加快发展我国农业保险的路径选择

孙疏

（滁州职业技术学院，安徽滁州239000）

加快发展我国农业保险的路径选择

孙疏

（滁州职业技术学院，安徽滁州239000）

农业是一国国民经济的基础产业，同时又是弱质产业，具有自然风险大、市场风险高和产业竞争力弱的特点，这一特点在我国表现得尤为突出。因此，加快我国农业保险发展步伐，构建与完善我国农业保险体系，是我国农业健康发展的重要保证，也是促进农民增收的现实需要和实现农业现代化基本要求。

农业保险；存在问题；路径选择

随着我国社会主义市场经济体制的确立和不断发展，保险作为规避风险的有效方式越来越被人们所接受和重视。保险业也已呈现出蓬勃发展的良好局面。然而，我国农业保险的滞后发展，与农业大国的基本特征和整个保险业的蓬勃发展态势相比，显得极不相称，这尤为值得我们认真思考和研究。

一、我国农业保险发展历程及状况简述

农业保险又称农作物保险，是指对农作物生产经营过程中可能遇到的不可抗拒的自然灾害风险提供保险，它是一种农业国内支持制度。农业保险可分为两种类型：单一险（或特种险）作物保险和多重险(或一切险)作物保险。前者一般是补偿某种特定灾害造成的损失的保险.如雹灾险、火灾险，后者则是对一切不可抗拒的自然灾害所造成的损失进行赔偿。

我国虽为农业大国，但对农业实施保险的年限并不长，并且也没有真正建立起完备的农业保险体系。最早是在20世纪30年代开始农业保险实验，从那以后，由于政府财力有限及政局动荡，政府和商业保险公司涉足农业保险的进程相当缓慢。新中国成立后，1950年，国有中国人民保险公司首先在北京郊区、山东商河、重庆北磅试办牲畜棉花保险。1951年底，河南试办小麦、水稻、油菜籽保险。1956年起，全国各省都将农业保险纳入议事日程。这一时期的各地农业保险试验，保险公司向受灾的投保农民进行了及时的补偿，对发展当时脆弱的农业经济做出贡献。

20世纪80年代以来，我国农业保险又开始新一轮试验。1982-1992年10年间，我国农业保险呈逐年上升趋势，到1992年商业性农业保险保费收入达到8.17亿元，占当年国内财产险保费收入的4.2%。然而，在接下来的十多年间，由于农业保险如同农业产业一样的低比较收益，我国农业保险再次出现萎缩。1999年全国农业保险保费收入仅为5亿元，占当年国内财产保险收入的0.95%。2001年全国农业保险保费收入仅为3.31亿元，不到1993年的一半，占当年国内财产保险保费收入的0.48%，占当年农业生产总值的0.012%，远远低于美国、日本等国的水平。

自2004年以来，党中央、国务院连续出台了七个“农”字号的一号文件，都对开展农业保险提出明确要求。同时也加大了对农业保险的政策扶持和财政补贴。政策扶持方面，比如2004年以来，保监会先后批准了黑龙江阳光农业互助保险公司、吉林安华农业保险公司、上海安信农业保险公司、法国安盟保险成都分公司、安徽国元农业保险公司5家专业经营农业保险的公司，并允许其他地方结合本地农业发展特点开展保险经营探索。财政补贴方面，就2009年来说，根据财政补贴的安排，扩大了农业保险试点范围，增加了试点品种，中央财政对中西部地区的保费补贴力度也由35%调高至40%。据统计，2009年全国农业保险保费收入达到133.93亿元，比2006年增长近15倍，各级财政保费补贴资金达到110亿元。相信通过这些政策措施的落实，我国农业保险一定会逐步走上良性发展的轨道。

二、我国农业保险存在的主要问题

尽管自2004年以来我国农业保险取得了较快发展，但与发达国家的农业保险相比，与我国农业在国民经济中的地位相比，仍有很大的距离，仍然存在着各种各样的诸多问题。

（一）保险公司规避高风险，农业保险供给不足。农业生产和农产品储运受自然条件影响较大，自然风险的不可抗性使农业保险具有高风险、低收益的特征。这也就往往会造成农业保险业务赔付率高，亏损严重的状况。这种状况也就使得以营利为目的的商业保险公司不愿意拓展农业保险市场。而政策性保险开展的业务范围也很难全覆盖。所有这些势必影响农业保险的深度和广度，导致农业保险发展缓慢。

（二）农民主动投保意识淡薄，农业保险需求乏力。一方面，我国历来在发生重大自然灾害时，中央财政都会直接拨款救济灾民，这就养成了农民一遇灾害就坐等救济的依赖心理，缺乏主动防范和规避风险的意识；另一方面，由于政府部门和保险公司的宣传力度不够，加上农民受传统观念的束缚，存在侥幸思想，保险意识淡薄，缺乏投保积极性，造成农业保险市场“门可罗雀”，经营冷清。

