Square：把手机变成移动POS机

文 姚科

和移动POS对于个人终端消费者的意义并不一样，Square的意义更多地在于为传统渠道提供了一端连接互联网、一端连接实体付费的新模式，这对于处在变革中的商业企业来说意义非凡。

现在，在北京的很多社区超市里，我们都可以看到有一种移动的POS机，可以实现信用卡还款、购物、充值等操作。运营这些移动POS机的公司甚至还提供个人POS机服务，只要花费399元就可以把个人POS机带回家。

在国外，类似的服务也已经出现。在最近举行的一次技术大会上，一家名为Square的公司推出了一项看上去很简单、实际上很有价值的服务，这项服务被称为Square，虽然本质上是手机刷卡，但实现的途径却有些匪夷所思。更重要的是，在这家公司的背后，天使投资人的阵容十分强大，他们来自互联网上最流行的几大应用领域。

不过，和移动POS对于个人终端消费者的意义并不一样，Square的意义更多地在于为传统渠道提供了一端连接互联网、一端连接实体付费的新模式，这对于处在变革中的商业企业来说意义非凡。

Square从哪里来

Square公司的诞生颇具传奇色彩。2009年2月，Square公司的创始者之一Jim McKelvey在旧金山销售自己制作的玻璃工艺品，由于不能接受信用卡支付的方式，一个本来可以达成的交易被客户放弃了。受到打击的Jim McKelvey心中愤愤不平：为什么小本经营的商家不能使用信用卡支付呢？没错，我可以填很多表格、被审核，在说服那些怀疑我是不是会跑路的审核人员们之后，我还要设置专门的刷卡机器，成本很高，而且在任何一个环节都有可能被拒绝。

>> Square技术可以结合地址信息提供服务。

郁闷的Jim McKelvey当天就打电话给Jack Dorsey，没错，就是Twitter的创始人之一。他们或许就移动支付的这一空白区域进行了热情洋溢的讨论。没过几天，Square公司在旧金山诞生了，随后他们做出了第一个原型产品。其中Jack Dorsey负责服务器端程序，Jim McKelvey负责硬件和支付商合作关系，最后加入的Tristan O’Tierney开发了iPhone应用程序。

在2009年硅谷召开的Allen&Company会议上，Square的概念迅速吸引了风投的关注。这个只有3个人的顶尖团队拿到了Khosla Ventures的1000万美元风投，随后队伍迅速扩张，也推出了除iPhone之外的基于Android的服务，Square就这样诞生了。最近一次亮相之后，这个产品的价值已经接近5000万美元。

放进口袋的刷卡机

Square其实是一整套系统，除了那个看上去像一块方形巧克力的刷卡终端之外，还需要在手机上安装Square软件，这款软件必须与互联网连接才能使用。目前Square支持iPhone、iPod Touch、iPad以及Android手机，应用软件和刷卡终端都可以免费获得。Jack Dorsey甚至表示，这款应用将会颠覆人们支付的方式。

根据几位创始人的说法，Square的设计目的是为了使信用卡消费以及个人之间的支付变得更加快捷。与手机的连接方式竟是通过音频接口而非数据接口，仅仅这一点就让人叹为观止。从技术上来说，Square刷卡终端把信用卡磁条的信息转换成音频，然后Square软件把音频再转换成数字信息并通过加密的方式传输到服务器端，服务器端返回刷卡是否成功的信息。同时，Square软件还支持手工收入信用卡号码信息，所以没有刷卡终端也可以完成刷卡支付功能。

这对于商家来说几乎不会增加任何成本，因此非常适合小型商家。将Square刷卡终端插入iPhone、iPod Touch、iPad或Android手机的耳机插口，这些设备就变成了移动POS机，任何人都可以以此接收信用卡或借记卡的的支付。商家将信用卡或借记卡在读卡器上刷过之后，顾客可以在触摸屏上签名或是输入密码，这样就完成了整个交易。

对消费者来说，通过Square付费跟平常通过信用卡公司提供的POS机消费没什么区别，但Square公司会每天与商家进行结算，而非银行那样到月底甚至几个月之后才结算。另外，大多数接受刷卡的商家都需要向银行支付月度使用费、入场费和读卡器的费用，每次刷卡需缴纳的提成根据卡的种类有所区别。根据费城联邦储备银行(Federal Reserve Bank of Philadelphia)的统计，美国3000万个年收入低于10万美元的商家中，只有600万接受信用卡付费。因此Square的机制会使得中小商家也愿意使用这一服务为自己的客户提供服务。

>> 用户把一个小方块插在手机音频插口上即可实现刷卡。

在收取服务费方面，Square也比较简单：每笔交易的手续费均为2.75%加上15美分，这一费用可能不比信用卡的最低收费低，但各种类型的信用卡均统一按此标准收费。Square接受美国几乎所有种类的信用卡。

另外，在Square公司的网站上用户可以查看每一笔支付的信息，包括支付的地理位置、产品图片、和其他信息。根据计划，Square公司还会发布相关SDK开发包，这也就是说，Square公司将会开放Square的数据接口给开发者提供扩展Square应用的机会。

在安全方面，Square公司会在最短时间内被通知未经持卡人授权的交易信息。同时，用户还可以在Square公司的网站上添加其他的安全信息认证，包括交易完成时显示持卡人照片等。Square公司不会与商家共享刷卡人信息，也不会在软件中保存信用卡卡号，商家将无法获取用户个人信息。信用卡数据将会被加密并且直接传输到信用卡发行机构。同时，Square公司还为商家提供数据分析工具，用以了解用户的购买习惯，从而给出相应的对策以及优惠。

对传统产业链冲击有限

目前，已有约1000名用户正在试用Square刷卡终端，而Square公司的创始人们希望在3个月内能发放数百万部读卡器。在美国，Square公司不仅受到商家的追捧，一些慈善机构也使用iPod Touch来接受捐赠。

和传统的POS相比，Square对于商户特别是移动性较高的中小型商户很有价值。因为它的架设成本更低，可移动性更高，使用场所更加灵活，配套功能更强，同时它的回款时间更短、费率更低。

但从本质上来说，Square公司做的依然是线下支付，它只是利用了互联网作为数据传输工具，同样的，我们也不能因为POS机占用了电话线就称其为电子支付。Square的优势在于，当收付双方可以面对面接触的时候，可以通过Square来实现没有现金流的的交易，但是我们并不能强求消费者人手一台Square刷卡终端。

不过，由于Square连接了手机，而手机具有一定的身份识别能力，这样在一些附加服务，包括分享和数据整理方面，Square可能会优于传统的刷卡途径。Square公司的创始人们也表示，今后Square将增加多项社交功能，“我们认为，支付服务其实同社交活动紧密相连。”