当前我国银行理财业务分析

黄　淼　赵　静

摘要：国际银行业呈现多元化发展趋势，理财业务成为具有强劲实力的利润增长点。当前，我国银行的理财业务在各个层次上还存在一些突出的问题，应该加强对国外银行理财业务和自身情况的研究，形成一套具有自身特色理财服务的对策机制。首先展示了中外理财业务的概况，然后分析了我国商业银行理财业务存在的问题，并根据我国的，实际情况提出自己的对策建议。

关键词：银行；理财业务；问题；对策

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1672-3198(2009)08-0138-01

1中外银行理财业务的概述

1.1国际银行及香港银行个人理财业务的概况

银行个人理财业务是指“理财师通过收集整理个人客户的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，为顾客制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户的资金最大限度地增值。”花旗银行的CitiGold管理、汇丰的“卓越理财”等都是很成熟的理财服务品牌，给顾客提供了全方位的理财服务。

(1)花旗银行个人理财业务。

花旗银行是全国性的金融机构，时至今日，它已经发展成为美国最大的国际性银行之一，也是世界上开展个人理财业务规模最大的银行。花旗银行的CitiGold贵宾理财服务为客户特派专业投资顾问、外汇资产顾问、研究部专才及花旗银行贵宾客户经理。

(2)汇丰银行个人理财业务。

汇丰银行的个人理财业务很有自身的特色。汇丰银行在中国有35个服务网点，14家分行，21家支行，是外资银行中在中国开展理财业务最迅猛的银行之一。汇丰银行的“卓越理财”集个人化服务、一站式理财服务、卓越理财海外理财服务等个性化服务于一身，最大限量地满足客户的需求，并给客户提供了许多优惠服务。

1.2我国银行业产品创新的情况

(1)银保合作概况。

我国银行保险业务正式起步于2000年，总体上看一直保持了平稳发展的态势。据统计，2006年全国银行保险保费收入为1022亿元。比2001年的47亿元增加了975亿元，同比增加了20倍(统计口径和分析对象为寿险公司银行保险业务，未考虑财产险银行保险业务)。下表反映了2001年至2006年全国银行保险保费规模情况。

(2)银行基金创新概述。

2004年6月28日，中银国际证券有限责任公司、中银国际控股有限公司和美林投资管理合资组建的中银国际基金管理有限公司获得中国证监会开业批准，注册资本为1亿元人民币，其中，中银国际证券有限责任公司占67％的股权，中银国际控股有限公司占16.5％的股权，美林投资管理占16.5％的股权。由于母公司中银香港是中国银行的控股公司，从某中意义上说，商业银行进入基金业成为事实。

2当前我国银行理财业务存在的问题

2.1短期内许多银行从理财业务中很难获得收益

实际上，名目繁多的理财产品存在着很大的同质性，即客户实际上面对的是差不多功能的产品，也就导致客户选，择理财产品时无法从产品本身的优劣进行判断，最终决定消费者购买的也就变成了理财产品的价格。在这种情况下，各家银行又如家电市场一般打起了“价格战”，纷纷承诺更高的收益率，而购买理财产品的一般是高端大客户，这些客户具备与银行“讨价还价”的能力，他们主动与银行交涉要求更高的收益率，而银行鉴于大客户的存款实力，只能牺牲自身利益维护与大客户的稳定关系。在同业和客户的双重压迫下，银行理财业务的利润变得很小，以至在短期内许多银行无法从理财业务中获得收益。

2.2理财手段相对落后

在高科技迅猛发展的现代，银行要给客户提供优质的服务就必须依靠先进的科技手段。首先，外资银行有先进的理财管理软件，不但对客户的财务状况有清晰地反映，并且能对潜在优质的客户进行定性、定量的分析，实现科学理财；再次，在风险管理方面，外资银行有一套完善的征信系统，对企业的信用情况有较全面的了解，能对企业进行信用筛选，但国内的银行没有这样一套成熟的信用评价系统，无法对产品的风险进行准确地评估；最后，外资银行在客户关系管理上，国外大银行都广泛应用了CRM，通过CRM细分客户需求，发掘新的利润增长点。国内中资银行并未广泛普及CRM，并且对CRM的使用还停留在简单数据整合阶段，没有真正发挥CRM的作用。

2.3组织结构不够科学

金融创新是依托于科学的组织结构的。按照集权和分权的管理，组织结构主要分为；单一型(Unitary Form，U型)，多事业部型(Multidivisional Form，M型)和控股型(Holding Form，H型)。

我国银行的组织结构主要是U型，即单一直线型的管理模式，显而易见，U型组织结构有利于权利的集中，使银行各部门的工作高效的运行，并且更利于银行按照管理层制定的发展规划来发展，但这种组织结构也存在着很大的弊端，当银行规模逐渐扩大时，设置的科系就越多，管理的层次也就越多，这样势必使管理脱节，高层管理层与一线员工的距离遥远，最终导致高层领导高度集权，而一线员工很难参与决策。

3国外银行理财业务给我国的启示及对策

3.1个人理财业务组织结构创新

在上面的论述中，提到我国的组织结构主要是U型即单一型，使高层人员脱离了一线员工，致使发展规划的实施效果不理想。国外银行的组织结构主要是M型，M型是按产品或地区成立专业化的事业部，每个事业部实行独立核算，都有自己的产品和特定市场，能够完成某种产品或服务的生产经营全过程。而M型又分模拟分权制和联邦分权制，模拟分权制的独立性不如联邦分权制，其主要功能在于提高积极性，实行模拟核算。立足于我国的现状，当前我国商行只适宜采用模拟分权制，零售事业部可以独立核算，但一些支持部门不必单独核算。

3.2个人理财业务产品创新

金融产品与服务创新能给银行创造大量利润，并且提供多样化的不良资产处置手段，如资产证券化、贷款出售、外资进入。现代国际金融市场体系已经形成货币市场、资本市场和金融衍生品市场三分天下的格局。

我国银行进行产品创新要在放松管制的基础之上，实施从以“产品”为导向转向以“客户”为导向过渡的产品创新战略，最重要的是要立足本国的实际，我国是一个人口大国，并且社会趋于老龄化，据预测，2030年左右我国退休高峰(60岁以上人口约占33500万，约占总人口的27％)来临时，退休费将占工资总额的36％，高出国际公认的26％的警戒线10个百分点，应加大养老保险基金的投资和监管。

3.3个人理财业务的科技创新

产品创新应建立在科技创新的基础之上，如在中资银行中有效实施CRM的对策，各级管理者应加强对CRM的学习，在经营管理工作中把握CRM的本质和功能，而且要全面普及CRM的经营理念，将客户关系管理的观念渗透到银行经营管理的全过程；再次，改进成本核算模式，推行作业成本法(activity based costing)。为准确的产品成本效益评价和合理的产品定价提供技术支持，为产品管理决策提供科学依据，减少产品开发的盲目性，提高产品盈利性；最后，理顺产品管理体系，实行产品经理制。要完善产品管理的组织架构，并明确产品创新的设计、开发，产品信息的收集、研究、反馈，创新产品的试验、推广，以及创新产品风险的评估、管理等相关职责。