信用卡套现的思考

宋 涛

摘 要: 近年来,随着信用卡的日渐普及,信用卡套现现象逐渐增多,给银行带来消费信贷风险。为此,分析了信用卡套现的常见方法与原因,然后提出了相应的防范建议。

关键词: 信用卡;套现;防范

中图分类号: TH693.4

1 信用卡套现的常见方法

信用卡套现的常见方法如下:

(1)代人刷卡套现。持卡人主动替亲朋好友或熟人刷卡消费,再由亲朋好友或熟人向持卡人支付现金。现实生活中,有这样的持卡人,对需要购买大件商品的朋友,他都会主动陪同购物,目的就是用自己的信用卡为朋友付款,然后朋友再向他支付现金。因为许多银行在发行信用卡的同时都推出了增值服务,开展刷卡消费攒积分换礼品等活动。持卡人用这种方法套现,除了可以获得一定期限内的免息贷款,还可以增加持卡人的信用卡积分进而换得银行礼品。

(2)购物退货套现。这种方法要求持卡人购买的物品必须是可以顺利退货的商品,例如机票、手机充值卡。中国国际航空公司和南方航空公司都规定头等舱机票只要是在起飞前24小时退票,要全额现金退票,但不包含误机状态下改签过的头等舱机票。于是也就有人动起了两家航空公司的歪念头,在上述两家航空公司自建营业厅刷卡购机票并出票,然后按照退票流程来操作即可轻松实现免费套现的愿望。

(3)POS机套现。持卡人将自己的信用卡拿到信用卡套现中介机构那里,在中介的POS机上刷卡,进行虚假交易,然后中介机构付给刷卡人现金。值得注意的是,持卡人通过中介POS机进行虚假交易刷卡套现后,需要向中介机构支付一笔不小的费用,一般在套现额的3%左右。对于一张授信额度全部用完的空卡,套现中介照样能利用“信用卡延期透支功能”,进行虚假消费以“刷”出现金,不过要对持卡人收取15%—20%的手续费。这些套现中介获得如此神通的方法也很简单,只要以特约商户的名义向银行申请开通POS机,就可开展业务,赚取差价。按照中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法,根据经营范围的不同,消费者刷卡消费,特约商户需返给发卡行及银联0.5%到2%不等的费用(有的银行按笔收取固定费用),但中介在“套现”后向持卡人收取的手续费更高,差价就这样产生了。

(4)网上套现。据报道,目前有三个网站是“网上套现重灾区” :淘宝网( 利用支付宝套现)、深圳腾讯公司所属的“拍拍网” ( 利用财付通套现)、泊来品站点“贝宝” 网站( 使用E-mail 付款功能轻松套现)。以淘宝网为例,套现者可以先从亲戚朋友那里借来身份证,在淘宝网上开个网上店铺,然后套现者又冒充买家购买卖家(自家)的商品,利用自己的信用卡透支将钱转移到支付宝账户,卖家在网上确认已将货发出(其时根本就没有货发出),买家(套现者)确认已收到货物并同意付款,货款转移到卖家的支付宝账户,卖家将支付宝里的货款转移到自己的储蓄卡里,完成套现过程。

2 信用卡套现的主要原因

信用卡套现层出不穷的主要原因如下:

(1)信用卡刷卡透支存在较长免息期。

目前,各家银行发行的信用卡多数是有柜面及ATM提现功能的,但需要支付手续费及透支利息,而且提现额度只有授信透支额的30%-50%,甚至更少。直接透支取现的话,银行要收取日利率为万分之五的透支利息,换算成年利率高达18.25%。而采用信用卡刷卡透支,各大银行通常有20-56 天的免息还款期,在此期间银行并不收取任何费用。持卡人即使采用成本较高的POS机套现,支付3%的手续费,也比从银行直接透支取现合算。如果持卡人各家银行的信用卡很多,还可以实现循环套现,享受银行一定额度的无息贷款。

