个人征信系统在全国范围内实现信息资源共享，有助于建立失信惩戒机制，对企业和经营者形成强力约束，促进社会信用环境的改善。推进利率市场化改革，利率、借款数额、借款期限等与控制违约之间具有内生性关系，中小企业实行差别化利率，可以起到甄别企业风险和配置信贷资金的作用。推进利率的市场化改革，银行可以基于企业风险评价调整相应利率，约束企业违约行为，提高银行的收益。

3.建立完善中小企业信用担保制度。建立专业信用增级公司，为低信用级别企业发行直接债务融资工具提供增级。目前国内担保公司为中小企业直接债务融资担保，自身资本实力不足，不能最大限度地为中小企业降低融资成本。政府应加大政策扶持力度，本着“政府扶持，市场运作，规范管理，加快发展”原则，采取具体措施培育若干家骨干担保机构，鼓励扩大担保业务。

4.引导中小企业健全内部信用管理制度。有条件的中小企业成立专门的信用管理部门，践行诚信经营理念，加强风险管理。借鉴国内外客户信用分析模型、客户信用评级方法与技术、合约管理、营销预警和应收账款管理技术，建立健全企业信用管理制度，推行“3+1”科学信用管理模式，从原始资料积累开始，对企业进行全程信用管理。制定合理的信用政策，根据不同客户确定适宜的授信额度，将信用管理的重点转向事前和事中阶段，形成信用管理全覆盖，实现信用管理与经营发展良性互动，提升中小企业的市场竞争力和持久发展能力。

三、利其器 善其事

工欲善其事，必先利其器。全面解决中小企业贷款难。应当体现在银行善于运用传统的业务工具，敢于创新型的金融工具，针对性解决中小企业个性化需求。

1.要充分发挥现有工具的作用。传统的信贷业务大有可为：买方贷款——对产品有销路，自身资本金不足、财务管理基础较差的企业，虽然提供担保品或寻求第三方担保比较困难，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。异地联合协作贷款——小企业与大企业分属异地，互为对方产品与服务配套。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，银行牵头统一提供贷款，配合进行合同监督。或同异地协作企业的开户银行合作，分头提供贷款。项目开发贷款——高科技中小企业拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入较大，银行给予信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。

自然人担保贷款——对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，由自然人提供财产担保并承担代偿责任。采取抵押、权利质押、抵押加保证等方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。个人委托贷款——由个人委托提供资金，银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回。委托人向银行提出放款申请。银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介。借贷双方签订借款合同银行审批后发放贷款。无形资产担保贷款——依据《担保法》有关规定，商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物获取银行资金。票据贴现融资。票据贴现融资——“用明天的钱赚后天的钱”，票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。银行不按照企业资产规模放款，而是依据市场需求贷款。企业充分利用票据贴现融资，比申请贷款手续简便，融资成本很低。一般在3个营业日内就能完成，值得中小企业广泛运用。

2.解决科技型中小企业融资难的问题。商业银行试点先行，在风险可控的前提下，在发放贷款的同时参与科技型企业的股权投资，增加银行的盈利空间，提高银行放贷的积极性，实现银企双赢，在积累经验后逐步扩大范围。另一方面，建议政府部门尽快组织搭建知识产权专业评估机构等，评估有关科技型中小企业知识产权的市场前景、技术含量和产业化能力，为金融机构提供评估报告作为重要的贷款依据。发展担保机构等，为中小企业获得贷款提供必要的担保。制定鼓励金融机构向相关产业提供优惠利率的实施办法，通过优惠的借贷方案，促进科技型中小企业发展。

3.解决互联网新业态的中小企业融资难的问题。由金融机构和互联网平台企业，共同参与紧密结合开办网络银行。例如，对于从事电子商务的企业，由商业银行和电子商务服务平台企业共同运营网络银行。网络银行定位于为中小企业提供金融服务，单笔融资适度控制在一定规模内。同时，依托电子商务交易、支付、信用、物流、安全的数据和信息，建立公正、透明、权威的第三方专业评估机构，对企业的市场前景、信用等进行评估，为网络银行发放贷款提供依据，减少风险。新兴的网络银行是对现有金融体系的有益补充，为融资金额小、缺少质押的中小企业和创业者提供快捷、高效的贷款服务。在电子商务企业进行成功试点后，扩大到互联网上的旅游、出版、娱乐、动漫等其他行业，建立相应的网络银行，为行业内的中小企业与个人提供融资服务。