如何将家庭理财风险化零

诗秀

家像一条船,总有遇到狂风暴雨的可能。家庭理财就是为了使这条船抵抗风暴的侵袭。但如果在理财上选择投资风险大的项目,有可能走运发大财,但也可能鸡飞蛋打。家庭理财不同于事业投资,应以稳中求进为原则。请看看以下的建议,努力把你的家庭理财风险降到零。

● 家庭投资的量优组合

2006年初深沪股市进入牛气,但却是我投资中教训最惨痛的一次。那时几乎没有人怀疑沪市股指将会一路攀升,很多人都把所有积蓄投入股市,我也决定率领全家人的资金冲向股市。正当我把所有的钞票都换成了股票,摩拳擦掌准备大干一场时,谁知2007年5月,国家开始出台增收印花税政策,股市急剧下跌,人们开始恐慌性地抛售股票,股价一泻千里。我相信人们冷静后就会认识到下跌只是暂时的,股价很快会反弹。但就在这黎明前的黑暗中,房产商通知我们买的房子可以拿钥匙了,这就意味着二期款要交了。如果不按时交款,就会被取消合同,已交的头期款也不能退回。在这种情况下,我只好忍痛卖掉股票,损失了三万多元。如果当时不是把所有的钱都拿去买股票,不需要从股市中抽资交房款,那么就不会有这么严重的亏损。

有人像我一样习惯把所有的资金都投资在高回报的项目上。这种孤注一掷的方式运气好的话确实能得到很大收益,但万一意外发生时就会鸡飞蛋打,全盘皆输。一个理想的家庭投资组合是把资金分别投资在股票、债券、储蓄,八股实业或其他项目上。其中股票的收益率最高,风险也高,债券的收益不高,但比较稳定,经过几次增息,现在的银行利息也不错了,适当的储蓄能保证在遇到意外时不用苦于无资金周转。具体如何组合就要看各个家庭的资金实力和心理承受能力了,但最最重要的是无论有了多么诱人的投资项目也不要打破你原有的家庭投资组合。

● 别以为借来的鸡都能下蛋

尽管现在金融机构鼓励大家信贷消费,但我的血的教训说明借鸡下蛋的风险难以预料。我去年利用银行贷款买了中山路的一家店面,原因是看中了那个地段丰厚的租金。半夜三更我偷偷算了一笔账:我向银行贷了30万元,每年应付利息近25000元,但我每月能收到45000元的店租,一年下来净赚20000元,自己又不用操心经营,15年后那店铺就算白赚的。我被自己这个完美的投资计划乐得睡不着觉。没想到几个月后,我就为这个愚蠢的计划急得睡不着了。因为这里竞争残酷,生意不好做,租店的人开始付不出房租,而我一时又找不到新的租户,银行的利息又必须按时交纳。最后我只好忍痛低价把店面卖了。

有不少人把信贷投资这种“四两拨千斤”的杠杆方式视为本身没有很多本钱的工薪阶层的投资捷径。但我的投资经验发现这种方式无异于饮鸩止渴,因为我们无法准确预测将来资本市场的走向以及国家经济政策的变化。不要做第一个吃螃蟹的人,小心把辛苦攒下的那点钱都战死沙场。等不怕死的杀出一条血路,你再试无妨。

● 保险保险 把风险保护起来

前年,一位朋友游说我与她一起去办医疗保险,确定了保额后,我一算账,每个月要交一百多块钱。我年轻力壮的,万一十年八年都不生病,这钱不是白白贡献了!再说有了这笔钱,我还不如弄一个零存整取的存折,自己办医疗基金,病了可以用,不病也可以用,岂不快哉。我为自己的聪明暗自得意,搞不懂为什么别人那么笨。眼前就有一个,我那位朋友不顾我的劝说买了大病医疗保险,可惜每月一百多块钱,不知怎么就花掉了。医疗基金的建立一拖再拖,不等基金建立,我就弄了个倒霉的宫外孕,做腹腔镜手术、住院费、手术费一下子花掉五千多。买了保险的人无事,不买保险的人倒霉,人生真是喜怒无常,风潮莫测。出院后的第一件事就是买保险,然后天天盼着自己生病,以报这一箭之仇。

购买保险虽不能阻止风险的发生,但能使风险产生的损失得到补偿,尽快恢复家庭生活或投资经营。保险分为财险和寿险(包括医疗保险),财险主要保家庭的房屋和大件物品。寿险却要保家庭主要收入者,因为作为一个家庭的经济支柱,如果发生意外对家庭经济有很大影响。要保什么险种和定多大保额也必须认真考虑。多保浪费保金,保得不够又难以补偿损失,最好保前请教一下专业人士。以人寿保险为例,理财专家建议保额一般应为年收入的六倍或每年把收入的十分之一用于购买保险。

● 请把你的秘密留下

我有个倒霉的朋友,几天前他们家的“财政大臣”老爸突然去世。这可乱套了。总算翻箱倒柜地把现金存折、信用卡、股票存折都找出来,可密码呢?不过这也算是可以解决的,就是麻烦点。最可怕的是谁也不十分清楚他生前在外面的投资情况,甚至不知道有多少债权、债务。倒是有人找上门来要还钱。这是有良心的,那没良心的呢?

中国人比较忌讳谈论不好的事情,除非年纪老迈,很少人会在身强力壮时立下遗嘱。这样就会造成不必要的损失,特别是负责家庭理财的人,一定要定时把自己的投资状况告诉家人。否则,万一自身有什么不测,家人就无从入手了,这会给家人今后的生活留下许多不便。■