中小企业信贷业务风险防范措施分析

2010-08-15西安邮电学院经济与管理学院刘文萍

中国商论 2010年29期

西安邮电学院经济与管理学院刘文萍

中小企业信贷业务风险防范措施分析

西安邮电学院经济与管理学院刘文萍

由于目前国家政策的鼓励和支持，中小企业信贷业务日趋成为商业银行经营发展的一个主要方向，但由于中小企业客户群体存在信息不对称、周期短、风险高等特点，因此在大力开拓中小企业信贷业务的同时，还应高度重视其信贷风险，从而确保银行信贷资金的安全。本文分析了中小企业信贷风险的存在原因，对中小企业贷款工作中的风险进行了研究，并提出了中小企业信贷风险的相关防范措施及相应的方案制定，以促进中小企业贷款业务的持续健康发展。

中小企业信贷业务风险防范措施

中小企业在我国的社会经济生活中占有很重要的地位，并在国家给予优惠政策的支持和鼓励下，在现阶段取得了极大的进步，而且中小企业在带动就业、活跃经济、促进社会稳定等方面也发挥了不可替代的作用。然而，由于中小企业自身经营以及金融危机的影响等因素的存在，中小企业的信贷风险也在不断地增加，研究中小企业信贷风险的存在原因以及如何对该风险进行有效的防范和化解，在如今商业银行积极开拓中小企业信贷业务的过程中，具有重要的现实意义。

1 中小企业信贷存在风险的相关因素

1.1 因同行业激烈竞争而放宽信贷准入条件带来的风险

随着经济的发展，商业银行之间的竞争愈演愈烈，尤其是在争夺企业信贷客户方面，表现得非常明显。为了争夺自己的客户，一些机构往往忽视了信贷方面的风险，降低批准贷款的条件，虽然知道有些企业客户的信誉比较低，却还答应给其发放贷款；或者知道有些企业在贷款条件中不符合准入的基本要求，例如经营效益亏损、市场不够稳定、产品比较单一等情况，还是给其发放贷款，所以就很容易给企业带来信贷方面的风险。

1.2 因企业客户超过自身经营的权限而导致的风险

从对中小企业的经营期进行深入的统计分析可知，中小企业客户的经营期多余十年的客户经过长期经营，已经具备了一定的经济实力基础，已成为了上层次的企业客户。有一些中小企业客户刚起步发展，由于本身的经济基础较弱，资本资金注册的较少，所以就依靠银行方面的贷款资助。这些中小企业由于本身缺乏足够的经营经验，往往会出现超负荷经营的状况，甚至有的中小企业还会把向银行借贷给的流动资金投入到固定资产方面，进一步企业就会陷入资金周转困难的境地，最终将会导致企业不能按时偿还银行贷款。还有一些中小企业客户甚至要银行先许诺继续贷款之后，才愿意筹集资金归还银行的贷款，最后又把贷款来的资金，用到偿还企业的临时借款上；一旦出现银行延后贷款的发放，或是出于各种原因不给予发放，就会造成中小企业的资金链中断，从而抑制生产发展使企业最终倒闭。所以，企业客户的资金实力较弱，超负荷的经营都会导致信贷风险。

1.3 因抵押担保条件不足而导致的风险

目前，抵押担保难是抑制中小企业发展的一个重要原因，但是由于抵押担保不完善导致的信贷风险，也是干扰银行信贷风险管理的一个复杂问题。大部分中小企业都应在担保抵押落实后才可以从银行那里得到贷款的支持。但是，由于各个地方政策的影响，使得部分中小企业由于刚刚开始起步，经济基础比较薄弱，或者租赁和自有的厂房权证不齐，或者无力支付国有土地的出让金而无法获得土地的使用权，或者得不到信用担保，所以，最终不能如愿得到银行的抵押担保贷款。而相应地一些能够得到银行贷款的中小企业也往往存在超额抵押、权证不齐等抵押担保有效性欠缺的问题，如此一来，就会使得企业的银行贷款产生风险。

