透视大学生信用卡消费风险与管理

林骏

（上海对外贸易学院金融管理学院，上海201620）

透视大学生信用卡消费风险与管理

林骏

（上海对外贸易学院金融管理学院，上海201620）

大学生信用卡业务是近几年银行新兴的朝阳产业，同时它也是一把双刃剑，向银行信用卡业务营销模式和大学生信用风险双方发起挑战。本文通过调查研究大学生信用卡使用现状，解析大学生信用卡消费群体特征，进行归因分析，并就大学生信用卡消费的突出问题提出建设性意见。

信用卡；消费群体；归因分析；风险与管理

1 引言

信用卡（Credit Card）是一种非现金交易付款的方式,属于一种特殊的金融服务性产品，它是由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发卡给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。

信用卡作为国际流行的先进支付工具在我国商业银行经营中占有重要的战略地位。它在方便消费者的同时，还起到了刺激消费，促进经济发展的作用。从2006年开始，招商银行YOUNG卡开始进入学生群体，并通过优惠开卡的方式迅速在各大高校中普及。这一新型消费方式，有助于培养其诚信消费的观念，使用信用卡进行消费还可以锻炼大学生的理财能力，有助于其今后更好地工作和生活。一些区域性商业银行也竞相争夺大学生这个庞大的群体，但银行之间盲目的发卡行为也引发了信用卡市场的无序竞争，导致我国信用卡活卡率和使用率低，新卡注销率居高不下等问题，影响了我国信用卡产业的发展。本文通过调查研究大学生信用卡使用现状，解析大学生信用卡消费群体特征，进行归因分析，并就大学生信用卡消费的突出问题提出建设性意见。

2 大学生信用卡消费群体特征

随着2006年中国金融市场的全面开放，从首张大学生信用卡发行开始，各大银行纷纷推出了面向特定消费者的女士卡、联名卡、迷你卡、大学生卡等特殊信用卡。银行信用卡业务现已步入快速发展时期，据《2008年大学生理财观念与行为调查报告》显示，2008年有30%的大学生拥有信用卡，另有超过25%的学生计划申请信用卡，大学生已成为刷卡消费的潜力军。而大学生信用卡消费群体有其独特的特征：

（1）大学生的特点是经济上没有固定的收入。据调查，上海大学生的主要经济来源是依靠父母的人数占被调查者总数的86.2%，而主要靠贷款、奖学金和打工获取经济来源的学生数量之和只占被调查者总数的13.8%。

（2）50%以上的学生对信用卡相关知识“不太了解”。形成这一现象的主要原因一是由父母办卡，而学生自身对信用卡知识了解少；二是从众心理，学生间相互影响;三是银行的校园促销活动有效地吸引了大学生办理信用卡。

（3）信用卡消费具有时尚性。在他们看来，信用卡消费不仅仅是一种消费手段和方式，也是一种消费符号，是时尚和身份的象征。受西方消费文化以及大众传媒的影响，信用卡消费能够使大学生实现“用明天的钱实现今天的梦”，能够满足他们处于缺乏经济独立性的学习期间的各种物质享受和需要。

（4）大学生信用卡族消费结构呈多元化趋势，如聚会、购买数码产品和购买服装等方面。他们受西方国家“超前消费”观念的影响，思想观念产生变化，传统的勤俭节约的观念受到强烈冲击，“花明天的钱办现在的事”已经被大学生所接受、认可。

（5）大学生对信用卡的使用效率低，没有形成信用消费的习惯。据调查，25.6%的学生虽然办理了信用卡，但并没有真正开通它；28.5%的学生虽然开通了，却也仅仅把它当作普通的银行卡进行使用。即使信用卡被大量拥有，但并未被真正使用，它在消费中能起到的作用并未被大多数学生认识到。

3 问题及归因分析

3.1 学生方面

3.1.1 趋同与从众心理

趋同与从众心理是导致很多大学生申办和使用信用卡的重要动机之一。是否使用信用卡被认为是一种群体界限的体现，很多大学生是为了保持与同辈群体的一致性而主动去办理信用卡。

