金融业中信息管理技术的分析与评价

李　悦

摘 要:文章通过对信息管理技术在金融业中的运用情况进行分析,提出了基于可用性、可靠性、扩展性和收益性的评价体系,并对目前金融业中信息管理技术应用存在的问题进行了分析。

关键词:金融业 信息管理技术 评价体系

中图分类号:F830.49 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2009)07-050-02

随着金融业信息化、自由化、全球化的不断推进,信息技术特别是信息管理技术在金融业的发展中起着越来越重要的作用。一直以来金融业在信息管理技术上的资金投入巨大,金融业将信息管理技术作为激烈市场竞争的核心竞争力,力求通过先进的信息管理技术,来丰富和完善行业的建设,以获得最大化的收益。然而,伴随着美国次贷危机所引发的全球金融风暴,尽管金融业已经将先进的信息管理技术运用于实际业务的运作之中,却依然在這次金融危机中损失惨重。因此,对金融业中信息管理技术的应用情况进行分析和评价就显得尤为迫切和重要。

一、金融业中信息管理技术的分析

概括来说,将信息技术运用于信息管理方面就称为信息管理技术。信息管理技术具体是指用于信息获取、组织、处理、存储、检索、传播、传递和保障信息管理安全的现代信息技术①。信息管理技术的这八个方面并不是孤立的,而是相互联系,互相作用的,所以从“木桶效应”的角度来看,这八个方面对于金融业信息管理都是至关重要的,任何一个方面的缺失,都会影响整个金融业的信息化发展。因此,对于金融业中信息管理技术的应用,就主要从金融信息获取技术、金融信息组织技术、金融信息处理技术、金融信息存储技术、金融信息检索技术、金融信息传输技术、金融信息传播技术、金融信息安全技术这八个方面进行分析,分析结构图如图1所示。

1.金融信息获取技术。金融业主要包括银行业、保险业和证券业,该行业最主要的功能就是进行资金的融通。从现代意义上看,金融业处理运作的资金其实就是数据,这些数据代表了有关资金的信息,这也就反映了金融的信息特质②。但由于这种信息非常敏感,所以金融业在信息获取上要求准确和及时。目前,金融业都基本上已经将计算机作为主要的信息获取设备,因此,计算机在金融业中的广泛应用,就要求金融信息的数字化和虚拟化。对于一些必须的纸质凭证报表,金融业从业者主要运用影像管理技术。通过这一信息获取技术,将票据影像扫描进入计算机,从而对票据凭证等纸质资料进行数字化永久管理。当然,随着金融业的全球化发展,将金融信息获取技术和金融信息传输技术结合起来,获取世界各地实时的金融信息也是目前金融信息获取技术的发展特点之一。

2.金融信息组织技术由于金融信息复杂度高,且非结构化数据较多,因此高速序化复杂的金融信息,可以为金融信息的分析处理以及检索提供有效的金融信息资源。同时,随着金融信息管理的发展,金融业对于信息的管理要求,已经从简单的操作业务的信息管理,发展到知识决策的信息管理,这也就需要把传统的纵深发展的信息组织,向横向的广域方向发展。

3.金融信息处理技术。金融信息处理技术是金融业中信息管理技术的核心内容,金融业广泛采用关联分析、聚类分析等数据挖掘技术对金融信息进行处理③,而且金融信息处理越来越注重处理过程的智能化。对于金融信息的处理主要涉及金融市场信息处理、金融风险信息处理、金融交易信息处理和金融客户信息处理这四个方面。

(1)金融市场信息的处理。金融市场瞬息万变,因此,金融市场信息也处于高速变化的状态,对于市场信息的有效处理,对于金融业的经营活动有着至关重要的作用。金融市场上利率的轻微波动,对于一些资金庞大的金融机构的资产负债就会产生强烈的影响。同时,对于宏观金融市场信息的分析,也会对金融机构的投资决策发挥重要影响。现在,许多金融机构都在采用BI(busniess intelligence商业智能)技术,即为将金融机构中现有的数据转化为知识,帮助其作出明智的业务经营决策的工具,从而对金融市场信息进行分析处理,辅助金融业务人员进行投资决策。

(2)金融风险信息的处理。金融业是一个高杠杆、高风险的行业,因此也特别强调对于风险的管理。以银行业为例,银行业在进行信贷业务时,就面临着市场风险、利率风险、信用风险和操作风险等一系列风险问题。金融监管机构也非常注意对金融业风险的管理和控制,特别是在《新巴塞尔资本协议》订立之后,国际社会对于银行风险管理的要求更为严格。目前,银行等金融机构主要用到的风险管理技术有VaR值法(Value at Risk涉险值法)、敏感度分析法、压力测试法和极值分析法等。这些方法往往都涉及到多维度复杂的概率统计计算公式,计算量大且过程复杂,所以建立适当的金融风险控制管理模型,通过智能化的金融风险信息处理可以使风险测度得到简化,提高管理效率,从而有效规避和防范金融风险。