1.4 因贷款用途转移而导致的风险

银行贷款就必须要实行专款专用的制度，这是信贷管理中明文规定的，但是，中小企业自身的经营具有不稳定的特点，同时还有大多数的中小企业是个体经营，这就导致银行信贷资金的专款专用的制度难以落实。甚至，还有部分中小企业将银行的贷款资金投入到房地产的经营当中，有的将贷款资金用在股票的投资交易上，也有的将流动贷款资金运用到固定资产的投资建设上等。贷款用途的转移，一是与国家的金融法律法规的相关规定是违背的；二是会造成企业资金不足而引起生产停滞；三是一旦国家政策发生改变或企业的投资失败，银行的信贷风险会扩大化。所以，银行信贷风险管理的一项关键内容就是贷款用途转移而造成的风险。

1.5 因员工职业道德的缺失而导致的风险

银行的信贷管理是一项非常复杂的工作，不仅要严格地施行信贷管理的相关规定，而且必须遵守市场的相关法则，同时还要加强重视职业道德可能引发的风险。职业道德风险由两个方面组成：第一，银行内部员工的道德素质缺失而造成的信贷风险。像少数银行信贷人员私底下企业之间暗箱操作，对银行贷款进行隐瞒、不报等。第二，企业客户的诚实信誉低下而造成的信贷风险。现在有一些中小企业的诚实信用意识偏下，随随便便拖欠银行贷款的本息，要不就重贷轻还，一些企业甚至还会出现故意抽逃资金的行为，这样不仅大大损害了银行信贷的安全性，也使得银行进一步加大力度关注这类信贷风险。

2 中小企业防范贷款风险的有效措施

2009年以后，我国的经济形势开始回转，实体经济开始进入稳定的发展阶段，中小企业的客户贷款需求逐渐回升。在响应国家政策的同时，一定要注意风险的防控。

2.1 严格控制信贷的准入条件，规划市场竞争

随着市场经济的进一步发展，银行业之间的竞争也异常激烈，但竞争应具备良好的市场经济环境，一定要严厉杜绝各种不正当竞争行为的发生。各相关金融机构也要相应的注重自身的建设：一是做好优质服务，产品要及时更新，以确保企业相关业务的发展规模。二是对现有的信贷管理方式进行必要的改革和完善，面对新科技产业的迅速产生，各中小企业要及时地提高自身的反应能力和决策能力。要抢抓市场中优质客户、发展先机，以此来保证自身企业的业务质量；要培养客户，减少优质客户的流失。三是对贷款准入的相关条件进行严格的控制，严格落实相关行业、客户准入和退出的相关政策以及标准，部分中小企业盈利状况较差、市场反应敏感的，应把第一还款来源的现金流量和企业单位的发展前景当作主要的考察项目。四是央行和银监会要将那些非法竞争进行严格、严肃的处理，对正常的金融秩序加以保障。

2.2 规范调整信贷企业的结构

金融机构要重点支持现有的中小企业贷款客户，帮扶解困，参与改制，逐步完善企业的经营效益和贷款质量。要落实好当前行业限额管理对小企业的优惠政策，一方面在发放贷款时，要进行必要的合理筛选，加强对贷款企业的各项调查。另一方面，贷款发放后要进行全程监督，促使企业合理使用各种资金，阻止中小企业的盲目投资，把好企业的资金使用关。要坚持按照客户、产品、区域等有效匹配的原则，实现行业和市场风险的有效规避。

2.3 确保中小企业抵押担保手续的及时到位

着力解决中小企业的抵押担保问题等，以此来进一步解决中小企业抵押贷款难的问题。另一方面，银行还要严防死守，把好各项手续的关口，对那些权证不齐、所有权有争议、不能办理抵款的企业要及时劝其办妥抵押登记手续，以减少各种风险的产生。

2.4 加强教育培训力度，增强员工的从业素质

一是要加强对银行内部员工的职业素质的培训，严禁银行内部人员发放人情贷款、关系贷款等；二是要努力增强中小企业的信用观念，培养中小企业重合同、守信用的意识。同时，还可以通过其他途径，在客户群体中进行各种合法经营和诚实守信知识的普及。对那些不守信用、逃废银行债务的客户要进行依法起诉收贷。