（三）缺乏完善的法律法规支持，农业保险立法滞后。农业保险作为一种农业发展和保护制度，它对相关法律法规具有很强的依赖性。而我国至今尚无一套完整的法律法规及相应的政策对农业保险业务予以扶持。《中华人民共和国农业法》对农业保险的规定是，“农业保险必须自愿加入，任何人不得强制”。在2009年10月1日起实行的《中华人民共和国保险法》中，仅有一处提及到“农业保险”，即第186条规定“国家支持发展为农业生产服务的保险事业。农业保险由法律、行政法规另行规定”。由于立法滞后，国家提出对农业保险的扶持都是宏观层面的，往往因缺少具体支持政策而落不到实处，这也是农业保险发展缓慢的一个重要因素。

4、专业保险从业人员太少，农业保险人才短缺。目前我国保险公司从业人员大多是从其他行业转来的，没受过专门保险教育和全面系统的培训。而农业保险经营的复杂性、艰苦性，所需专业人才更是奇缺。因此，从业人员现状是经验型多、知识型少，保守型多、开拓型少，单一型多、复合型少，粗放型多、效益型少。人才的匮乏，特别是核保、核赔、精算等技术型人才和管理、营销、培训等复合型人才的严重不足，已成为制约保险业快速发展的重要因素。

三、加快发展我国农业保险的路径选择

农业保险是处理农业生产经营风险的重要财务安排，是市场经济条件下农业发展的三大支柱(农业科技、农村金融和农业保险)之一，也是WTO允许各国支持农业的“绿箱”政策之一。我们必须抓紧做好各方面的工作，促进我国农业保险事业快速发展。

（一）通过扩大宣传来增强农民的保险意识，激发农业保险的市场需求。政府有关部门和保险公司要采取媒体宣传、保险咨询等多种形式，进一步加大对农业保险的宣传力度。要对政府开展农业保险的目的意义、风险责任、保险条款、定损标准等作深入细致地讲解宣传，要把政府出补贴、农民得实惠的利好举措向广大农民说清道明，使他们能够充分认识到农业保险是政府为了降低农业经营风险，增强农民抵御自然灾害的能力，稳定农民生活水平而建立的一项农业保险保障机制和灾害补偿制度。通过宣传来增强农民的保险意识，激发农业保险的市场需求。

（二）建立和完善农业保险体系，扩大农业保险的生产供给。保监会要充分发挥其行政管理职能，进一步拓展农业保险经营机构的职能，克服农业保险中的逆向选择。商业保险公司要充分利用政府的各项扶持政策，创新经营理念，改变经营方式，不断完善农业保险供给体系，增加农业保险的多险种供给。同时，要坚持自愿参加的原则，扩大政策宣传，建立基层的相互保险合作社，让农民充分了解相互保险的性质、特点和赔付方法等，提高农民的投保参保意识。各省、市、县应建立相应的农业保险合作经营机构，为基层保险合作社提供业务指导和再保险服务。

（三）加快完善法律法规保障体制，为农业保险提供法律保障。由于农业保险的政策性属性，各国在发展农业保险时都是立法先行，给予充分的制度保障。如美国的《联邦农作物保险法》、日本的《农业灾害补偿法》等，都在各自的农业保险发展过程中发挥了重要的促进和保障作用。因此，加快我国农业保险立法进程很有必要。通过农业保险立法，明确农业保险的政策性属性以及在国家农业保护制度中的主体地位，明确规定农业保险的目标、保障范围、保障水平、组织机构与运行方式；明确规定政府的职能作用、经营主体资格、农民的参与方式、保险双方权利义务；明确规定会计核算制度、精算制度、初始资本金筹集数额和方式、财政补贴标准及计算方法；明确规定管理费和保险费分担原则、异常灾害条件下超过总准备金积累、赔款和处理方式；明确规定税收支持、有关部门配合等内容，从而为农业保险提供法律保障，促进政策性农业保险的法制化、制度化、规范化发展。

（四）加强保险人才队伍建设，为农业保险快速发展提供智力支撑。由于我国农业生产经营是以家庭承包经营制度为基础的，所以，面对千家万户小农经营，农业保险点多面广，分布四面八方，加之农险标的是有生命力的动植物，它的形态无时无刻都在变化，其价值也随时期的变迁而变动，一旦出险，现场勘察定损、赔付兑现所需人力、物力较其他险种多得多，且时间要求严格。这决定了农业保险核保和理赔的复杂性和艰难性。为此，一是要加强专业技能型人才培养，要定期对核保和定损人员进行培训，努力造就一支专业知识全面和具有开拓创新精神的农业保险人才队伍，以适应提高农业保险经营管理水平的需要。二是要抓好农村保险中介和营销员队伍建设。由于农业生产经营的多点、分散，中介和营销员队伍建设显得尤为必要。稳定的营销员队伍可以与投保人建立起良好的熟人社会关系，这样可以使保险供需双方的联系更加便捷、可靠，减少了供需双方的摩擦成本。

[1]徐辉.加快发展我国农业保险的对策思考[J].山东省农业管理干部学院学报，2008，（6）.

[2]朱蓓，张天西.农业保险存在问题及其对策[J]安徽农业科学，2006，(6).

[3]方伶俐.中国农业保险需求与补贴问题研究[D]华中农业大学，2008.

F840.66

A

1671-5993（2011）01-0043-03

2011-11-06

孙疏（1984-）女，安徽滁州人，滁州职业技术学院经贸系教师。