安徽省利民村镇银行发展现状及前景分析

■调研组

安徽省利民村镇银行发展现状及前景分析

■调研组

为了完善农村金融服务体系，加大金融对“三农”的支持力度，促进“三农”发展，实现城乡统筹，自2007年3月开始试点以来,村镇银行如雨后春笋破土而出，至今年6月末，我国已核准开业的村镇银行达214家，其中安徽仅今年上半年就新增7家。村镇银行发展的成就是明显的，同时其所面临的问题也不容忽视，需要各方面予以关注和帮助。基于安徽省内现有的村镇银行状况，我们利用假期对凤阳县利民村镇银行及相关方进行了实地走访和调研。

利民村镇银行概况

2008年4月28日，凤阳利民村镇银行挂牌开业，这也是安徽省第二家村镇银行。

1．股本结构。利民村镇银行由安徽天长农村合作银行作为主发起人、非金融机构企业法人和自然人共同出资，注册资本4100万元。其中，企业法人5家，共入股2780万元，占总股本的67.8%；自然人18人，共入股1320万元，占总股本的32.2%。

2．机构设置及人员构成。董事长由天长农村合作银行董事长兼任，一名行长、一名副行长，均来自天长农村合作银行。利民村镇银行全体业务工作人员共计15人。

3.业务范围。利民村镇银行目前开展的金融业务包括个人及企事业单位存贷款业务、结算业务、银行卡业务、企业的银行承兑贴现业务、代理收款业务、代理保险业务。但由于凤阳县农村经济环境的限制，存贷款业务在其各项业务中占绝对主导地位。

经营及管理现状

1．存款业务分析。2008年末，利民村镇银行存款5130万元，其中2000万来自凤阳县政府的财政存款，占存款总额的近39%；约700万元为居民储蓄存款，约占总存款总额的13.6%。在2009年度所开展的“以贷引存、以存促销”的吸储活动后，至5月末，村镇银行存款余额达到9315万元，其中财政性存款数额达到3200万元，但其所占比例降低至34.3%。

2．贷款业务分析。

（1）个人贷款：至2009年3月末，利民村镇银行累计发放贷款467笔，计11373万元，累计办理贴现5912.83万元。

（2）企业贷款：至2009年3月末，共向25户中小企业累计发放贷款340笔，共计7872万元，约占贷款总额的69.21%。

3．金融创新。在金融产品方面，主要有农民联保贷款，公务员专项贷款，自收自支事业单位工作人员专项贷款，固定资产建设质押贷款等金融产品，在产品创新方面进行了有益的探索。

4．风险控制状况。（1）利民村镇银行没有加入银行业征信系统，这不利于存贷款的风险监控，尤其是审贷工作的开展。(2)利民村镇银行没有独立的风险监控部门，同时由于从业人员专业素质有待进一步提升，并不具备风险监控及甄别高风险业务的能力，不利于风险监控。(3)在审贷流程上，为吸引客户，采取拉升存贷款规模而简化审贷程序的做法比较明显，不利于长远风险防控。(4)最为重要的,由于是独立法人，自负盈亏，且其自身经营力量较弱，应对风险能力不强，倘若发生经营风险，必须独立面对并处置，经营风险相对较大。

5．股东回报。股东回报方面，由于第一年利民村镇银行的谨慎经营策略，致使股东回报率只有1%至2%。

6．员工及绩效考核情况。经营中没有过多的金融技术操作，而是采用“全员存贷”的吸储放贷模式，并实施严格的绩效考核制度，并与工资挂钩。每月采用绩效评估机制，实行末位淘汰制度，客户经理及相关人员压力很大。

银行经营管理现状的分析

利民村镇银行成立后确实取得了一定的发展，但也存在一些问题，从大的方面看主要是市场定位不清，从业务方面看主要是存贷款问题。

第一，市场定位及需求不清晰。凤阳县是一个农村金融欠发达的、不活跃的，并且农村金融需求在一定层面上已经得到相当满足的金融市场。因此，凤阳县利民村镇银行的设立，在县域内宏观的金融市场定位并不清晰。同时，在农信社长期的垄断地位被稍许打破的情况下，凤阳县域内农村金融市场出现了竞争，活跃了县域金融市场。但由调研的情况可得，这种竞争效应影响微乎其微。

