浅析金融脱媒下黑龙江建行经营对策

谷体恽

摘要:着重分析了金融脱媒背景下黑龙江建行所面临困难与挑战,根据经济环境以及自身的特点,提出了贯彻“以客户为中心”的经营理念,并应在传统业务与新兴业务上进行有机的结合,切实转变经营模式、优化业务流程,加大产品的创新力度,树立正确的风险观,从而有效的应对金融脱媒所带来的风险。

Abstract:The thesis focuses on the difficulties and challenges that China Construction Bank of Heilongjiang faces under the situation of financial disintermediation. According to the financial environment and the characters of itself, China Construction Bank of Heilongjiang proposes the operating principle of“customer focused”. The traditional and new business should also be integrated to change the operating mode and better the business progress to increase the innovation of new product. We should establish a correct concept of risk to deal with dangers that financial disintermediation would bring.

关键词:金融脱媒;金融创新;黑龙江建设银行

Key words:financial disintermediation;financial innovation;China Construction Bank of Heilongjiang

中图分类号:F83 文献标识码:A文章编号:1006-4311(2010)04-0001-01

0引言

金融脱媒现象最早出现于20世纪60年代的美国。狭义地讲,当时是指在定期存款利率上限管制条件下,当货币市场利率水平高于存款机构可支付的存款利率水平时,存款机构的存款资金就会大量流向货币市场工具的现象。广义地讲,金融脱媒不仅指存款资金直接流向高息资产,而且还指资金需求方绕过金融中介直接在货币市场发行短期债务工具。

国内目前经济金融体制改革正向纵深推进,股票市场,债券市场等资本市场的发展促进了金融市场非商业银行金融机构的发展,拓展了资金需求者的融资渠道,对商业银行尤其是传统业务的发展造成了重大影响。国内商业银行正经历着前所未有的经营环境的剧变,金融脱媒的态势日益显现。国内商业银行在金融脱媒趋势下如果不能及时调整经营策略,适应市场的发展变化,则将陷入更加严峻的环境,影响其发展。

1黑龙江建行受到的主要

1.1 在金融脱媒下,企业不再像以往那样,将企业资金较多的存入银行随金融产品的多样化及企业的多样化需要,银行对企业存款的吸引力减少,企业在追逐利润最大化目标的趋势下,逐渐脱离银行,到成本更低、收益更高、效率更高的金融市场上筹集资金。资本市场上国债、国家投资债、投资公司债、金融机构内债券、企业债、股票、大额存单等金融资产不断增长,又进一步推动了储蓄分流。

1.2 在金融脱媒下,无论是企业还是居民个人的存款都发生了分流现象居民储蓄是银行资金来源的重要组成部分,也是历年来居民多余资金的处理方式,但是近年来居民的个人理财、消费观念发生了变化。以往不管有什么动机,银行都是居民储蓄的首选。而现在,随着金融市场的不断创新和发展以及外资金融机构的进入,在教育保险和养老基金的进一步发展,社会保障体制更健全的条件下,随着人们安全意识的提高,有很大一部分资金会流入社会保障、医疗保障、保险公司等保障体系内部,从而造成了银行的存款业务减少,金融脱媒现象明显。

1.3 在金融脱媒影响下,金融市场吸收了银行部分贷款业务资本市场的完善和金融制度的健全,使得资本市场有了更多的优势,如成本低、信息公开、能提高知名度、效率等,因而一些业绩优良的大公司通过股票或债券市场融资,对银行的依赖性逐步降低,从而导致银行资产业务质量下降。

只有在深入理解客户经营状况、财务状况、市场情况的基础上,为客户提供综合性的专业金融服务方案,有效地满足客户多元化需求,黑龙江建行才能在竞争中立于不败之地。在金融脱媒下,银行要生存、要发展就必须进行转型。从市场发展趋势分析,黑龙江建行要在继续做好现有传统优势业务的基础上,逐步向直接融资、利率市场化影响较小的市场和业务转型,实现两条腿走路。在客户定位方面,在继续服务好大型客户的同时,逐步加大向中小企业提供服务的能力;在继续做好对工业、房地产业金融服务的同时,做到第二、第三产业并重,尤其是要大力拓展服务业,如过去建行较少关注的医疗、教育、文化、体育等产业。在盈利模式方面,要逐步从以利差收入为主的模式,向以利差和收费收入并重的模式转变。

2贯彻“以客户为中心”的经营理念

2.1 抓住宏观调控时机、加快资产业务步伐在金融脱媒下,宏观调控力度不断加大,信贷规模从紧,银行不断加强信贷结构调整。作为银行信贷优质客户的机构客户,正是贷款营销的大好时机。黑龙江建行的机构条线资产业务要采取以下措施完成任务。

a.明确营销重点,提升营销效果。b.做好结构调整工作,提高议价能力。c.开源挖潜,做好贷款项目储备与发放工作。

2.2 建立客户分层的经营模式。在金融脱媒下,通过市场细分,会发现不同的客户有不同的需求特征、风险特征,银行的盈利模型也会不同。需要根据不同层级的客户设计不同的经营模式,按照差别化的流程,提供有针对性的产品,进行专业化营销和服务,建立客户分层经营模式。

黑龙江建行有几百个网点办理对公信贷业务,大中小客户业务都做,一个模式、一套流程、一个政策,只能是顾此失彼。不是出现重点大客户差别化服务不够、客户和基层普遍反映服务效率低的问题,就是出现小客户风险控制不好、不良率高的问题。这些问题,只有通过客户分层经营模式来解决。

2.3 在金融脱媒下,黑龙江建行原有的服务模式已经不能满足社会的需要作为流程银行,不仅要求流程的清晰明了、流程的不断优化,更重要的是要求流程的专业化分工和执行流程的团队整合。中资银行的业务流程都存在着重大弊端,只是“部门银行”,而不是“流程银行”,流程没有专业分工,全部流程在一个部门内完成,甚至由客户经理个人完成。部门银行会造成两个问题:一个是全部流程在一个封闭环境里完成,操作风险不易控制,即使有外部监督,也常是事后发现问题,银行内部相互制衡机制难以有效发挥作用;另一个是服务的效率和专业性水平难以提高,难以得到外部有效的支持。金融产品和服务越来越复杂,不能指望一个部门或一个人完成全部的作业。因此,流程再造要按照专业、专注的原则,对流程的主要环节进行细化,把流程中的专业环节,分别由产品经理、客户经理、风险经理来完成,形成由不同的专业人士或专家专注于市场营销、产品设计、销售支持、项目实施、售后服务、风险控制等环节,提高银行专业服务的整体实力。