我国信用卡业务发展问题

□文/宋 燕

一、信用卡业务概述

信用卡是商业银行或者专营公司向个人和单位发行，持卡人可凭卡在特约商户购物消费，或在银行提取现金，且具有消费信贷功能的信用凭证。信用卡是传统金融业务与现代信息技术相结合的产物，日益成为当今世界新兴的高速增长支付产业。

自1985年3月中国银行珠海市分行推出第一张信用卡以来，20余年间，我国商业银行信用卡业务发展迅速，截至2009年6月，我国国内信用卡发行银行已接近30家，信用卡累计发卡量超过1.5亿张。据中国人民银行2009年第一季度支付体系运行情况显示，截至2009年第一季度末，人均信用卡拥有量为0.11张，同比增加42.9%。但与西方发达国家相比，我国信用卡业务的发展仍然处于起步阶段，其盈利性还很低。当前，国内各银行也在始终不断地探索寻求自己的发展之路。尤其是在近年来，我国的四大国有商业银行以及其他股份商业银行都全力以赴地投入到信用卡业务中，随着持信用卡消费的观念日渐普及，信用卡业务呈现高速增长态势，它已成为各家商业银行新的利润增长点。正因为信用卡市场所蕴涵的广阔赢利空间，信用卡业务已经成为众多商业银行竞争的焦点。

目前，我国信用卡业务发展主要呈现以下几个特点：

1、市场规模逐步扩大。随着我国当前经济的快速发展，信用卡业务已经由消费者的潜在需求逐渐转向了快速拓展阶段，特别是随着消费者群体的年轻化，对信用卡的使用已经越来越多样化，使用信用卡透支、消费已经成为年轻人生活中不可缺少的组成部分。当前，信用卡的使用范围已经由中心城市向周边地区扩散，市场规模在逐步扩大。

2、行业竞争激烈。近年来，随着信用卡发卡机构的不断增加，而且多家发卡机构发行的信用卡在提取现金、消费信贷等方面基本功能都比较相似，因此市场竞争也越来越激烈。与此同时，我国的信用卡市场正在面临着来自诸多外资银行的竞争，外资银行已经开始采取间接的与中资银行合作的方式渗入中国市场，通过其在信用卡运行、结算、配套服务等方面的优越性参与竞争，这就更加大了中国信用卡市场的竞争压力。

二、我国信用卡业务面临的风险

信用卡正在凭借其灵活、方便、快捷的特点，逐步渗透到消费者的日常生活中，已经成为了消费信贷的重要形式。但是，随着信用卡的不断普及，信用卡相关风险发生的频率也越来越高，造成的损失也越来越大。若忽视了这些风险，势必会给我国金融业带来无法预计的损失。目前，信用卡业务面临的风险主要有以下几个方面：

1、信用风险。信用卡的信用风险是指由于持卡人违反约定，不能按时足额归还透支款项，给发卡银行带来损失的可能性，信用风险是信用卡风险中最主要的风险。信用风险产生的原因主要有：（1）持卡人客观上丧失偿还信用透支的能力。信用卡的消费信贷业务作为一项信用活动，存在着持卡人不能清偿到期债务的客观必然性，特别是当持卡人收入下降，其收入的现金流就有可能不足以偿还信用卡应付账款，持卡人的授信额度越大，信用风险也就越大；（2）持卡人主观上没有偿还债务的意愿，持卡人故意逃避责任，拒不履行透支还款义务。信用风险的主要表现形式为：其一，持卡人在领卡后，其职业、收入、财产、社会地位等经济和信用条件下降或恶化，无力偿还信用卡应付账款；其二，持卡人有能力归还信用卡应付账款，但故意逃避责任，不予归还。

