中国银行：六大创新破解中小企业融资难题

金　岩

近年来,中国银行将“强化中小企业服务在业务发展战略中的重要支持作用”纳入长期发展战略,积极创新、不断探索,努力破解中小企业融资难题,收到了良好的效果。

观念创新,转变经营理念

在当前国际金融危机不断加深之际,中国银行认识到,作为大型国有银行,更应适应形势变化,转变观念,重新审视中小企业金融服务的重要意义,发挥自身在现代经济体系中对于资金资源配置的核心作用,支持和帮助中小企业加快产品、市场调整,及早渡过时下生产经营难关,并借此促进自身核心竞争力的提升和长期可持续发展。

面对中小企业抗风险能力弱的客观现实,中行摒弃传统的对单笔、单户贷款风险责任追究的做法,树立“收益覆盖风险和成本”的经营理念。以资产管理组合的系统思维方式,考核中小企业整体资产质量及综合回报,对从业人员做到尽职者免责、失职者问责。观念的创新,从根本上解决了对中小企业“要不要服务”和“怎么样服务”的问题,统一了认识,为中小企业业务发展奠定了思想基础。

机制创新,变革组织架构

中国银行将设立专营机构作为实施专营化商业模式的有效方式。建立专门的中小企业信贷机构,一方面可以通过相对独立的运营机制保证银行人力资源和信贷资源投入于中小企业细分市场;另一方面专营机构本身也具有更强的身份识别效应,有利于中小企业客户方便地找到合适自身需要的金融服务机构。

2008年7月,中国银行率先在总行层面成立专门的中小企业业务部门,作为专营机构,独立于原有公司业务体系。在分行层面,中行在江苏、浙江、广东、上海、北京等16家分行设立了中小企业业务部,在83个城市成立了130支专门服务中小企业的营销队伍,并将进一步扩展到全国。

模式创新,提高服务效率

中国银行结合国内中小企业发展的特点,充分借鉴国内外银行同业较为成熟的业务管理经验,兼收并蓄,在国内同业中率先创建了一套以“信贷工厂”为主要特征的全新模式。

“信贷工厂”的业务模式,根据中小企业特征量身定制,以“成为中小企业高效、专业、满足全面需求的合作伙伴”为目标,紧扣“以客户为中心,以市场为导向”理念,以资产组合管理为基础,将“收益覆盖风险”的理念细化到业务流程的主要环节和管理领域,通过合理、简化、标准、端对端的工厂式“流水线”运作、专业化的分工,强调“收益覆盖风险和成本”和“尽职者免责、失职者问责”的理念。“信贷工厂”业务模式使贷款审批更加专业高效,审批周期从2～3个月缩短为3～5个工作日。新模式在考察企业财务信息的同时,客观分析企业的非财务信息,对中小企业客户的评价更加客观、公正、全面。

“信贷工厂”模式的主要特点可以用“六个一”来概括:

一张名单。在一个区域内,通过市场调研和情景分析,对目标行业和目标客户进行事前筛选,确定行业优先发展次序,形成目标客户名单。市场营销方式进行了创新,实现了被动式等客上门到名单式、主动式、目标式、叩门式营销方式的转变。

一份报告。为适应中小企业授信时效要求高、客户数量多、单户授信金额小的特点,“信贷工厂”模式对授信发起环节需要提交的材料进行了简化,形成以表格为主的标准化信贷提案,避免需要客户提供大量资料的问题,内部也统一了审核和审批的标准。

一个工厂。全面梳理和优化中小企业业务流程,针对各业务环节编写了近十万字的标准作业程序,使每个业务步骤都有具体明确的操作规范,突出“标准化、端对端”的工厂式、流水线特点。

一套风险识别技术。针对中小企业的特征,中国银行开发出了一套完整的风险识别技术,解决中小企业信息不对称的问题,并强调实现全流程风险控管,侧重分析以企业现金流为核心的第一还款来源。

