刍议第三方支付服务模式创新

王殿尧

中图分类号:F724.6 文献标识码:A

内容摘要:第三方支付作为电子商务的重要环节,对于支撑电子商务的发展尤为重要,然而现有第三方支付服务模式存在一些不足,阻碍了电子商务的进一步发展。本文在分析第三方支付企业现有服务模式的基础上,结合平台客户的实际需求,从物流、资金流、信息流整合的角度探讨第三方支付服务模式的创新。

关键词:第三方支付 服务模式 整合 创新

第三方支付概述

第三方支付是伴随电子商务不断发展而产生的一种新型结算方式,通过与不同银行合作,提供不同的网关接口,为用户提供多种选择,在快捷、便利、费率等方面对用户有较大的吸引力;依托其较为完善的信息技术平台,为客户网上交易数据安全和隐私保护等提供了有力保障,并在电子商务交易过程中扮演着“准担保者”的角色,利用支付企业自身的品牌知名度以及在银行的信用,从一定程度上缓解了交易双方由于信息不对称而存在的信用问题,提高了用户网络交易的积极性,极大促进了电子商务的发展。相关统计显示,我国电子商务市场的交易额由2004年的4800亿元增长到2008年的24000亿元,2009年将达到34272亿元,预计到2012年的市场交易规模可能达到16900亿元的水平。

目前国内第三方支付企业已有40多家,从第三方支付平台的市场背景划分,可以分为依托于电子商务平台的第三方支付企业和独立存在的第三方支付企业,从市场份额上来看前者优势明显,其主要代表支付宝和财付通,共占超过70%的市场份额;而其他企业则在各自细分领域有一定的竞争优势。

现有第三方支付服务模式存在的问题

从现有各支付平台的服务流程来看,第三方支付的流程(见图1)。通过第三方支付平台提供银行网关接口,支持多种银行卡支付,负责交易结算中与银行的对接,使网上购物更加快捷便利,降低了消费者网上购物的综合成本,拓宽了商家的销售渠道,同时也为各银行推广网上银行业务提供了有效的平台。

在前文对第三方支付服务模式论述的基础上,结合笔者对第三方支付行业相关调研,对现行模式进行深入的分析,认为其主要存在以下问题:

(一)第三方支付企业的盈利模式不明确

从理论上来说,第三方支付平台的运作成功实现了参与各方利益的共享,支付宝、财付通的发展足以证实,消费者对第三方支付的需求空间巨大,但这并未给第三方支付企业带来相匹配的收益。目前,大多数支付企业收入的主要来源是沉淀资金带来的利息收入,而这部分收益的归属问题还存在一定的不确定性,相关部门一旦出台对支付行业的规范,有可能剥夺第三方支付企业这部分收益的权利。在支付平台服务稳步发展的同时,其最主要的环节和参与主体却并未实现自身的价值提升。

(二)对参与各方的信用高度依赖

通过第三方支付平台完成网上交易,需要参与各方严格按交易规则约束自己的行为,一旦一方发生失信引起纠纷,需要由支付平台或者电子商务网站进行仲裁。首先尚不考虑他们是否具有仲裁者的资格,单从证据的收集角度就有较大的难度,由于物流信息完全独立于资金流和信息流,依靠交易双方各自提供证据给仲裁本身带来了困难,难以实现真实性和公平性。

(三)无力有效推动B2B的发展

据艾瑞咨询的统计数据,2008年B2B占第三方支付总交易额的28.9%,绝大部分依赖航空客票的交易不断增加;在B2B业务方面,支付企业作为独立的第三方,由于缺乏对物权以及物流信息的控制,无法有效约束企业的交易行为,对促进B2B交易的顺利进行显得力不从心。

第三方支付服务模式创新

针对现有第三方支付服务模式存在的问题,本文从资金流、信息流、物流整合的角度对第三方支付服务模式进行创新,具体思路(见图2)。

第三方支付平台掌握了电子交易过程中的资金流,初步实现了资金流与信息流的整合,并在与物流平台的合作上进行了初步的尝试,但要实现真正意义上的“三流整合”,还需要一段磨合期,以信息整合为基础搭建授信平台,为参与交易的各方提供信用增级服务,完善第三方支付企业的盈利模式,解决用户对信用风险问题的担忧,促进B2B交易的进一步发展。

综上所述,本文通过分析现有第三方服务模式发展存在的问题,从资金流、物流、信息流整合的角度出发,提出了构建包括授信平台在内的综合第三方支付服务平台的设想,以有效解决其发展瓶颈,至于授信平台如何搭建、由谁负责搭建则有待进一步研究。

参考文献:

1.艾瑞咨询.2007-2008年中国网上支付行业发展报告,2009,3

2.陈力行.关于第三方支付模式的探讨.商场现代化,2006,8