2、操作风险。操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。一些发卡行片面追求发卡量和市场占有率，放宽了信用卡申请人的审核，信用卡目标客户不断扩大，从高收入行业管理人员到政府、事业单位等“工作与收入稳定”的中产人群，逐步向大众人群渗透。发卡机构通常采用“免担保”的发卡方式，以吸引潜在持卡人，这很大程度上依赖于持卡人的个人信用来保证信用卡业务的安全性。由于我国个人信用信息基础数据库系统的功能不够完善，部分数据更新不够及时、信用信息记录不够全面、个人信用报告异议处理时间过长等问题，各商业银行所掌握的客户信用数据受限制，因此不能够准确地反映出目标客户的信用等级，从而使防范信用卡风险的第一道屏障失效。

3、欺诈风险。欺诈风险是指由于遭人冒申请、伪造、盗领、失窃等原因而发生损失的可能性。欺诈类型主要有：

（1）冒名申请。以虚假的身份证明及资信材料申请信用卡，获批后，即刻进行欺诈消费或套取现金。

（2）伪造卡。先利用高科技手段窃取真实的信用卡客户资料，然后再根据非法获取的信息伪造信用卡进行诈骗。

（3）遗失卡或被盗卡。信用卡在邮寄或使用过程中不慎丢失或被他人盗取，从而被他人盗刷。

（4）特约商户欺诈。主要是特约商户的不法雇员通过伪造交易资料骗取收单机构交易款。

三、信用卡业务风险的控制

1、强化风险管理意识，突出信用风险管理在信用卡业务经营中的核心作用。信用风险管理是信用卡业务经营成败的关键环节。信用卡业务经营的国际经验表明，坏账损失成本是信用卡业务成本的主要组成部分之一，并有趋势成为业务成本的最大组成部分，坏账损失能否得以管控直接决定了信用卡业务的盈利能力。因此，信用风险的管理至关重要，包括信用风险管理在内的风险管理能力将成为信用卡业务经营的核心竞争力。

2、严把发卡关，有效回避风险。商业银行为了达到稳定老客户吸纳新客户的目的，大规模地发行信用卡，因而出现了重“量”轻“质”的现象。由于人力、物力、财力反复投入，系统网络重复开发，不但造成社会资源的极大浪费，同时也带来更大的风险。因此，银行在办理信用卡时应谨慎审核申请人的还款能力和信用状况，如果发卡机构不能确定申请人所提供的情况的真实性，为避免以后风险的发生就可以拒绝授予该申请人信用卡。

3、持卡人要正确使用信用卡

（1）短信把好安全关。目前，大多数的银行都为客户提供银行账户的短信提醒服务，只要在银行柜面或网上进行登记，就可享受这一服务。银行卡资金一有变化，手机短信就会即刻告知。

（2）正确使用信用卡。使用信用卡网上购物时，除了尽量使用安全交易系统外，尽可能不要在陌生网站或者不安全的网站上使用信用卡进行消费。需要刷信用卡消费时，最好让收银员在你视线范围之内刷卡，以防信用卡误用或盗用，并妥善保存消费签账单，与收到的银行对账单认真核对。如果发生因跨行或者跨地区银行卡交易重复扣款等现象，凭交易凭条及时与发卡行联系；在机取款时，不要随意丢弃交易凭条，以免给犯罪分子有可乘之机。

（3）正确保管信用卡。信用卡办好之后，应及时把自己的签名写在卡片背后，并妥善保管信用卡。持卡人切莫把手机、掌上电脑等带磁物品与银行卡摆放在一起，以免磁化银行卡。避免个人信息外泄，不要轻易回复与信用卡信息有关的陌生短信和电话；不要轻信谎言，将信用卡内的资金转入陌生账户，不要向陌生人透露信用卡的卡号和密码。

（4）主动设置消费密码。为了确保信用卡资金安全，持卡人最好在申请信用卡时就主动设置密码。

综上所述，目前我国的信用卡业务正处于初步发展阶段，信用卡将逐步成为城乡居民日常消费、支付结算和信用借贷的重要工具，为消费者提供了越来越多的便利，有效提升了全社会的信用。只有加强信用卡的风险管理，把好每一个关口，堵住每一个可能发生的漏洞，才能促进我国信用卡业务的健康发展。

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