(2)中小企业和个体经营户融资难。

信用卡套现,从侧面反映出市场对小额短期贷款的正常需求无法满足。目前,由于银行出于控制贷款信用风险的考虑,通常更倾向于向经营状况良好的大型企业贷款。中小企业和个体经营户向银行申请小额短期贷款仍存在一定困难。特别在无抵押无担保情况下,中小企业和个体经营户向银行融资程序复杂或者融资发放时间过长,严重影响自身的流动资金周转。中小企业和个体经营户通过信用卡ATM取现额度有限且费用较高,在套现渠道丰富、成本相对较低的情况下,部分中小企业和个体经营户就开始采用信用卡套现来融资。

(3)银行和银联对信用卡市场监管不严。

首先,目前银联商务公司对特约商户的审查较宽松,客户申请时仅需提供营业执照、开户许可证等一些基本资料,银联商务公司就会在派人简单核查后即安装POS机,由于受人力物力等因素的制约,银联与银行常常没有能力对所有特约商户的运营情况和POS机的使用情况持续跟踪检查,这就为POS机套现带来机会。其次,银行为了开拓信用卡市场,放宽了对信用卡客户的资格审查,加上银行间缺乏信用卡信息共享系统,各银行难以获取客户多头开卡信息和违规信息,正常透支未纳入征信系统,影响客户综合信用额度判断,使一人多卡超额占用信用额度的现象长期存在。最后,部分银行缺乏信用卡异常行为监测预警系统,对特约商户异常的刷卡量、单一客户异常透支等现象缺乏有效跟踪预警和及时发现,从而信用卡套现现象越来越普遍。

3 建议

针对上述分析,对于信用卡套现防范,我们有以下建议:

(1)科学控制信用卡刷卡透支的免息期。

银行应对信用卡客户建立信用档案,控制面向不同客户的免息期。银行应特别注意防范初次使用信用卡的客户,一次性就将所有信用额度全部用完的情况,这种客户可以适当缩短其免息期。对于曾经出现过恶意套现等不良行为的持卡人,银行应取消其免息期,降低其信用额度,直至回收其信用卡。对于信用记录良好没有出现过恶意套现行为的持卡人,银行则可以让其享受规定范围内较长的免息期和较高的信用额度。

(2)加强对信用卡单一客户的管理。

首先,发卡银行应严格落实信用卡账户实名制,积极利用联网核查公民身份信息系统、人民银行征信系统和中国银联银行卡风险信息系统有效识别个人身份,对于未经核实的银行卡存量账户要做专门标识。其次,对信用卡单一客户用卡过程进行必要监控,发现潜在风险要及时排查,对信用卡单一客户账户出现异常消费现象须引起足够的重视,并制订相应防范措施。

(3)加强对特约商户的管理。

首先,银行发展特约商户要建立严格的实名审核和现场调查制度,充分利用联网核查公民身份信息系统、人民银行征信系统、中国银联银行卡风险信息共享系统等核查方式,核实商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份,了解商户的经营背景、营业场所、经营范围、财务状况、资信等,必要时,要向公安部门、工商行政管理部门、商户开户行或其他单位进一步核实。其次,银行和银联要建立特约商户POS机交易数据库和监控系统,设置可疑交易监控和分析指标,根据特约商户的经营状况和规律,建立风险控制模型。建立对特约商户的定期现场检查制度,对于新签约商户、出售易变现金商品(如珠宝、电脑等)商户,以及发生过可疑交易、涉嫌欺诈交易或涉嫌协助持卡人套现等不良记录的高风险商户,要提高现场检查频率。严格对消费撤销、退货、消费调整等高风险业务的交易授权管理。最后,如果发现特约商户涉嫌信用卡套现行为时,收单银行要及时调查核实,并予以纠正,情节严重者应终止其信用卡交易,并向公安机关报案。

参考文献

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