信用卡诈骗成因分析及风险防范

　　摘要　信用卡作为一种全新的被称为“电子货币”的金融工具，因其既可以避免携带现金的不便，又可避免识别假币的不易，受到了越来越多的消费者的青睐。但是信用卡运作的任何一个环节出了问题，都会给银行及信用卡持卡人造成经济损失。很多骗子利用人们对信用卡这一工具了解较少、安全意识差，使出种种手段骗取钱财。因此信用卡持卡人如何提高信用卡的安全使用意识，掌握信用卡的运用技巧，降低信用卡的使用风险，意义重大。
　　关键词　信用卡；诈骗成因；风险防范
　　中图分类号　D912　文献标识码　A　文章编号　1005-04-32(2009)27-0027-02
　　
　　1　信用卡诈骗的类型
　　
　　虽然信用卡在我国出现的时间不短，但是普及还是近年来的事情。信用卡用户越来越多，随之而来的信用卡诈骗活动也层出不穷。分析若干案例资料，较典型的信用卡诈骗类型一般有这样几种：
　　(1)捡拾、偷窃、骗取他人信用卡，然后假冒持卡人进行消费，或与特约商户的工作人员相互勾结，盗刷信用卡消费和套现。非持卡人以持卡人的名义使用持卡人的信用卡而骗取财物的案件较多。
　　(2)窃取他人个人信息申请信用卡。伪造或盗用他人身份证件，使用虚假申请资料申领信用卡后进行恶意透支，致使被盗用身份的人的资信受到损害。以欺骗手段领取信用卡后进行诈骗的情形目前已经凸显。
　　(3)利用高科技手段获取持卡人卡片信息制作伪卡，并利用复制的信用卡进行消费或提现。例如在银行信用卡终端机装电路板盗窃顾客卡资料、利用望远镜或摄像头窥探用户的信用卡密码，从而获取用户的卡号、密码。制作假卡提款。也有人与不法商户勾结，在客户刷卡消费时，利用在读卡器上附加装置窃取客户信息，制作假卡。
　　(4)通过电话告知信用卡用户有人已经窃取了其信用卡信息，正在恶意消费，要求其拨打指定电话报警。然后一步一步引导受骗人把卡上现金转移到骗子的指定账户上。
　　
　　2　信用卡诈骗防范对策
　　
　　2，1建立相关法规制度，完善具体技术措施
　　2，1，1健全法律法规
　　我国《刑法》明确把信用卡诈骗规定为犯罪，2008年9月2日最高人民法院、最高人民检察院联合制定了《办理妨害信用卡管理等刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。这些相关的法律法规为防止信用卡诈骗起到了震慑作用。
　　2，1，2加强技术措施，提高信用卡使用的安全性
　　在鉴别持卡人身份、鉴别卡的真实性等方面，借鉴国外先进技术，准确认定审查出持卡人是否是发卡行登记的真正用户，提高信用卡使用的安全程度。发卡行和特约商户之间应通过在线网络建立迅速及时的联系，实时清算，真正实etvhqZFLS+VY3Rn4xqOHr5Dvjxb+1RSSoh1gSJ6RJeY=现信用卡的电子化。
　　2，1，3发卡行之间、发卡行和警方之间加强合作和信息共享
　　各个发卡行之间应协力建造共享的网络系统，实现信息数据共享。发卡行要和警方密切合作，及时将可能发生和已发生的欺诈事件通报警方以便防范和及时打击犯罪。
　　2，1，4加强发卡行内部管理，提高工作人员责任感和风险意识
　　银行一方面要对自己的工作人员加强业务技能培训，设立完善的内部监管制度。另一方面，发卡行要对特约商户加强监管，对其涉及信用卡使用的日常交易活动进行监管。
　　2，1，5银行要建立信用卡挂失的快速反应机制
　　要为信用卡客户提供全天候挂失服务。现在银行一般只在上班时间接受挂失，其他时间不能挂失，造成失卡人不能及时挂失，难以避免损失。
　　2，2持卡人自身要提高防范意识
　　骗子利用信用卡行骗盗刷的手段花样繁多，但普通持卡人还是可以通过一些基本的风险防范措施来加强自我保护，降低信用卡的盗刷风险。
　　2，2，1刷卡消费忌大意
　　刷卡时应尽量让卡保持在自己的视线范围之内，同时留意商户收银员的刷卡次数，确认收回的是你本人的银行卡，防止在交易过程中被不法分子使用盗码器盗取银行卡资料，或者窥视银行卡密码、调包等。刷卡后在购物结算账单上签字时，字体要尽量和卡上的签名保持一致，注意有无重复签名，防止签名被套取。开通该银行的即时通信业务，以便及时掌握银行卡的使用情况。
　　2，2，2 ATM取款须警惕
　　通常到自助银行取款时，刷卡后大门即可解锁打开，若发现门上有可疑装置或有“按密码确认”之类的提示信息时，切忌轻易刷卡和输入密码；在自动柜员机(ATM)上操作时，要警惕其是否有多余的摄像头等装置或可疑提示贴条，如发现“警方提示”或者“紧急通知”之类，特别是表明机器已坏，请持卡人打某个电话或者提供密码等信息转账时，要提高警惕；每次交易完成后，应妥善保存交易或查询凭条，不要随意丢弃，以防止不法分子根据交易凭条上的信息克隆假银行卡。
　　2，2，3保护密码很重要
　　平时要适时更改银行卡密码，尤其是初始密码，不要将密码、卡号等信息告知别人。在ATM机上操作时，要注意防范被他人偷窥密码。
　　2，2，4卡证分离保安全
　　在我国许多人为了使用信用卡方便，往往将信用卡与身份证放在一起，结果经常造成信用卡与身份证同时丢失的情况，这就给拾得或盗得信用卡的人创造了冒用的机会。尽管有的银行在信用卡的使用上规定有加密措施，但我国许多人的信用卡的密码往往与其出生年月、电话号码或汽车牌照等数字有关，这样就更增大了信用卡被冒用的危险。所以持卡人必须改变这样的习惯，加强防范，避免信用卡被别人冒用以减少自己的损失。
　　2，2，5保护好个人资料有必要
　　与信用卡有关的个人资料主要包括姓名、生日、证件号码、家庭电话、住址、职业、工作单位、家庭成员、教育程度等。无论在商家或银行办理个人业务，还是在公共场所住宿登记等，都要注意保护好个人关键信息，避免被他人盗用，尤其是身份证不能轻易交给他人或向别人提供身份证复印