美国医疗保险

医疗保险改革（healthcare reform）成了当前美国争论最激烈的话题，今天我们就简单谈谈美国医疗保险(health insurance)及其常用词汇。

美国医疗保险制度很复杂。最初只是单纯的实报实销制度，称为indemnity plan或fee-for-service。上世纪80年代后，管理式医疗（managed care）逐渐风行。

由政府支持的医保项目（government-funded plans）主要有Medicare和Medicaid,前者是针对65岁以上老人的老年医保，后者是以穷人和伤残者为对象的医疗补助制度。

美国医保的主要问题在于，本世纪以来保费（premium）的上涨速度为工资增长速度的4倍，自付额（deductible）暴涨。美国还有4600万人没有医疗保险（uninsured）,有2500万人的医保不足以满足需要（under-insured）。

如果按保险范围来分，医保可分为全险（comprehensive coverage）、住院及手术费补偿（hospital-surgical coverage）、重大疾病险（catastrophic coverage或major medical insurance）、定向疾病险(specified disease policies，只针对某种疾病的保险，如癌症险)和长期护理险（long-term policies，如用于养老院的开支）。

美国医保保单（policy）中的常见术语还有下面几个。Coinsurance通常译为“分担保险”，指的是投保人对于超过自付额以上那部分医疗费要分担一定金额或比例的费用，通常为20%。Copayment则是“分担金额”，即投保人为每次就诊支付少量费用，虽然通常不超过10美元，但主要还是为了防止投保人滥用医疗资源。

保险合同还可能出现两个“上限”。一个是保险公司每年赔付投保人的总金额上限，称为capitation。另一个是投保人每年自付额的上限，称为Out-of-Pocket Maximum。▲

（本栏目供稿：黄景睿）