一个专营机构。在总分行层面建设专营机构,整合业务流程、加强风险管理、实现专业化经营、促进业务发展。

一批专业人才。中国银行通过多种形式聘用优秀人才,充实了中小企业业务的核心岗位。

产品创新,满足多样需求

中国银行根据中小企业产权制度、业务性质和经营特点,有针对性地开展产品创新,以满足不同类型、处于不同发展阶段的中小企业个性化金融需求。中行发挥在产品创新方面的人才优势,集中众多研发专业人员推出拳头产品;发挥外贸外汇专业优势,为广大外向型中小企业提供外汇保值、应收账款融资等特色产品,更好地契合市场需求。

中小企业融资过程中普遍存在担保抵押的先天不足。西锦石材公司是福建泉州地区的石材加工企业,面临的最大难题是融资需求大大超过了其厂房和土地抵押率。按照传统的厂房和土地抵押方式,公司只能向银行贷款500万元。中行福建省分行根据公司石材库存为企业量身定做了“滚动存货质押监管”新产品,将贷款额度提高到1800万元。宁夏回族自治区分行采取“大集团+收购户”的授信方式,积极为自治区羊绒龙头企业的100多户羊绒购销户提供贷款业务,解决了这些中小企业担保难的问题。

深圳市分行开发的小企业选择权贷款在为企业提供多元化增值服务的同时,使银行获得分享企业成长后的溢价收益;福建省分行将现金管理的理念引入小企业信贷审批,破除了以企业土地房产抵押或担保的惯常要求。

管理创新,加强风险防范

中国银行通过规划管理,根据当地市场环境及经济状况,细分目标行业和目标客户,设立清晰、可操作、易执行的授信标准。在授信审批阶段,通过评级、定价、评估担保品等环节对单笔授信风险进行有效控制。在授信发放之后,通过预警、信用恢复等工作对客户和授信进行追踪式管理。

针对小企业投资主体、所有制结构及财务报表欠规范等特点,中行开发出客户定性信用评估系统。该系统是通过对企业的非财务信息进行评价和判断,形成具有清晰答案的结构化问题清单,并随着企业规模的变化,调整非财务信息在整体评价中的比重。这一体系在对客户全面评估的同时,还有效避免了评级人员主观判断甚或蓄意操纵所形成的人为干扰。

为将中小企业授信的风险控制在合理水平,中行事先设定中小企业业务资产质量监控指标,基于测算的监控指标,下设若干业务监控线,形成梯度风险控制指标,并结合独立的考核机制和概率问责制度,监测各级机构在开展业务时风险控制和资产质量控制情况。一旦机构授信不良率或资产质量的迁移波动幅度超过业务监控线,将视情况采取收紧审批标准、降低审批权限、人员调离岗位、暂停业务、检讨业务流程等措施予以整改,控制中小企业授信整体风险。

渠道创新,拓宽服务领域

中国银行与政府部门共同搭建为中小企业提供服务的渠道,努力为中小企业创造良好的融资环境和融资平台,并通过专业市场和专业协会,为中小企业提供特色化的产品服务。如深圳市分行与深圳最大的电子市场华强北加强合作,为专业市场内的中小企业提供融资服务;辽宁省分行与大连贸促会、国际商会结为战略联盟,为会员企业提供了50亿元的授信融资服务。中行还加强了与大型担保机构的合作,共同帮助小企业破解融资难题。

同时,中行积极配合国家对台政策,加大对大陆台资中小企业金融服务力度,制定了今后2～3年内为大陆台资企业包括中小企业安排500亿元人民币的融资计划,加强了对大陆台资企业的金融服务,积极探索在客户政策、产品政策、区域政策、配套资信服务政策、服务模式等方面的支持方式。

中国银行在中小企业融资上进行科学创新,收到了显著的成效。今年1～5月,在中国银行获得信贷支持的中小企业客户数比年初增长了21.55%,中小企业授信余额增幅达44.35%,占全部公司授信余额的33.66%,较年初上升2.24个百分点。在业务规模迅速增长的同时,不良贷款余额和不良贷款率继续保持“双降”,中小企业贷款不良率与年初相比下降了2.62个百分点,资产质量不断改善。