我国私人银行业务存在的问题与对策

□文/康启鸣

一、私人银行业务的内容及特点

私人银行是指以商业银行为主的金融机构面向社会富裕阶层所提供的，以财富管理为核心的专业化的一揽子高层次的金融服务，其涵盖的领域非常广泛，涉及到银行、证券、保险、基金、外汇、期货，甚至家庭管理、规划、教育、税务、投资、房地产、收藏、遗产安排、法律顾问等各项专业领域。私人银行最早起源于瑞士，已有数百年的发展历史，它通过给高层次的富裕阶层提供一系列创新的个性化服务，为银行赚取了丰厚的利润，受到越来越多银行的重视，并成为银行品牌与形象的重要代表。

银行的私人银行业务既不归属于传统的资产负债业务，也不同于银行的表外业务及中间业务，它是银行高层次的财富管理活动。与银行现开展的主流业务相比，私人银行业务具有自己独特的特点：

1、私人银行服务人群的层次很高。私人银行所服务的对象都具有很高的财富净值，都属于社会的富裕人士。各个银行开展私人银行业务都有自己的基本门槛，而且要求都非常高，以花旗银行为例，要求私人客户账户余额最低为100万美元，且个人拥有不低于300万美元的流动资产，我国的商业银行都有各自的基本门槛，动辄要求客户有百万甚至是几百万的资产，这样的门槛非一般客户所能承担。

2、产品和服务具有高度的个性化。商业银行的私人银行业务不仅能为客户提供更加优惠的授信业务，提供股票、基金、保险等一般意义的客户资产管理活动，确保私人财产的保值与升值，更为重要的是，私人银行的业务范围更广，金融产品的复杂程度更高，其内容甚至涵盖投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖、现金管理、继承人教育安排等广泛领域，并根据客户的实际情况具体地提供服务，具有高度的个性化。

3、服务具有高度的私密性。商业银行提供私人银行的地点一般都装修豪华，环境幽雅，具有高度的私密性，由具有高度沟通技巧且训练有素的客户经理进行一对一的咨询与服务并对客户的情况进行高度的保密。

二、我国开展私人银行业务的必要性

发展私人银行业务能为商业银行带来巨大的利润，可以极大地提高商业银行的经营管理水平，促进商业银行品牌与形象的建设，具有极大的必要性。

1、私人银行业务能为银行带来高利润。私人银行的利润率非常高，据欧美发达国家的经验，私人银行客户带来的利润能够达到银行普通零售业务的10倍左右。例如，全球金融巨头汇丰银行的私人银行业务收入已经占其全部利润的1/4，向私人银行业务转型是汇丰集团最成功的转型之一。美国私人银行业务过去几年的平均利润率高达35%，远优于一般零售业务的表现。由此看来，私人银行业务越来越成为国际大银行的盈利核心业务。

2、对银行的其他业务具有明显的带动作用。由于私人银行业务的客户都是社会的富裕群体，而这些群体又大多是各个企业的创办者或高管，如果银行的私人业务看板的很好，得到他们的认可与称赞，那么他们就会很自然让企业和银行发生各种业务往来，这也就带动了银行其他业务的发展。例如，银行的信贷业务、结算等中间业务的发展。此外，如果银行的私人银行业务看板的很好，由于其包含理财等业务，这样势必会带动基金、保险等银行的代销业务，促进基金保险等的销售，从而增加银行的收入。

3、促进商业银行的品牌建设。私人银行服务属于商业银行的高端服务，依托于其自有的金融服务能力，往往代表着银行的最高服务水平，所以日渐成为银行品牌建设的重要窗口。银行的私人银行服务有较高的水平，必然会极大地提高其自身品牌的建设，树立强势的品牌形象，提高其的竞争力。

4、提高银行的风险管理水平。银行提高其风险管理水平的重要方面是对其资本充足率的管理，一方面需要增加银行的资本存量，另一方面则减小其风险资产的水平，而银行发展私人银行业务的风险较低，同时对资本的配置要求也较低，从而在不影响盈利的前提下又提高了银行的风险管理水平。

三、我国私人银行现状

我国私人银行开展较晚，真正的私人银行业务开端应该是2007年中国银行与苏格兰皇家银行合作，随后招商的金葵花理财和中信的私人银行理财基金推出，工行、交行、光大等银行也纷纷推出私人银行服务。2008年7月16日，建行相继在北京和上海推出私人银行业务，1个月后浦发和民生也启动私人银行业务的筹备与推进工作，自此，几乎国内各大股份制银行都已经推出了私人银行业务，私人银行如火如荼地开展起来。但由于我国私人银行业务开展的时间不长，存在着各种各样的问题：

