营造金融生态 保障金融安全 建设良好的社会信用体系

营造良好的金融生态环境、保障金融安全是所有商业银行实现全面、协调、可持续发展的基础条件，也是商业银行生存发展的基本前提，良好的生态环境为银行可持续发展创造了良好的外部环境。提到金融生态环境会不由的想到企业违约、案件执行、市场竞争等与信用有关的名词。建设良好的金融生态环境的首要任务就是要建设良好的社会信用体系，而征信体系作为社会信用体系的重要组成部分，无疑显得更加重要。

征信体系乃防范金融风险之基

征信体系是现代金融体系运行的基石，是防范金融风险，保持金融稳定，促进金融发展和推动经济社会和谐发展的基础。所谓征信就是信用信息服务，由第三方的征信机构依法采集、保存、整理、提供企业和个人的信用信息，满足从事放贷等信用活动的机构在信用交易中对客户信用信息的需要。同时，也在一定程度上为政府公共管理提供服务。征信系统是征信体系的核心，它的信息主要来源于商业银行等金融机构，收录的信息包括企业和个人的基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要的财务指标。自征信系统建设以来，在中国人民银行的积极努力下、在各金融机构和相关部门的配合下，扩大数据采集范围，提升系统功能。目前除了主要收录企业和个人的信贷信息外，还将收录企业基本信息、案件强制执行信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、已公告的欠税信息、缴纳电信等公共事业费用信息等。

征信系统作为社会信用体系建设的重要组成部分，在国外已有170余年的历史。我国的企业征信行业经过10余年的发展，从无到有，逐渐壮大，形成了一定的规模，对经济发展和市场秩序规范发挥了积极作用。征信系统的建设和完善，对银行、企业，乃至整个社会的意义和作用日显突出。

对银行来说，首先，征信系统不但可以帮助商业银行核实客户身份，还可从信贷活动的原头杜绝信贷欺诈、保证信贷交易的合法性；其次是全面反映企业的信用状况，帮助商业银行确定是否提供贷款及贷款金额大小、利率高低等因素；再次，可以降低信息不对称的影响，节约调查成本，提高决策和服务效率，提高贷款的可能性。世界银行提供征信国家的经验显示，一家在加拿大的银行借助征信系统，处理贷款的时间从9天减少至3天；一家在荷兰的银行对小额贷款的时间由8小时降至15分钟；一家在美国的银行小企业贷款的平均处理成本从250美元减少到100美元。

对企业来说，由于纳入了社会信用体系，提高了信息透明度，从而提高了银行和企业贷款的可能性和决策效率，这有助于解决企业融资难的问题，同时也提高了企业和企业之间的信息的透明度，使更多的企业受惠。

对于整个社会而言，首先，利用征信系统遍布全国各地的网络及其对企业信贷交易等重大经济活动的影响，可以提高法院、税务、工商、海关等政府部门的行政执法力度；其次，通过征信系统的约束性和影响力，培养和提高企业及个人遵守法律、尊重规则、尊重合同、恪守信用的意识，提高社会诚信水平，建设和谐美好的社会。

关注信用记录，打造“经济身份证”

征信系统的核心环节就是要建立信用档案。在欧美等发达国家流传着这样一句话：“要像珍惜自己的生命一样维护信用记录。”没有另一张“身份证”您也会觉得举步维艰，这个“身份证”就是个人的“信用记录”。如果信用记录不好，会大大减少得到银行贷款的机会，提高借款成本，从而影响生活质量的提高或进一步发展的机会。2007年，按照贵阳市人民银行中心支行的统一部署，我行开展了中小企业信用档案的建设工作，就是让开立基本账户的中小企业存款客户也加入到征信信用体系中。截止2009年3月末，我行已收集3889户中小企业的信息，同时为13户中小企业办理了融资业务。中小企业信用档案是中小企业的经济身份证，也是信用名片。而在信用档案建立之初，由于企业信用数据收集困难，导致企业资信调查报告难以真实、准确、完整地描述被调查企业的资信情况，企业征信难以发挥其应有的功能。许多客户不理解，总是认为“我不贷款，不需要建立信用档案，要是信息泄露怎么办?”，殊不知这种想法是错误的。首先，中小企业之所以融资难，难就难在中小企业信息分散、不透明和信用意识淡漠，银行对其信用情况无从知晓，从而制约了中小企业的健康发展。企业如果建立了完善真实的信用档案，不但可以成为银行优先融资对象，还可实行“信誉抵押”向银行融资。其次，征信系统是通过保密专线从金融机构传送到征信中心的信用信息基础数据库。整个系统采用国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统，防止企业和个人的信用档案信息外泄。同时，征信系统不对社会公众开放，除银行类金融机构、金融监督管理机构及司法部门等其他政府机构，根据相关法律、法规的规定，按规定的程序查询信用报告以外，其它部门和个人查询信用报告，需要取得信用主体的授权认可。企业和个人对自己的信用报告享有充分的知情权，可以申请查询自身的信用报告；如果认为信用报告存在错误，可以提出并经核实后修改。

在金融市场不断扩大、金融产品日益创新、信息业和网络业飞速发展的今天，如果信用状况不佳、信用级别低下将失去信用交易的机会，对信用良好的企业和个人则受益更多。所以，信用记录不仅是银行防范风险的“防火墙”，还可在市场经活动中建立一种公平竞争的机制。信用记录不但体现了人的内在品质和精神要求，也应该是社会规范的体现。信用记录是个人成功的根本，也是打造企业良好品牌的基石，同时还能促进市场信用环境的优化和市场经济的健康发展。我们相信，只要拥有完善的信用体系，在全社会范围内形成“以诚实守信为荣，以见利忘义为耻”的和谐信用文化，银行的风险将大为降低，信贷业务将进一步健康发展，一个以诚信为核心的信用文化将真正迈开步伐，形成建设良好金融生态环境的合力，共建、共有、共保、共享一个诚实守信、人人有责的健康的金融生态环境。