典当业发展将为中小企业融资开辟新渠道

张兴兰,冯百侠

(河北理工大学经济管理学院,河北唐山063009)

典当业发展将为中小企业融资开辟新渠道

张兴兰,冯百侠

(河北理工大学经济管理学院,河北唐山063009)

典当;典当业;中小企业融资

随着中小企业融资问题的日益突出,越来越多的中小企业尝试通过典当来解决融资难题,本文阐述了典当业发展将成为中小企业解决融资难问题的关键,重点分析了典当成为中小企业新的融资渠道的障碍因素,并在此基础上给出一些策略性建议。

在当前金融危机的背景下,国际经济环境恶化,市场竞争激烈,中小企业因信誉、抗风险能力差,银行借贷难,民间拆借又贵,使得众多中小企业在发展中陷入了融资难的困境。由于中小企业融资需求的特点,在银行等传统融资渠道之外,典当作为一种新型的融资方式,更是一种特殊的融资方式,具有便捷地调剂资金余缺缓急的功能。恰恰能够满足中小企业“急、频、少、繁”的融资需求,为中小企业融资开辟了一条新的渠道。

一 典当业发展将成为中小企业解决融资难问题的关键

根据国家经贸委《典当行管理办法》中的有关条款,典当是指当户将其动产、财产权利作当物抵押或者将其房地产作为当物抵押给典当行,交付一定比例的费用,取得当金,并且在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。典当是一种融资手段,融通资金是典当的目的,当然也是它最主要的社会功能。具体地说,就是当户借助典当融资时无论是否出现赎当,典当的融资服务功能都会独立存在[1]。

典当是中国乃至世界历史上最为古老的非银行性质的金融行业,也是现代银行业的雏型和源头。它是改革开放中应运而生的产物,是新增加的一条融资渠道,也是对专业银行的一种必要补充[2]。

第一,典当业可以促使中小企业充分利用企业自身资源。银行尤其是大银行都倾向于给那些能够提供充足抵押的企业或项目放贷,而中小企业受自身资产规模和结构的制约,通常无法提供充足有效的抵押,难以满足银行对抵押贷款的要求[3]。然而对于典当,抵押或质押范围广泛,融资限制条件较少。只要是有价值的实物,如黄金饰品、古董、硬木家具、房产、汽车、艺术品、机器设备等都可以典当。而且一般商业银行只做不动产抵押,而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。中小企业便可以将死物变活钱,使企业资源得到最充分的利用。

第二,典当业为中小企业发挥“中转站”的作用。由于中小企业规模小,一般难以提供合适的担保物,而通过第三者或专门的担保公司,手续繁琐,且会大大增加贷款的隐性成本。而企业经营状况不好,它们往往又难以得到银行信贷的支持,并且银行借贷在手续和时间、额度和用途等方面又有种种不便和限制。典当业恰恰承担起了企业与银行贷款的转贷环节中的“中转站”的作用。

第三,典当业使得中小企业贷款门槛低且贷款用途不受限制。银行抵押贷款对资金用途、运用范围等实行严格的贷前调查,贷中审查,贷后检查。而典当融资不问用途,只要有合法当物,就可质押融资[4]。典当业只注重抵押物的价值,实当物的成色高低、是否货真价和价值大小来展开业务。只要债务人担保物品符合条件,则贷款时来者不拒,使典当融资几乎没有门槛。也无需信用调查,认物不认人,对企业的信用度没有要求。因此,典当作为一种不干预企业控制权的融资方式,对中小企业尤为重要。

第四,典当程序简单,放款速度快。与银行申请贷款手续繁杂、审批周期长相比,典当融资周期短,手续办理灵活、简单,大多立等可取,即使是不动产抵押,也比银行要便捷许多。一旦对当物核定价值即可按比例兑现。民品及时放款,典当金银首饰可当即给付,汽车也顶多只要几个小时,房产大概只需三五天。中小企业常常需要通过融资来解决季节性或应急性的资金需求,典当恰恰满足了其融资贷款额度小、资金需求急、需求频率高等资金周转的需求特点。

第五,当期灵活,企业可以节约不必要的利息支出。银行抵押贷款一般期限较长,而典当行质押贷款回赎期较短,短的甚至以天计算,最长的也不超过六个月(续当期限最长为六个月),比银行贷款灵活,可以很好地满足中小企业的流动资金需求。企业还可以通过融资时间差来减少不必要的利息支出,从而降低融资成本。

二 典当成为中小企业新的融资渠道的障碍因素分析

典当本身的诸多特点是其他融资方式无法替代的,这决定了它是一种能够有效解决中小企业流动资金需求的融资方式,是对主流融资渠道的有益补充。然而,目前,典当作为一种新兴的、特殊的融资方式,在我国才刚刚起步,典当行业与中小企业融资之间存在着一些障碍。

1 中小企业对典当认识不足

许多中小企业认为典当就是过去的当铺,规模小,是以实物为抵押的高利贷机构,其目标对象是个人及经济收入低的人群,典当行与企业并无什么关系,企业缺钱找的应该是银行。还有一些企业认为典当行还是依靠压低抵押物品物价以赚取差价维持经营。而一旦资金周转出现问题,多数企业主首先想到的是通过银行和担保公司去借贷。甚至不少中小企业没有典当这一概念,不知典当为何物,对自己又有何用。

