农业巨灾保险制度亟待建立

一直以来，我国都是农业灾害频发且后果较为严重的国家，特别是近年来，随着农业巨灾的频繁发生和灾害程度的不断提高，社会各界开始重视农业巨灾风险管理问题。2008年初，50年一遇的雨雪冰冻灾害波及21个省区市，农作物受灾面积超过1 333.3万hm2，绝收面积超过200万hm2，此次灾后保险赔款近20亿元，占比不到雪灾总损失的2%，建立符合我国国情的农业巨灾保险制度迫在眉睫。

现实的农业巨灾风险问题，严重制约着我国农业保险的发展，一旦承保，农业发生巨灾时，保险公司可能面临巨大的风险和生存危机，甚至陷入破产的境地。美国作为农业大国，农业巨灾保险发展历史悠久，已经形成一整套较为完善、相对成熟的农业巨灾保险体系。

1 美国巨灾保险体系

1.1 财政补贴

美国政府高度重视并投入大量的财力支持农业保险，并鼓励各州政府根据自身情况对农业保险进行补贴，进一步减轻农民负担。一是为农民提供保费补贴。如2000年保费补贴率达53%，其中巨灾保险补贴全部保费；二是对公营和私营保险公司提供补贴。美国政府直接、有效的财政补贴提高了农民的参保积极性，推动了农业保险的顺利开展，在农民遭受农业巨灾保险时能够提供及时的补偿，稳定和保障其收入水平。

1.2 再保险手段

联邦政府通过联邦农作物保险公司向私营保险公司提供比例再保险和超额损失再保险保障，即通过分保的形式降低私营保险公司的经营风险，这一措施保证了农作物保险制度的稳定运行。通过引导措施，美国农业巨灾再保险率一般维持在20%左右，美国政府建立的巨灾保险专项保险基金，起到了减轻保险公司支付压力、分担赔偿风险的作用，提高了保险公司参与巨灾保险理赔的积极性。

1.3 紧急贷款

《1994年农作物保险改革法》推出的区域风险计划，规定当农民因农业巨灾遭受巨大农业损失，严重影响到家庭生产和生活时，只要参加区域风险保险计划，就有权获得农民家庭紧急贷款计划。农民通过紧急贷款计划获得紧急贷款支持，对稳定生活和恢复生产起到了积极作用。 《农业保险修正案》明确规定，不参加政府农作物保险计划的农民也不能得到政府其他福利计划，如农产品贷款计划，农产品价格补贴和保护计划等，只有在购买巨灾保险的前提下，才能追加购买其他的保险。

1.4 农业巨灾风险证券化

20世纪80年代末期和90年代初期，一系列自然灾害的发生使美国保险公司遭受了巨大损失，保险业尝试用金融手段为大规模自然灾害提供资金来源，其中运用的最成功就是巨灾债券，即保险公司通过再保险机构或特定的专业公司发行承担债务的附息证券，保险公司保留根据公司特定损失或全行业损失的情况改变债券利息率的权利。美国政府每年都要发行一定数量的农业巨灾债券，保障了发生巨灾时保险公司的应急资金。

2 建设我国农业巨灾风险保险体系

借鉴美国巨灾保险体系发展的成功经验，我国可从法律、财政、保险运作等方面，全方位建设国家财政支持的农业巨灾风险保险体系。

2.1 加强立法进程，推出强有力的立法保障

加快农业保险法的立法进程，在立法中明确农业巨灾保险的性质、地位、经营原则、组织形式、承保范围、保险责任、补贴方式、理赔计算、费率厘定、损失评估以及对农业巨灾保险的监管等重要内容，为农业巨灾保险的发展提供配套的法律保障。

2.2 发挥政府主导作用，加大政策支持

充分利用世贸组织 “绿箱”政策，借鉴国外经验，对农业巨灾保险应提供一定的财政补贴。一是财政对投保人提供补贴，以增强他们的投保能力；二是给承保公司以较低的费率承保，减轻投保人的负担；三是给予再保险公司补贴，如保费补贴、业务费用补贴、管理费用补贴、税收优惠等。

建立农业再保险机制。在再保险的选择上，可以借鉴美国做法，将再保险和非比例再保险方式结合，实现优势互补。在政策的支持下，逐步设立专业的农业再保险公司，为承办农业保险的保险公司提供价格合理的再保险，分担其承担的农业巨灾风险，通过对不同险种制定不同的分保比例，引导其经营重点，促进农业保险发展。

2.3 试行农业巨灾保险证券化

通过发行农业巨灾债券，以农业巨灾保险证券化方式为保险公司和再保险公司来获得大量资本，应付发生巨灾时的资金需求，以弥补农业巨灾风险损失补偿的不足，提高保险公司和再保险公司承保农业巨灾风险的能力。同时，发行农业巨灾债券可丰富我国资本市场，为投资者提供新的投资工具，促进我国保险市场和资本市场的创新与发展。