农村金融机构应提早进入小额贷款的“蓝海”

文/农业大学金融系主任、农村金融与投资研究中心主任 何广文

我们在探讨农村金融发展的战略责任时，首先要看到中国目前面临的这个时代出现了两个转型，我们处在转型的时代，这种转型主要表现在两个方面：

第一，农村金融市场进入一个大转折时代。有专家说农村银行业由春秋时代进入战国时代。这是一种很形象的描述。以前我们认为大银行不做低端业务，或者说低端业务做得少，但实际上他们的内部机制在不断完善，同时他们的客户也不断在下移。同时，小机构不断产生，特别是在2006年底到2007年初，以及2008年5月，银行业监督管理委员会和人民银行颁布了小额贷款试点指导意见以后，城镇银行、贷款公司、农村资金互助社等小机构不断产生。

服务“三农”，服务小客户，不仅仅是信用社、农村商业银行这些农村金融机构的责任和义务，而是所有金融机构都应该承担的责任和义务。

实际上，这些小机构的目标市场与农村信用社或者农村信用社基础上转型的农村合作银行、商业银行的市场是一致的。担保公司在农村市场上也有所发展，由于它的机制灵活，同时市场主体地位更加明确，所以竞争力是很强的。虽然这些金融机构目前都很小，但是都带来发展上的竞争。此外，东部的银行也开始向西部扩张，从城市向农村扩张。所以，农村金融市场的确进入了一个战国时代。

第二个转折是“三农”在转型，并且是一个大转折时代。农民的组织化，农村城市化、工业化，农业的现代化，城乡一体化或者低碳经济、低碳农业，这些新变化带来了根本性的影响。在这种情况下，农村面临着转型，是我们前所未有的转型。

在这两个转型面前，农村金融机构应该采取什么样的发展战略，这需要提早创新，提前有所准备。也就是说金融机构要选择一个适合自己的发展战略，提早进入“蓝海”。这是有必要的。农村金融市场这个“蓝海”到底在哪里呢？它究竟带来了哪些以前我们并不具备的市场环境？我们必须看到，农村发展的大趋势所带来的转折和变化，包括城镇化、工业化、农民的组织化、城乡一体化甚至低碳农业所带来的一些新变化和发展所产生的一些新需求。

城乡统筹发展，推进新农村建设，这是农村发展的主旋律。新农村建设不是新村建设，但是在新农村建设过程当中，有很多基础设施建设，包括农村的道路、住房、水利、通讯、能源等等，这方面的发展产生了一些新的需求。而这些领域是很多金融机构以前涉足比较少，或者说以传统的方式很难涉及的方面。

第二，农村工业化推动小城镇建设，以及农村劳动力的转移，这是中国农村经济发展的新的时期所面临的主要任务。农村劳动力转移以后在农村有些地方形成了空心村，造成农村劳动力短缺，但另一方面，小城镇也在加快发展，特别是城镇化中工业园区、科技园区的发展，带动了就业。在这种情况下产生了一些以前没有的新需求，这是我们以前看不到的。

第三，农民组织化带来一些新的需求。农民组织化主要表现在专业合作组织的发展，根据有关部门的统计，全国目前有24万个专业合作社。专业合作社连接的都是种植业大户、养殖业大户，以及它所推动的产业化发展。金融机构需要根据产业链的发展或者在产业链的各个不同环节，去开展各种服务。这是我们以前所不具备的，没有遇见的。另外，合作组织发展有不同层次，不同层次合作社有不同的金融需求，金融机构在满足这些需求时，所采取的方式也应该是不一样的。这是需要我们看到的。

第四，城镇化发展过程中产生的城郊农业圈，形成非传统的农村经济活动，同时与发展生态农业、有机农业、低碳农业相关的信贷服务需求增加。这些领域是需要探讨的。农业类的小企业很多，并且越来越多，而他们缺乏抵押品，在这种情况下金融机构怎么以创新的方式对他们开展金融服务？低碳农业、有机农业、生态农业就意味着新的科学技术的使用，或者说新技术的研发，或者说是种植业习惯的调整和改变，这都是产生了新的需求。

农户也发生了一些变化，以前是小规模的种植业和养殖业的需求，现在是规模化种植业和养殖业的需求。此外，农业以外各方面的需求增加了，生活需求减少，生产和经营需求增加。这些都是农村金融机构需要看到的一些需求的变化，在这种情况下，来确定市场定位和发展战略。

农村领域的这些需求，不管是新农村建设、工业化、城镇化所引起的，还是劳动力转移引起的，以及农民组织化所产生的新的需求，这些需求总的来说都是一种小额度的需求或者说是小额贷款的需求，可以说小额贷款市场正是金融机构的蓝海市场，是农村金融机构信贷市场的未来。

商业金融机构在开展农村信贷活动中经常谈到一些难题，比如缺乏抵押，所以放不出去；比如农民信息不对称，没法判断他们的道德风险，还有农民真善差别程度比较高等等。但是这些理由都是不成立的。为什么？因为国内外已经有很多针对农户、针对中低收入群体开展小额贷款的成功案例。

当前国内有很多成功的NGO（非政府组织）开展的小额信贷，一些商业银行针对中低收入群体开展小额贷款也有成功的案例。另外就是农村信用社领域，推行农户小型信用贷款，有不少是成功的。当然对于农户小型信用贷款的理解或者差异很大，实践操作的结果差异很大。但是比较多的地方是成功的，这是可以借鉴的。

为什么现在还出现贷款难问题呢？我觉得有这样几方面：第一，我们的创新不足，没有认识到市场的巨大。小额贷款市场空间是巨大的市场，从经济活动主体来讲，全国80%的经济活动主体，甚至90%的经济活动主体，都是小的资金需求者。农村领域的农户是小的资金需求者，城市那些微小企业的数量是众多的，这个市场是巨大的，需求是巨大的。我们之所以强调没法放款，只是我们创新不足，针对这部分群体的创新不足。从总体来讲虽然我们已经进入战国时代，但是从局部来讲，从农村信用社所面对的县域范围来讲，竞争仍然不是很充分。当然在有些地区，局部市场的竞争已经开始了，但是大多数的竞争仍然是不充分的。所以在这种情况下，我们没有创新的压力，或者说我们创新动力不足，创新能力不足。

我们怎么来创新，我们的蓝海战略怎么界定？从宏观来讲，农村金融市场仍然需要进一步推进机构多元化。作为政府，应该从法律法规的角度促进下游机构，增强对小额客户的服务。服务“三农”，服务小客户，不仅仅是信用社、农村商业银行这些农村金融机构的责任和义务，而是所有金融机构都应该承担的责任和义务。政府应该对金融机构，特别是对小客户服务的机构给予一定的激励。现在的激励机制已经有了，但是不健全、不完善。

从微观来讲，我们的金融机构应该建立一个与需求接近的结构体系，这样的结构体系应该保持并进一步完善。因为小客户更多的是需要近距离的服务。另一方面，金融机构要创新服务产品。在缺乏抵押担保的情况下，怎么把贷款放出去。现在有很多案例，构建信用共同体的案例，针对专业合作社的案例。专业合作社现在很多，这是我们可以利用的中介组织，发展程度比较好的可以直接担保，可以做抵押，也可以通过一定的方式构建共同体。我们可以利用专业市场的商会来构建信用共同体。 （本文根据作者在4月25日 “2010年中国金融形势分析、预测与展望专家年会暨第六届中国金融 (专家)年会”上的发言整理而成，标题系编者加，未经本人审阅。）