2 典当机构从业人员素质不高

目前典当业的从业人员大多没有接受过专业教育,甚至没有经过短期培训就上岗了,人员素质普遍较低,精通各类专业技术、能准确评估物品现值的人员更少,使得典当业务中大量存在高估借出资金损失的风险,而过低估价对方又不愿意出当的情况。这样既影响到中小企业典当的积极性,又会使中小企业因为价位损失而造成心理障碍。

3 典当行业自身融资难

自有资金不足是典当行业发展的“瓶颈”。根据相关规定,典当行放款的额度只能达到自有资金的两倍,这意味着典当行自身的资金实力决定了其放贷规模与未来的发展前景。银行规定不允许贷款给从事转贷业务的企业,而典当行恰恰从事转贷业务,典当行从银行去获得贷款几乎不可能;另一方面,中国规定外资不能进入典当行业,也就是说典当行的资金来源只有一个途径,那就是股东们的投入,这意味着股东的实力决定着典当行的实力。

4 典当法规制度不健全

目前典当业有关经营管理的法规和制度缺乏可操作性。一是典当行的业务经营管理方面,如质押贷款发放管理、绝当管理、财务管理和内部管理以及对质押品的估价标准、赎回、变卖等具体操作上,没有明确而完整的规定;二是对典当业务的监督、制约、处罚等业务管理上,没有相应的检查稽核等内容,缺乏一定的可操作性,造成典当行业务经营中违规现象较多[5]。因而,典当行业和中小企业的双方的正当权益无法保证。

5 典当行业的违规经营和非法经营存在

有些地区还存在一些较为严重的违规经营和非法经营从事典当活动的问题,如违规吸收存款甚至高息揽储、违规发放贷款甚至发放信用贷款等,这些问题主要集中反映在河北邢台、唐山、河南汝州等地。不仅对正规典当行的经营构成威胁,扰乱了典当行的正常合法经营秩序,对典当行的声誉和社会形象造成不利影响,而且严重扰乱了正常的经济秩序和金融秩序。

三 让典当成为中小企业融资渠道的策略性建议

随着在社会融资、解人所急等方面作用的不断发挥,典当行作为我国的非银行金融机构和国家金融服务体系的组成部分,也是横跨商品市场和资本市场的比较特殊的金融服务组织,在我国市场经济的大环境中正发挥着越来越重要的作用。为了使典当被越来越多的中小企业接受并利用,以下给出了几点策略性建议:

1 加大宣传,树立典当行业的新形象

典当行必须通过有关媒体大力宣传典当在新时期的服务功能及市场地位,让中小企业明白典当与他们之间的关系,明白现代典当不是以唯利是图、不择手段、趁人之危、敲诈勒索为目的的奸商,而是以支持生产、活跃流通、解人之危、缓人所急为目的的特殊工商企业。典当行还要通过加强文化建设,重塑行业形象,以此来提升全行业的声誉。

2 加强典当行业专业人才的培养

提高典当行从业人员的鉴定素质、专业水平及经营能力,努力为中小企业提供真诚、热情、快速、合理、专业的全方位服务;积极推进典当从业人员专门进行专业培训,颁发政府认可的执业资格证书,并颁发上岗证;参加省内外一些高层次的进修班、研讨班,交流实践经验。甚至在有条件的情况下组织典当行高层管理人员出国考察,学习借鉴国外先进经验,提高经营管理水平。

3 规范典当行业的市场秩序

切实加强对典当行主体行为和经营行为的规范,加大对非法经营的打击力度。各相关管理部门要协调配合,强化监管,形成合力要对典当业市场秩序进行严格监管,堵塞不法分子销赃渠道,建设、维护好典当行业法制环境。推行《典当管理办法》,对典当行业进行规范管理,促进典当行业的健康发展。

4 积极促进典当行业的自身融资

典当行可通过重组、联合、多元投资等方式,适时地扩大自己的经营规模,通过连锁经营来实现企业的规模效应,实现自身融资的难题。增资扩股,扩充资金规模,增强抗风险能力,力争通过整顿与发展,建立起与市场经济及中小企业发展规模相适应的担保、典当融资体系。

参考文献:

[1] 全国典当专业委员会1典当资料汇编[C]2001,(12)1

[2] 侯苏丹,刘韬1中小企业非主流融资方式简介[J]1财会月刊, 2006,(10)1

[3] 涂晔1试论典当对中小企业融资的功能优势[A]1科学论坛管理科学,20061

[4] 李荔,袁春生1典当—有效便捷的融资渠道[J]1财苑1金融与保险,2003,(11)1

[5] 薛晓红1中国典当行的融资现状及面临的法律问题[J]1河北法学,2002,(2)1

The Developm en t of Pa wnbrok ing W illOpen up an New Channel for Financ ing of the Sma lland Med ium—sized Conpany

ZHANG Xing-lan,FENGBai-xia
(College of Econom ics and Management,Hebei Polytechnic University,Tangshan Hebei063009,China)

Pawning;pawnbroking;financing of Smalland medium—sized enterp rise

With the p roblem of small and medium—sized en terp rise financing becoming increasingly p rom inen t, more and more smalland medium—sized enterp rises try to solve itby pawning1Thispaperelaborates thatthe devel2 opmentofpawnbroking willbecome the key solution to finance of the malland medium—sized enterp rise,focusing on analyzing the obstacle factors thatpawning becomes an new finance channelof smalland medium—sized enter2 p rise,and on this basis the article gives some strategic suggestion1

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