1、私人银行人才非常匮乏。私人银行属于银行的高端业务，要求客户经理具有非常高的素质。不仅要通晓银行金融等专业知识，熟悉国际金融市场及衍生金融产品，了解资本市场运作的一般规则，而且通晓会计、法律、心理等学科的知识，熟悉主要国家的税收政策和移民政策，更难得的是他们还掌握了一些高品质生活的软技能，像高尔夫球、艺术品鉴赏等。只有这样，才能更好地为客户服务，取得客户的信任。而现在阶段这样的人才显然是奇缺的，这为银行开展私人银行服务造成了巨大障碍。

2、私人银行产品与服务单一。私人银行业务的基本要求是资产的管理，其产品不仅要求有银行理财、基金、保险等，甚至要将其产品涉及股票、信托、金融衍生工具等方面。更广泛的是，私人银行的服务范围还应涉及家庭管理、各种规划、教育、税务、房地产、收藏、遗产安排、法律顾问等各项专业领域。而我国现阶段的私人银行服务还是较多地进行个人的理财业务，购买基金保险等，产品非常单一，较少地涉及股票、信托、金融衍生工具等高层次的投资，而对于税务规划、教育规划、遗产继承等的服务业提供的较少。可见，现阶段我国私人银行业务的产品非常单一，亟待提供多样化的产品。

3、网络信息系统建设相对落后。虽然现阶段银行的网络建设已经取得了巨大的进步，网上银行的发展，ATM机等电子设施的建设，极大地提高了银行的网络信息系统的建设。但是，私人银行作为银行的高端业务，需要构建更加高效、安全的技术平台，开发一套独立的真正以客户为中心的信息管理系统，大力发展全球性的网上银行、电子银行等网络支持服务手段。显然，以目前的网络信息建设水平还不足以满足私人银行的需求。

四、发展私人银行对策建议

私人银行由于在我国还是初步发展，其不可避免地会出现以上的种种问题，针对出现的问题，笔者提出以下几个建议：

1、提升私人银行从业人员素质，加强人才储备。从业人员对于私人银行服务是最重要的因素，客户经理的专业化服务能力是私人银行业务的核心竞争力。私人银行客户经理需要具有丰富的从业经验，过硬的专业知识技能；了解个人财富和企业财务管理，以及资本市场运作的流程和规律；熟悉境内外的投资市场和投资工具，熟练掌握各种金融和衍生金融产品和工具；了解主要国家的税收、移民政策；能合理地为客户做出正确的教育规划、税收规划等；熟悉一些高品质的生活方式，如高尔夫、艺术品鉴赏，具有高超的客户沟通和服务能力，把握客户心理，具备敏锐的市场判断能力等等。私人银行客户经理只有具备了这样的高水准，才能更好地与客户沟通，为客户提供丰富个性的服务。此外，应完善人才的培训与储备体制，使高素质的私人银行人才能源源不断地供应。

2、提供多样化、个性化的产品服务。目前，国内私人银行服务较多地停留在银行理财产品、股票基金等证券市场产品以及保险产品的投资组合上，然而这样的产品与服务的提供显然并不能满足富裕人群的多样化产品需求。在投资对象方面，除以上的投资领域之外，甚至在法规允许的范围内可以投资于股票、金融衍生工具、国际股权等高收益产品。此外，伴随着私人银行客户的往往还有子女教育需求、财产传承需求、合理避税需求等特定的服务。这就要求私人银行服务除把握国内的投资机遇外，还要更加关注私人银行客户子女的出国留学和就业规划、遗产规划和税务规划等内容，为富裕人群提供多样、个性化的服务。

3、加强信息系统建设。私人银行对信息网络的要求比银行一般的业务更高，银行通过建设更加高效的网络信息系统，能对银行的所有信息进行有效地整合，这样能对各类客户的信息有效地掌握，更好地细分客户，有利于及时发掘私人银行客户，更加有利于私人银行的营销。此外，从国际经验来看，完备高效的信息网络系统，特别是网上银行的运用，能有效地降低私人银行的成本，为私人银行提供更加便捷与安全的服务。

4、监管机构的有效监管。虽然私人银行业务在我国刚刚发展起来，还不具备一定的规模，但我国的银行监管机构并不应该放松、甚至是放弃对此领域的监管。银行监管机构应积极地根据市场的发展情况制定相应的监管措施，例如制定私人银行的市场准入监管、私人银行的运营监管、甚至是退出监管等各方面，加强私人银行的内部控制，力求使我国的私人银行业务从开始就能规范有效地运营，避免出现各种违规问题的出现及各种不必要的纠纷。

[1]李春满.私人银行业务.吉林大学出版社，2008.

[2]连建辉.走进私人银行.当代中国出版社，2006.

[3]梁兴远.浅析我国私人银行业务的发展问题.广东经济管理学院学报，2005.4.