我国商业银行中间业务存在的问题与对策

刘素昕

（连云港广播电视大学，江苏 连云港 222006）

我国商业银行中间业务存在的问题与对策

刘素昕

（连云港广播电视大学，江苏 连云港 222006）

目前我国商业银行中间业务的发展，虽然已经初具规模并有自身的一些优势，但在经营过程中也暴露了一些问题，本文从商业银行中间业务的内涵入手，分析了我国商业银行发展中间业务存在的问题，并提出了相应的发展策略。

商业银行；中间业务；问题；对策

商业银行业务活动表外化、金融产品多样化、盈利结构综合化已成为现代商业银行的重要标志。中间业务是20世纪80年代以来西方国家商业银行业务发展的一个重点，近些年来增长迅速，在银行业务中的地位日趋重要。中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行业务的三大支柱。

一、商业银行中间业务的内涵与意义

（一）商业银行中间业务的内涵

中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。中间业务最基本的性质是商业银行在办理中间业务的时候不直接作为信用活动的一方出现，这是中间业务同负债业务和资产业务的最直接区别。中国人民银行对我国商业银行中间业务分为以下九类，即支付结算类业务、银行卡业务、代理类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务等中间业务。

截至2008年，我国商业银行开办的中间业务已涉及九大类420多个品种，以工商银行为例，已开办了人民币结算、外汇中间业务、银行卡、代理收付款、信息咨询、担保、商人银行和投资基金托管等八个类别，260多种中间业务。在2008年底，我国商业银行中间业务平均收入约占15%，部分业务品种市场知名度高。如工商银行的人民币资金结算、证券投资管理托管、农业银行的代理保险、保管箱业务，中国银行的国际结算和长城国际贷记卡，建设银行的农卡系列生肖卡和工程建设项目代理，交通银行的太平洋卡“全国通”和“外汇宝”，中信实业银行的出国留学金融服务业务，招商银行的“一卡通”和网上支付，光大银行的“一柜通”。

（二）商业银行发展中间业务的意义

1.中间业务是商业银行实现利润最大化的需要

银行是企业，以提供服务追求利润最大化为目的，我国商业银行传统资产负债业务资产品种单一、质量低下、筹资成本高；同时，受人民币汇率改革的影响，存贷利差越来越小，利差收益提高困难，靠传统资产负债业务维持生存发展越来越困难。因此，必须寻找新的利润增长点。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增强服务创造效益，已经成为商业银行收益的重要来源。发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。

2.中间业务是商业银行经营发展的需要

按照《巴塞尔协议》，银行的资本对风险资产比率达8%，这就要求商业银行必须增加资本储备，这必然影响银行盈利。中间业务具有成本低、收益高、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力，是商业银行未来发展和竞争的主要阵地。

二、我国商业银行发展中间业务存在的问题

（一）金融消费观滞后阻碍着中间业务的发展

由于历史原因，据统计，我国商业银行中间业务收入占银行全部经营收入的平均比率为8%左右，无法真正成为商业银行的经营主渠道。对我国商业银行中间业务发展进行现实比较和发展研究，是非常必要的。我国许多商业银行中间业务成了为争取优质客户和优质行业的存款和发放贷款的免费赠品，基本上不收费。久而久之，无论是企业客户还是个人客户，都觉得我把存款存在银行，银行为我免费提供便利，是理所当然的。另一方面，各国有商业银行对经营成本的精细化核算观念和能力也不足。因此，实行收费服务，一方面引起消费者的抵触，另一方面银行内部对中间业务的服务价格也无法准确地定位。

（二）高素质的专业人才欠缺和技术水平落后

商业银行中间业务是集人才、技术、机构网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，中间业务的开拓和发展需要一大批知识面广、业务能力强，实践经验丰富，勇于开拓、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收等专业知识的中高级人才，如理财顾问，要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都能比较全面的掌握，这些具有理论知识和操作技能的专业人才在我国金融界非常稀缺，从一定意义上讲这已成为商业银行拓展中间业务的“瓶颈”。另外，中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托，而我国商业银行的中间业务技术服务手段则显得比较落后。

（三）相关政策法规不健全、风险控制薄弱

在我国金融机构分业经营的法律限制，使国内金融机构仍然处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂。这导致了银行个人理财服务层次较低，这是停留在为客户设计理财方案、免费接受个人咨询、提供信息资料等低层面的操作，还不能代替客户进行理财操作，不算真正意义上的理财。政策的限制使内外资银行的中间业务的竞争中并不处于同一起跑线上。另外，在多年的发展中，除票据类、结算类业务外，多数中间业务的开发、审批、管理缺乏明确的规定和风险防范机制。特别在中间业务收费管理方面，收费权限不明确、标准不统一，缺乏刚性约束，给实际操作带来不确定性和随意性。不少银行利用这一点，把中间业务当作是吸引存款、争夺市场资源的手段，导致长期以来中间业务的混乱。同时许多中间业务创新中风险意识淡薄，缺乏有效统一的风险评价体制，使许多中间业务成为商业银行的高风险项目，影响中间业务的稳定发展。