3.2.2 追赶时尚，超前消费

近年来，信用卡作为一种信贷消费逐渐得到了众多大学生的认可，他们在这种超前消费中体验着快乐，体验着时尚和潮流。

3.1.3 透支功能引发遐想

透支功能激活了大学生的消费欲望。对于资金周转发生困难或者手头暂时缺少现金但又需要进行消费活动的学生来说，能缓解燃眉之急。据调查，在已经持有信用卡的大学生中，有70%的学生是因为信用卡在应急时可以透支，也有30%的学生是因为刷卡消费方便等因素开办的。

3.1.4 挑战大学生信用

一般情况下学生信用状况良好，但也有极少数信用不良以及透支的现象时有发生。原因是多方面的，一是不了解信用卡，盲目开办；二是经济状况不佳导致诚信缺失；三是办卡初衷就是为了透支。在已经持有信用卡的大学生中，有46.3%的学生是因为信用卡在应急时可以透支或进行无息短期贷款，也有53.7%的学生是因为刷卡消费方便安全等特殊功能。

3.2 银行方面

信用卡作为一项高利润的个人业务，备受各家银行的关注，信用卡市场的竞争也愈演愈烈。为追求信用卡在大学生中的持有率，也存在银行为扩大市场份额盲目推广现象。各种营销手段导向不当导致银行对学生群体客户资格审核把关不严；另一方面，银行之间盲目的发卡，无序竞争行为也导致我国信用卡产品同质化严重，活卡率和使用率低，新卡注销率居高不下等问题。

4 建议

4.1 正确引导

引导大学生形成正确的消费心理及价值观。学校应倡导勤俭节约的风气，因为良好的消费风气直接影响着人生价值观的形成，为其将来进入社会打下良好的基础。

4.2 多渠道普及信用卡知识

普及信用卡知识加深学生对于信用卡的了解，可降低银行的信用风险、减少金融资源的浪费，同时也能够帮助大学生合理规划财产，从学生时代培养金融理财意识。

4.3 高校学生信用管理体系

高校应建立高校学生信用管理体现，一方面，可通过对大学生进行诚信教育降低大学生信用卡业务的风险，提高银行效益有重大的意义；另一方面，银行应与高校合作建立科学的高校学生信用评价体系，这可通过和校方携手为学生建立信用数据库解决，同时银行也可根据信用数据库的状况来及时改变每位学生的透支额度。

4.4 规范大学生信用卡发放规章

银监会应督促银行制定统一的发放标准、程序、文件等指导意见，有效保护各方利益。对于申办信用卡的大学生除制定统一的准入标准、还应将大学生原有诚信记录、学习情况等作为评价指标。同时，银监会也应把大学生信用卡规范发放作为评估商业银行业务的一项指标，强化信用卡发放的风险与管理。

4.5 提供符合学生日常消费习惯的服务项目

学生作为特殊的消费群体，消费活动主要在校内进行，因此银行应该立足校园、拓展业务，与学生生活密切相关的商业区建立合作关系，为学生提供更为方便快捷的服务。

4.6 增加服务功能，提高服务质量

银行应针对学生信用卡消费群体提供专项便捷的校园服务项目，比如周末使用免手续费的优惠，提供全天候的免费电话服务业务等，以提高信用卡的受欢迎程度。

5 结语

随着市场经济的发展，信用卡的使用必将日趋普及，大学生在合理利用信用卡带来的便利时应学会理财，培养良好的消费习惯。银行也应对大学生信用卡消费现象予以高度重视，采取行之有效的措施防范无序竞争，做到宣传和引导并行，注意审核资格，建立诚信档案等措施以真正发挥信用卡在大学生生活中的现实意义。

[1]姜蕾.对我校学生信用卡使用情况的调查和分析[J].时代金融，2009，（12）.

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[8]陆星蕾.浅谈大学生信用卡使用的现状与对策[J].当代经济，2009，（5）.

责任编辑 李燕

Perspection on the Risks and Management of Credit Card Consumption among University Students

LIN Jun
(Finance School,Shanghai Institute of Foreign Trade，Shanghai 201620,China)

The credit card application of university students belongs to recently-emerging sunrise industry of banks.It also functions as a double-edged sword,which challenges both banks’marketing model and credit risk of university students. The article analyses the features of credit card consumption group of university students,existing problems,attribution analysis and puts forward the recommendations.

credit card；consumption group;attribution analysis；risks and managment

G645

A

1674－5787（2011）01－0114－02

2010-12-22

林骏，男，上海对外贸易学院金融管理学院2008级金融工程专业硕士研究生。