（二）负债结构不合理。存款来源上，利民村镇银行的主要存款构成为财政性存款以及关系型存款。而财政性存款是同村镇银行与县政府关系状况紧密挂钩的一种存款，本质上，这种存款也可以认为是一种关系存款，因此，这种存款无论从数量还是年限上都是不稳定的。而银行较为稳定的居民个人定期储蓄存款，占村镇银行比例极小，低于20%，这造成利民村镇银行在甚为重要的“存款立行”问题上，受到关系型存款的极大制约。

（三）资产结构不合理。因为多种因素的制约，利民村镇银行的贷款去向只能在夹缝中生存，主要贷款去向可归纳为：（Ⅰ）拾人牙慧，就是在企业已经耗尽其他商业银行贷款余额的情况下补足其贷款余额。（Ⅱ）农信社认为有信贷风险的，或被农信社所遗漏的企业或个人，主要集中于中小型企业，少量投放从事副业生产的农户等。（Ⅲ）县城或大集镇的小型工商业主。其中，第一，第二类为主要类型。

（四）信贷产品创新效果有限。为提高竞争水平，利民村镇银行也设计开发了数种新型金融产品。a.农户联保贷款。在凤阳县域内，农户联保组织不过3-4家，且大多数都是农信社的长期客户，村镇银行的回旋余地不大。b.公务员与事业单位存贷款产品。但这种产品本质上是一种关系型的金融产品，它无法成为村镇银行长期稳定的业务。同时，这种业务，利润水平极低。c.固定资产建设融资贷款。这种金融产品应用范围极小，只是单笔的，为某些客户量身定做的金融产品，能以做大。由上可见，利民村镇银行尚没有真正能够适应市场定位的金融产品，并对其发展予以支撑。

关于村镇银行发展的几点建议

第一，进一步明确市场定位。服务“三农”，促进农村经济发展是成立村镇银行的主要动因，利民村镇银行也以此为己任。在实际运作过程中，可能会出现一些困难和迷茫，如因为经济欠发达而导致有效金融服务需求不足，存款业务难以保证，缺少好的贷款主体和项目等。同时，也要看到，大力促进“三农”发展，是统筹和谐、可持续发展的重要内容，需要金融予以支持，村镇银行服务“三农”的市场定位不能动摇，而且随着国家对“三农”支持力度的加大和新农村建设成就的逐步显现，农村的有效金融服务需求会不断提升，在满足这种需求过程中实现发展是村镇银行的重要机遇。

第二，要进一步转变业务经营理念。要尽可能避免与其他银行业机构的同质化现象，将存贷款业务客户群尽快由中小型企业转移到以小型涉农企业为主，并在中长期内逐渐向农户、个体工商户、特色农产品种养殖户进行倾斜。同时，要尽快改革放贷审贷流程，创造条件主要依据客户或客户群体组织的信用，扩展存贷款业务，克服农民贷款有效担保不足的困难，努力扩大村镇银行的业务范围和涵盖面。虽然在此过程中，利民村镇银行势必要承担相当的风险，但通过坚持审慎性原则，我们认为，是可以将风险控制在容忍度内的。要进一步加大产品创新的力度，开发适应凤阳县域农村金融市场需求的金融产品，以适应“小额”、“短期”、“微利”的特征。

第三，注意调整业务发展的结构。

要加大自身的宣传力度，让更多的人尤其是最主要的潜在客户群体---凤阳县域内的农民，认识和了解利民村镇银行，并乐意在村镇银行存款。要改变目前村镇银行位于凤阳县城边缘单一营业网点现状，在乡镇设立代办点，方便客户办理存取、转账及查询业务。要将客户重点由单个农民或涉农企业向上下延伸，向农业资料生产供应企业、农副产品种养植户、农副产品销售及加工企业延伸，以此拉动并稳定存贷款及中间业务等。注重与农村相关经济合作组织的深度合作，既可以拓展业务，还可以防范风险。

第四，积极争取政府的支持。为了提升村镇银行对客户的公信力，也为了保护存款者合法权益，政府相关部门可面向村镇银行开展存款保险制度试点，提高存款人对新型农村金融机构的信心。政府应该开放更多的融资渠道，使村镇银行能够获取更多的资金来源和贷款机会。

（调研组成员：张沛 董万全 孙书义 左蕊 赵莹，作者单位：安徽大学经济学院）