（四）中间业务品种少、规模小、创新能力不足

我国的金融业实行严格的分业经营，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，使银行难以设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次，业务品种趋向同质性，层次较低，主要集中在日常操作简单的结算，代理类等劳动密集型产品上，高科技，高收益的品种较少。初步统计，目前我国银行的中间业务仅260余种，从开办得较成功的品种来看，仅有信用卡业务。代收代付业务和票据贴现业务近年来发展较快，而保管箱服务、网上银行、财务顾问、个人理财业务等的影响还比较有限，新型金融工具如货币利率互换、金融期货与期权合约、远期利率协议、外汇等在国内的发展更是受到了限制。而在利用其经济金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺。

三、促进我国商业银行中间业务发展的对策

（一）加强中间业务研究，谋划经营发展战略

随着我国银行传统业务利差收益的不断萎缩，中间业务收入已逐步成为商业银行新的效益增长点。国内商业银行要在竞争中处于不败之地，必须更新经营理念，积极研发新的中间业务产品。在重点研究社会资金变化情况、区域经济结构和客户结构的基础上，根据自身的经营特色和优势，从中间业务品种、业务规模、人员结构、经济效益等我国商业银行在产品、服务上同质化现象十分严重。作为未来银行的业务发展方向，中间业务创利水平代表了银行创造高附加值金融产品的能力，为此，我国商业银行在发展中间业务的过程中，应着重加强金融创新，特别是具有自主知识产权的产品与服务的创新，借以拓宽中间业务收入渠道。实施有效的市场营销策略，注重营销实效。市场营销作为连接产品与市场的桥梁，在竞争中显得特别重要。目前，各商业银行对中间业务，无论是营销队伍建设，还是宣传费用投入都存在明显不足。由于银行自身对产品缺乏营销，使相当一些中间业务还未被社会认同，也未能真正形成社会需求。因此，要推销中间业务品种和服务，扩大市场占有率，银行应该采取有效措施，让中间业务面向市场、面向客户、面向产品、面向基层，从我国商业银行业务发展的战略高度来制定中间业务营销策略。

（二）加大中间业务人才的培训和引进力度

中间业务需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。商业银行一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；另一方面也要建立员工培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来。同时，必须加大收入分配制度改革力度，尽快建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，能充分挖掘员工的潜力。在银行内部不同层级机构中培养引进研发人才、风险管理人才，在分行重点培养引进业务管理人才和管理人才，在基层重点培养引进营销人才。特别要重点培养引进擅长高端中间业务营销、管理、运作、风险规避的高级人才，为中间业务发展特别是高端中间业务发展奠定人力基础。

（三）加强风险防范机制建设，提高风险的防控能力

第一，建立全面风险管理管理观念，根据总体风险可控的情况下，针对各类中间业务的风险特点，进行分类管理。比如对或有资产要等同表内资产管理，通过规范产品业务流程、运用科技手段等强化操作风险。第二，加强中间业务内部控制机制建设。要建立严密科学的岗位分工和明确的工作职责，规范业务办理的各个环节和流程，充分运用科技手段，实行对风险数量化、连续性的监控。第三，加强市场和客户风险分析和防范，在风险可控的前提下，确定中间业务的范围。第四，要定期对风险防范体系效果进行评价，查缺补漏，随时调整相关政策，增强风险控制体系的有效性、针对性和完整性。此外，在风险防范机制和监管体制方面，应该重点防范信用担保类中间业务可能产生的信用风险和咨询、代理类中间业务可能产生的信誉、法律风险以及衍生类中间业务可能产生的交易风险，同时应该强化信息披露制度，要定期公开中间业务种类、交易金额、风险价值、盈亏状况等。

（四）鼓励金融创新，丰富金融衍生产品

金融衍生产品固然有其高风险高投机的方面，但丰富的金融衍生产品可以帮助银行和金融消费者进行套期保值和封闭风险敞口等避险活动。由于国内金融品种的匮乏，目前许多商业银行和企业不得不到国外市场购买类似的产品，大量的交易手续费外流。金融衍生产品是商业银行中间业务收入的主要来源之一，是现代金融的标志。我们要紧紧围绕客户需求的变化来开展中间业务，随着当前国有企业改革的深入，公司上市、资产重组、企业并购等形成了一个庞大的、有潜力的中间业务市场，与之相伴的财务顾问、并购与重组顾问、企业管理顾问、银团安排与承销等新兴高附加值中间业务产品需求旺盛，相关的业务与人员应该迅速开设与配备。另外，随着个人金融资产的不断增加，居民对银行金融服务也提出了多元化的需求，商业银行应该根据顾客的经济状况与具体要求，适时的为顾客量身定做中间业务产品。

[1] 李夏. 试论我国商业银行中间业务的现状与发展[J]. 经济师，2009，1.

[2] 彭君. 试论我国商业银行中间业务发展现状及策略研究[J]. 时代金融，2010，1.

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[5] 才宏远. 商业银行中间业务发展现状分析[J]. 中国金融，2009，14.

Research on Problems and Countermeasures of Middle Business in China commercial banks

LIU Su-xin

The development of Middle Business in China commercial banks has begun to take shape and presents its own strengths, but the problems in the process of developing are shown. This article starts with the connotation of Middle Business in China commercial banks, analyzes the problems in their process of developing Middle Business, and puts forward the homologous development strategy.

commercial bank; Middle Business; Problem; Countermeasure

F832

A

1008-7427（2010）11-0088-02

2010-09-01

作者系连云港广播电视大学人文经贸系副教授。