(3)金融交易信息的处理。金融交易的实质是数据的传递,但是由于这种数据的变化直接与金融资产相联系,因此,就要求交易信息的处理要绝对准确。这就对金融交易信息所存储的数据库的性能提出了很高的要求,同时对于计算机的运算性能的要求也较高。

(4)金融客户信息的处理。目前,金融业逐渐从“以资金为主导”的经营理念发展为“以客户为主导”的经营理念,更注重对于市场的开发与营销,而有效的市场营销离不开对于客户信息的挖掘和分析。金融业在客户信息的处理上也采用了先进的CRM(Client Relation Management客户关系管理)信息系统,通过对于客户信息的有效分析与处理,挖掘客户潜在的价值,分析客户的资金运作特点,开发适应客户需求的金融产品,为客户提供个性化的金融服务。

4.金融信息存储技术。由于金融业的高速发展,金融信息也呈现出爆炸式的增长,同时随着金融监管部门对于金融业的监督管理的不断完善,以及金融行业自身发展的需求,都要求金融业能够对大量的金融信息进行存储。因此,以数据压缩存储技术为代表的一系列信息存储技术,就为金融业中金融信息的海量存储问题提供了解决方法。

5.金融信息检索技术。金融业经常要对大量的历史数据进行分析,因此就需要能够对金融信息进行快速、准确、方便的检索。目前,模糊查询、精确查询等信息检索技术都在金融业的信息检索过程中被广泛应用。

6.金融信息传输技术。将信息传输技术运用于金融业,极大增强了金融业的信息交换效率。同时,对于Internet等信息传输技术的使用,使得金融信息能够迅速在全球范围内传递,从而使得金融交易信息能够在全球实时同步地被传递,金融全球化得到发展。目前,许多金融机构都依托先进的金融信息传输技术在全球设立金融分支机构,随着通讯技术的发展,金融活动更加便利,许多银行都通过开通网上银行、电话银行和手机银行为客户提供24小时的金融服务。

7.金融信息传播技术。金融信息传播技术使金融市场更加开放,信息传播更加畅通。因此,金融市场逐渐从“弱型有效市场”向“半强型有效市场”转变,金融市场的信息披露更加及时和公开,“信息不对称”问题得以改善。从而使得金融市场更加开放透明,金融市场上“逆向选择风险”和“道德风险”得到了有效控制。

8.金融信息安全技术。由于金融信息内容敏感且重要,因此金融信息安全是贯穿在金融信息流动过程始终的,金融信息安全技术对金融信息的安全提供了有效保障。目前金融业常用的信息安全技术有权限管理技术、加密技术、认证技术、防病毒技术和防火墙技术等。

二、金融业中信息管理技术的评价

目前,许多金融机构认为信息管理技术的实施是无风险的,因此没有对信息管理技术的运用进行有效的评价。然而,信息管理技术的实施也和金融业中任何一项投资决策一样是有风险的,因此就需要对金融业中运用的信息管理技术进行评价分析,以减少风险。

对于金融业中信息管理技术的评价,可以从该技术的可用性、可靠性、扩展性和收益性这四个维度进行评价。这四个方面在信息管理技术评价中所占的比例是有一定区别的,它们之间的重要性呈现一种金字塔形的结构,如图2所示。可用性是评价体系中的基础,因此它位于评价体系金字塔的底部,可靠性、扩展性和收益性的重要程度逐渐递减。对金融业中采用的信息管理技术进行评价,可以帮助管理人员了解目前信息管理技术的运行情况,从而提高金融業实施信息管理技术的成功概率。

1.可用性评价。可用性是指一项信息管理技术运用于金融业后,对金融业务或决策带来的改善程度,这是从技术的实用性方面对其的基础评价。可用性的好坏直接关系到金融活动能否顺利开展,它的测度可从对金融活动的简化程度、效率改善程度以及预期功能实现程度等进行分析。

在具体实施评价时,可以采用问卷法,对运用该信息管理技术的金融业务人员进行问卷调查,请他们对实施信息管理技术后,金融活动的简化程度、效率改善程度和预期功能实现程度等进行评级,然后对结果进行统计分析,以评估技术的可用性情况。

2.可靠性评价。金融业对于信息管理技术的可靠性要求很高,可靠性即是指金融信息管理技术对于各种突发事件的适应能力和灾难恢复能力,它是衡量技术性能质量的重要指标。例如日本三菱东京联合银行曾出现过宕机事故④,使得业务被迫中断,这就是由于采用的信息管理技术可靠性不佳所造成的。

对于可靠性的评价可以对一段时间内,信息管理技术运用过程中发生故障的时间进行统计,然后计算出该信息管理技术发生故障的频率。通过对故障频率的分析,来评价此项技术的可靠性情况。

