发展农信社电子银行业务迫在眉睫

张　涛

【摘要】 通过对河南农信社的调查发现,这家有着众多客户、根植于中原大省的区域性金融机构尚未开办此业务,这一现状与其作为服务“三农”的农村金融主力军地位极不相称,发展电子银行业务已经成为河南农信社的必然选择。

【关键词】 农信社;电子银行;设想

电子银行作为现代金融业务与信息化、网络化紧密结合而产生的新型金融业务,代表着当代银行业的主要发展方向,众多商业银行为了应对金融产品同质化带来的激烈竞争,纷纷加快了电子银行业务发展的步伐,面对金融产品创新趋快的严峻形势,发展农村信用社电子银行业务已经成为河南农信社的当务之急和必然选择。

一、电子银行的功能和优势

电子银行业务是指通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的离柜业务,一般来讲,电子银行包括网上银行、电话银行、手机银行以及多媒体自助服务终端业务等。客户不需要到银行网点,只要通过电脑、电话、手机、ATM、POS等电子终端,就可以方便地获得账户查询、转账汇款、缴费、网上购物、购买国债、基金、等多方位的金融服务。其基本功能和优势主要体现:

1.有效分流客户。经调查,电子银行客户群的大致年龄阶段为18岁～45岁,它和银行中高端客户年龄相重叠。由于电子银行不受时间、空间、地域的限制,为客户提供了更为方便快捷的办理金融业务渠道,大大减轻了营业网点柜面压力,弥补了营业网点减少和柜面窗口不足的矛盾。

2.降低经营成本。电子银行是虚拟银行,它的特征就是全无纸化、全理念化、全数字化,与传统银行业务相比,无需设立分支机构,就能把银行业务铺向全国乃至全世界,据统计网上银行的经营成本相当于经营收入的15%～20%,传统银行的经营成本一般占经营收入的60%,电子银行出现使银行经营成本大大降低。如办理一笔业务,在营业网点成本为3.06元,ATM上成本为0.86元,在网上银行上成本仅为0.49元。

3.促进业务创新。电子银行作为新经济与银行业最新结合的产物,它改变了传统银行的结构和运行模式,对银行的服务功能、业务范围进行了重新定位,它可以针对不同客户的需求开辟更多便捷的智能化、个性化服务,真正实现了资金在电子流中的增值,使金融手段更加新颖,服务内容更加丰富、时尚,大大促进了金融产品及服务手段创新。

二、河南农信社发展电子银行业务的必要性和紧迫性

1.加快发展电子银行是农信社改革创新的重要战略举措。党的十七届三中全会,明确提出了要建立现代农村金融制度。作为服务“三农”的农村信用社要想发挥农村金融主力军地位作用,必须创新农村金融产品,完善服务体系,提高农村金融的有效支持力度,电子银行的出现改变了传统银行的经营模式和营销渠道,不仅促进现代商业银行转变经营方式、实现战略转型,还加快了现代商业银行核心竞争力的提升,加快发展电子银行将使农村信用社改革发展如虎添翼,意义重大。

2.加快发展电子银行是支持社会主义新农村建设的现实需要。河南省农信社根植中原农业大省,农村金融资源丰富,市场广阔,发展空间大。但应充分认识到:河南农信社目前普遍存在金融产品相对单一,服务手段比较落后,服务设施不齐全等不足,制约了农信社的业务发展。随着电子银行走进千家万户,已经被广大农户所喜爱,在生产、生活中迫切需要农信社提供更加方便快捷的金融产品和服务渠道,不断满足发展生产、出外务工等日益增长的金融需求。

3.加快发展电子银行是金融同业竞争的必然选择。众所周知,金融同业竞争日趋激烈,国内外许多银行已经认识到电子银行对转变经营模式,提高服务水平的巨大作用,众多银行加大电子银行产品研发和渠道建设,外资银行也积极参入,抢占中国电子银行市场。2009年,农行和刚组建的邮储银行积极在广大乡镇大量增加ATM、POS机等电子设备,大力发展农民客户,争夺我们农信社的传统阵地。如果不发展电子银行,农信社必定在竞争中落后挨打。

