商业银行发展中小企业融资业务探析

赵雪情

摘要 中小企业作为国民经济的重要力量,对我国社会经济发展具有重要作用,但中小企业的融资困境与其经济地位完全不匹配。本文分析中小企业融资境的原因以及商业银行发展中小企业融资业务的重要性和策略,促进商业银行的中小企业融资业务的发展。

关键词 商业银行 中小企业融资

中图分类号:F275.1 文献标识码:A

2008年金融海啸席卷全球,国际经济形势急转直下,我国经济也受到了很大的影响。经济形势的恶化、出口的大幅度下降,加之2008年上半年从紧的货币政策等等使大量中小企业破产倒闭,更使中小企业融资问题突显出来。

一、中小企业的融资困境

中小企业融资难现象在我国长期、普遍存在。企业融资主要有两种方式,直接融资与间接融资。中小企业规模小,自有资金积累不足,信用地位较低,很难进入资本市场筹集资金,所以商业银行的信贷支持是中小企业融资的主要来源,但中小企业获得贷款也存在困难。

中小企业融资难是多方面原因造成的,原因如下:

首先是中小企业自身因素造成融资困难,这主要体现在四个方面:一是许多中小企业技术、产品落后,重复生产,缺乏核心竞争力,由此中小企业稳定性差,抗风险能力低;二是中小企业财务管理不规范,无法提供准确完整的财务信息,银行难以判断企业真实经营状况;三是中小企业资信等级低,无法达到银行的信用等级要求;四是中小企业可供抵押的资产较少,同时银行对担保企业的较高标准也增加了中小企业融资的难度。

其次,商业银行的经营观念、信贷管理体制、绩效评价等方面制约了中小企业信贷业务的发展。商业银行长期以来在贷款业务上热衷于国有大型企业,形成银行贷款追逐大企业,不愿放贷给小企业的经营观念。这样的经营观念就指导了银行的业务经营、机构设置和发展方向等等。许多商业银行没有真正面向中小企业客户,只将中小企业贷款作为大企业贷款的附属物。一些商业银行没有专门机构从事中小企业信贷业务,没有建立健全中小企业信贷业务服务,也没有针对中小企业客户进行专门的研究细分,缺乏配套的制度。国有商业银行县级支行没有贷款权,而许多中小企业又集中分布于县级,“这样一来,一方面,有放贷权的上级行对中小企业资信状况把握不准;另一方面,掌握中小企业资信情况的县级支行无放贷权,形成了信息与权力不对称的矛盾,造成了国有商业银行为中小企业信贷服务的真空地带”①。商业银行的绩效评价、责任追究机制也严重制约了银行对中小企业的贷款。正是由于以上原因,商业银行对中小企业的信贷投入较少。

最后一些制度建设方面的原因。中小企业信用担保机制尚未健全,不论是机构数量、规模,还是业务质量都无法满足中小企业融资要求,仍有待完善。社会征信体系缺乏也影响中小企业融资,银行对中小企业放贷首先要了解其信用状况,但依靠银行进行深入调查会产生相对较高的成本,这样银行定会减少对中小企业的贷款,但如果社会拥有完善的征信体系必然会降低银行对中小企业贷款的成本和风险,加大银行向中小企业放贷的热情。

由于以上原因,中小企业面临融资困境,严重影响中小企业的发展,从而影响我国的经济发展,带来就业问题,影响社会稳定。

二、发展这项融资业务的重要性

改革开放以来,随着我国经济的发展,中小企业逐渐成为我国经济发展的重要力量,对经济增长贡献巨大。同时,中小企业走入市场竞争,活跃市场,不断创新,极大地推动了生产技术的发展。中小企业大量吸收就业,还为社会稳定做出了巨大的贡献。“按照2003年国家经贸委等四部委在《中小企业标准暂行规定》中对中小企业标准定义,我国中小企业户数的比例为99.14%,在20世纪90年代以来的我国经济快速增长中,中小企业创造的工业新增产值占全国工业新增总产值的76%,其工业企业总产值占全国工业总产值的60%,实现利税约占全国工业企业实现利税的43.2%,中小企业提供的就业岗位约占全国城镇就业总数的75%。①”由此可以看出中小企业对于我国的发展具有重要作用,解决中小企业融资问题具有重大意义。