3.扩展性评价。扩展性是指金融信息管理技术对于金融活动发展的功能支持能力。因此良好的金融信息管理技术的扩展能力,就需要该技术能够充分考虑到今后金融业务发展的需求,同时也需要有统一的技术标准。如果各种金融信息管理技术都能够按照统一标准进行实施,这样就能够方便今后信息管理技术性能的升级、扩展以及与其他技术进行兼容,从而增加了资源的利用效率,避免了重复投资的浪费。

对于金融业中信息管理技术的扩展性,可以从该技术对于用户增加的功能需求的满足情况、功能升级的难易程度以及功能升级的资金花费等方面进行判断评价。

4.收益性评价。金融业作为一个盈利行业,在评价了信息管理技术在金融业的可用性、可靠性以及扩展性后,接着就应该对这项技术运用后,会对金融机构的收益产生的影响进行评价。如果一项技术经过评估证明是是可用的并且可靠性和扩展性良好,但如果不能为金融机构带来收益,那么这项技术就不具备商业价值,而不值得继续投资。对于金融业中信息管理技术的收益性评价,可以借助于NPV(Net Present Value净现值)法、投资回收期法、投资收益率法进行分析。

以NPV法为例,可以首先估计采用新的信息管理技术所需要的初始投资IO(Initial Outlay),接着预测当金融机构采用新的信息管理技术后,每年将会产生的现金流情况,然后将各个时期产生的现金流按照一定的预期收益率折现加总为现值PV(Present Value),最后根据公式1,计算该项信息管理技术的NPV。如果NPV为正,则可以对这项信息管理技术进行进一步的投资;否则,就要立即停止对于该项技术的资金投入。

公式1:NPV=-IO+PV

三、金融业中信息管理技术应用存在的问题

目前,由于没有建立应有的评价体系,我国金融业信息管理技术的应用方面还存在不少问题,具体存在以下三个问题。

1.盲目应用,缺少规划。从可用性的角度,对我国的金融业中信息管理技术的应用进行分析,可以发现目前国内金融行业对于信息管理技术的应用很突出的一个问题就是缺少详细的规划,很多金融机构常常是根据一些信息管理技术提供商的宣传来进行信息管理技术的投入。其实,金融机构应该根据自己的业务情况,进行有针对性的业务简化和功能完善,从而制定详细周密的信息管理技术实施规划方案,以满足自身发展的需要,避免资源的大量浪费。

2.数据集中,风险增大。从可靠性的角度来看,我国金融信息管理技术也面临一定的挑战。例如,现在我国许多金融机构都在开展金融数据大集中活动,将各个分支机构的金融数据通过信息管理技术进行集中化存储管理。虽然,这使得金融机构的总部能够对各分支机构进行更有效的整体管理,对金融数据可以进行集中分析,加强了金融机构的整体一致性。但同时,由于金融数据信息的集中,使得金融信息任何一个部分出现问题,就会使整个系统崩溃,这也为金融信息集中管理技术的可靠性提出了更高的要求。

3.重复投资,不计成本。从扩展性和收益性的角度进行分析,发现目前许多金融机构忽视了对于信息管理技术的扩展性和收益性的评价,信息管理技术不能适应金融业务需求的变化,导致金融信息管理技术的重复投资建设。同时,一些金融机构将信息管理技术的投资视为沉默成本,不对其进行有效的投资风险控制,结果使得其在信息管理技术上的投资大大超出预算,增加了经营的成本,严重影响了金融机构的收益状况。因此,金融机构应该将信息管理技术的投入作为一项投资,加强在信息管理技术上的成本控制和收益性评价;同时还应对金融信息管理技术进行技术创新和技术改造,增强金融信息管理技术的扩展性,使信息管理技术能够真正成为金融机构缩减经营成本的有效途径。

金融业对于信息管理技术的运用已经从单纯的业务操作信息管理,发展到目前基于金融活动决策支持的智能化信息管理。然而,金融行业在积极加强信息管理技术投入的同时也应该注意到信息管理技术投入的风险,同时也不能盲目依赖于信息管理技术的操作结果。金融业从业者要明确信息管理技术只是一种辅助手段,关键决策的最终决定权还是掌握在决策者的手中。因此,只有对金融业中信息管理技术进行准确的评价,才能更好地制定信息管理技术的投入计划,使得信息管理技术能够在金融业中发挥更大的效用。

注释:

①娄策群.信息管理学基础[M].科学出版社,2005

②计世网.信息技术对金融业的影响(EB/OL).http://cio.ccw.com.cn/htm2004/20041223_15N1U.asp,2004-12-23.

③房道伟,周国义.应用数据仓库技术创建金融信息管理系统[J].河海大学常州分校学报,2007(21)

④杨克灿.银行信息技术风险来自何方(EB/OL).http://finance.sina.com.cn/roll/20050525/11341621822.shtml,2008-07-16.

(作者单位:华中师范大学信息管理系2006级 湖北武汉 430079)(责编:若佳)