三、河南农信社发展电子银行业务的初步设想

河南农信社发展电子银行业务总体目标是:通过三至五年的努力,建立科技先进,服务便捷,功能强大,覆盖全省的电子银行体系,按照“统一规划、统一管理、统一开发、统一营销”的原则,创新和整合产品,使得电子银行成为全省“三农”服务的重要业务平台。按照上述工作目标,结合全省农信社实际情况,将实行电子银行研发统一规划,滚动开发,突出重点,快速发展,集中力量尽快开展覆盖全省的电话银行业务,启动网上银行项目,逐步推出手机银行、多媒体自助终端等产品,走产品稳健研发的路子,保证推出的新产品、新业务从产品功能、风险控制、操作流程、等均取得成熟经验后,再在全省推广。

1.转变观念,大力发展电子银行业务。全省农信社要提高对电子银行业务重要性认识,迅速使电子银行成为农信社优化服务手段、丰富产品功能、拓展市场的有力武器,利用电子银行,建立多元化的业务分销渠道,主动将非现金类金融产品向电子渠道移植,突破时空的限制,拓展新的效益增长空间;要组织员工掀起学习电子银行、银行卡等新业务的高潮,为电子银行产品推广打下坚实基础;整合农信社营销渠道,通过对物理网点、客户经理、自助银行、电子银行等四大渠道建设,构建河南农信系统的立体式农村金融营销网络体系。

2.强化领导,加大电子银行业务推广的组织保障。电子银行业务不仅是将传统银行业务移植到电子化渠道上,更要将传统业务与新兴业务紧密结合,从不同层次上推进业务整合,涉及多个专业和部门,通过利用电子银行渠道优势提供增值服务形成新产品,推出新产品。开发电子银行业务是一个庞大系统工程,从研发到推广工作量巨大,建议成立河南省农信社电子银行业务推广领导小组,定期研究部署电子银行产品研发、试点及推广工作,解决研发中出现的新问题、新情况,确保各项工作高效快捷开展。

3.成立机构,建立一支业务过硬的专业队伍。组建河南省农信社电子银行部,并下设:综合管理、产品开发、市场营销、业务管理、风险管理、客户服务等部门;在市、县农联社设立电子银行部负责业务管理、市场营销和客户发展,选配一批技术硬、业务精、营销强、知识专的业务骨干,迅速建立全省农信社系统的电子银行专业队伍。

4.加大投入,确保电子银行项目研发顺利实施。开办电子银行业务,必须加大人力、财力及科技的投入,在全省农信社财务预算中增加电子银行研发专项资金,保证研发和推广资金及时到位,使电子银行产品实现高科技、高起点,保持农信社电子银行系统的先进性、稳定性和科技性,真正从战略层次上提升河南农信社的核心竞争力。

5.统一标准,加强电子银行安全性管理。借鉴他行电子银行成功经验,与软件开发商、硬件提供商、系统集成商、通信商开展广泛技术合作,确保软件、硬件、通信的标准化,不断应用新的网络安全技术,建立多层防火墙,采用乱码、过滤和U盾加密技术等安全认证方式,确保网上银行的信息流通和操作安全,使正确的信息及时准确地在客户和银行之间传递,有效防止非授权用户对网上银行所存储信息的非法访问和干扰。要提高对网上银行自身安全漏洞和内外部攻击行为的监测、控制、管理和实时处理能力,正确引导客户安全使用网络银行。

6.加强宣传,打造优质的农联社电子银行品牌。做好电子银行产品品牌设计,体现农信社支农、惠农特色,制定农信社系统电子银行特色品牌营销宣传方案,通过新闻媒体、电视电台、互联网、营业网点等多种渠道宣传农村金融电子银行业务,建立健全全省农信社系统电子银行售后服务体系,做好电子银行客户的日常维护和技术支持,不断扩大农信社电子银行产品的市场知名度和影响力,努力将电子银行产品打造成全省农村金融系统的品牌产品。