边远县域农村金融存在的问题与改进设想

戴文宝　蔡学安

县域农村金融现状

从黑龙江省看,县域金融体系一般包括政策性的农业发展银行,工行、农行、中行、建行四家国有商业银行,城乡信用社,邮政储蓄银行等金融机构。

从克山县的情况看,农业发展银行依然以粮食流转企业为支持对象,虽然有扩大贷款支持范围的举措,但依然在探索中,人员也无法满足片大面广的农村信贷需求。农业银行近年来机构萎缩,人员减少,业务下降。农村信用社的机构遍布农村每一个乡镇,现有机构24个,员工210人,承担全县绝大部分农业贷款发放业务。到2009年4月末,累计发放农业贷款30559万元。邮政储蓄银行在县城已经挂牌成立,在乡镇设立了9个营业网点,员工42人。到4月末,小额质押贷款在农村乡镇已经累计发放1171万元。

存在的问题

利率定价问题。目前,克山县民间借贷利率在10%至15%之间,以10%居多,辅助地位明显。克山县农村信用社现对一般农户执行半年期贷款利率10.854%,一年期贷款利率11.988%。而邮政储蓄银行一年及以下贷款利率执行15.66%,超过基准利率2.3倍多,远高于农村信用社贷款利率。只有农业银行在股改完成后重新进入农村,一年期贷款利率相对较低,为8.496%,但也远高于住房按揭等消费贷款利率。

贷款风险问题。当前,随着农村机械化程度提高和农村劳动力转移大量增加,农村土地流转规模也逐年增加,资金使用越来越集中,容易形成贷款“垒大户”,给农业贷款回收带来潜在风险。

信用信息问题。农村居民的个人信用信息还没有收集到个人征信系统中,这为客户多头贷款留下了隐患。

设想与建议

一是对农村金融体系功能定位的设想。

商业性金融功能定位。调查显示,1999～2008年间,农业银行克山县支行撤并机构19个,在农村金融体系中的主体地位日趋下降。国务院通过农业银行的股改方案后,农行克山县支行也按照“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的方针从城市返回农村。笔者认为,农行的支持重点应放在农村经济组织方面,为“三农”经济发展提供商业性金融服务。

政策性金融功能定位。从目前情况看,农发行除了负责粮棉油收购资金的发放和管理,其他大量的政策性业务如支持农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等也在陆续开展,对农村经济发展的促进作用在逐步显现。如农发行支持农业发展的职能落到实处,将极大地改善农业生产条件和农村产业结构调整,增加农民收入。

农村信用社功能定位。由于前些年农行从农村领域的全面退出和农发行现行职能的局限,客观上使农村信用社占据了我国农村金融市场的主体地位。因此,笔者认为,农村信用社的贷款在保证种植业资金需求的基础上,应逐步向养殖业、加工业等方面转化。

邮政储蓄银行功能定位。2008年成立邮政储蓄银行以来,到2009年4月末,克山县邮政储蓄银行已经发放小额质押贷款1171万元,使前些年外流的资金又逐步回流到农村。笔者认为,邮政储蓄银行支持的重点应向农村流通领域倾斜,用于“三农”经济的发展。

二是适应新形势,由政府主导成立中介担保组织。在新时期推进农村改革发展的过程中,应坚持金融支持与信贷担保并重。由中央财政和地方出资成立融资担保公司、评估机构,为银行向农村贷款提供担保,解决银行的“后顾之忧”。

三是扩大范围,尽早把农民征信纳入到个人征信系统中。(作者单位:人民银行克山县支行)