同时,发展中小企业客户对银行同样具有重要意义。中小企业在国民经济中占有重要地位,越来越不能为商业银行所忽视,服务中小企业已为许多银行定为今后的发展战略。随着我国经济的发展,金融脱媒现象出现,许多大型企业有了更多的融资渠道与方式,银行从大企业业务上取得的收入越来越少,而中小企业业务将成为商业银行一个新的利润增长点。而且大型企业都是由中小企业成长起来的,加强对中小企业的金融服务对于银行培养客户群有重要意义。众多商业银行开始对中小企业金融服务、产品的创新,尤其是一些区域性银行更把服务中小企业作为自身的定位。

三、发展中小企业融资业务应注意的问题

商业银行发展中小企业融资业务应注意以下方面:

首先,商业银行应转变观念,充分认识服务中小企业的重要性。中小企业不仅在国民经济中占有重要地位,相对大企业更具有一些自身的优势。中小企业虽然规模较小,但拥有大量的市场资源,对于银行来说是很有发展潜力的客户;中小企业分布分散,以短期融资需求为主,在某种程度来说可以降低银行风险,提高银行流动性。一些大银行拥有大(下转第122页)(上接第169页)量大型企业的客户资源,忽视对中小企业的服务,因为中小企业业务的成本相对较高,在现阶段也不能成为其重要的利润来源。但是商业银行应以战略性眼光看待中小企业业务,发展中小企业业务。

其次,设立专门机构,培养专业队伍,服务中小企业。商业银行设立专门机构从事中小企业金融服务可以针对中小企业的特点与需求进行市场细分,提供专业化的服务,方便中小企业客户。培养专业员工队伍,对中小企业融资进行专业化服务,提升服务质量,进行创新研究,开发中小企业金融产品。

再次,建立适应中小企业特点的信贷风险管理机制。(1)商业银行发展中小企业融资业务需要完善其授权授信制度。银行放款权限上收会造成中小企业贷款的信息不对称。银行应根据自身情况,依据基层分支行的区域经济发展需求、管理能力、决策水平确定其授信权限。基层分支行对当地中小企业了解较多,拥有一定的贷款审批权,可以对有发展潜力、资信良好的中小企业提供支持。(2)制定针对中小企业的信用评级办法。中小企业与大型企业存在很大不同,“对中小企业的信用等级评定应坚持‘定性为主、定量为辅,突出对业主个人的信用评级以及对其所处经济环境、市场环境和信用环境的评价”②,真正合理反应中小企业的资信状况,为决策提供依据。

然后,加强对中小企业金融产品的创新,完善业务流程。适应中小企业特点的金融产品与服务是核心,加强对此类产品的研发,满足中小企业的需求。一些商业银行已研发出一些针对中小企业的金融产品,如民生银行的“商贷通”、浦发银行的中小企业金融通服务和循环授信服务等等。繁琐的贷款程序会影响中小企业融资,适当简化、完善贷款流程不仅有利于中小企业融资,为中小企业带来方便,也可以降低银行风险。

最后,建立针对中小企业金融业务的绩效评价机制,推动中小企业金融业务的发展。

中小企业作为国民经济的重要力量,对我国社会经济发展具有重要作用,但中小企业的融资困境与其经济地位则不匹配,商业银行加快发展中小企业融资业务成为当务之急。这不仅有利于中小企业的发展,也是商业银行适应市场变化的内在要求,更有利于我国的经济发展与社会稳定。商业银行应转变观念,设立专门机构,培养专业队伍,建立适应中小企业特点的信贷风险管理机制,同时加强产品创新,完善业务流程,服务于中小企业,促进中小企业的发展。□

(作者单位:中国人民大学财政金融学院)

注释:

①杨彬.胡晓华.陈作清.商业银行中小企业信贷业务发展战略探析.2006年7月25日.中国金融网

②董晓东.商业银行为中小企业融资解难有关问题探讨.华北金融.2008年第2 期.

参考文献:

[1]封清华.城市商业银行如何破解中小企业融资难问题.金融经济.2008年第7期.

[2]李贤.商业银行发展中小企业融资业务的思考.南方论刊.2008年第10期.

[3]吴黎华.中国银行副行长陈四清:大型商业银行在中小企业金融业务中应发挥更重要的作用.金融时报.2009-3-25.

[4]董晓东.商业银行为中小企业融资解难有关问题探讨.华北金融.2008年第2期.