为退休老人养老理财支招

段伟平

在老龄化趋势加速的现代社会，老年人特别是那些有一定养老金的退休老人，如何精心打理好自己手头的资产，尽可能多地让现有的财富增值，以确保养老无忧，减轻子女的负担，成为他们关心的话题。此文通过剖析典型案例，对老年人理财进行一个较合理的规划，望能对老年朋友理财有所裨益。

家庭财务状况

刘老先生，65岁，5年前退休，每月1100多元的退休金。老伴10年前就退休在家，每月也有500多元的退休金，老两口拥有两室一厅近80平米的个人房产。儿子儿媳让老人帮忙照顾孙子，每月补贴400元。孙子已经上小学，现在和两位老人住在一起。目前，刘老夫妇月收入1600多元，加上儿子儿媳补贴的400元，一共2000元，自住的房子价值约40万元。给自己养老备有5万元的定期存款和3万元的国债。除去每月伙食与日常生活的水，电、煤气等费用，一般每月还能节余800元。

家庭理财目标

两位老人可以说是养老无忧，现在只希望给孙子准备一笔教育储备金，以减轻儿子儿媳的房贷负担，然后给自己买份保险，以应对突发事件。当然，为了更好地保证和改善全家生活质量，刘老先生希望再增加一些投资，获取比定期存款多的投资收益，同时希望选择适合自身状况的养老和意外保险。

家庭财务诊断

由于老夫妇俩平时比较节省，每年的节余处理得比较保守。除了拥有5万元的定期存款、3万元的国债外，他们暂时没有其他方面的投资。他们每月的养老金是有保障的。医疗保险方面，除了单位提供一定金额的医疗补助外，刘老先生和老伴没有任何商业保险。针对刘老夫妇的情况，建议应适当进行一些投资或购买几种商业保险，在安排家庭保险计划时，要考虑增强抵抗意外及重大疾病风险的能力。

理财组合建议

一个家庭的应急准备金不可低于可投资产的10％。刘老先生可留1万元作为备用金，以应不时之需。其余的钱可以存成不同期限的多张定期存单，以便在急需时可部分提前支取，同时又保证其余部分继续获得较高利息。

购买货币基金。因为货币基金除了具有和银行存款一样安全的特性外，还有比定期存款更优越的地方。对于老年人来说，大额支出的使用时间不固定，有可能随时突发。届时提前支取定额储蓄将会有较大利息损失，而货币基金不存在这种情况，可随时卖出，没有利息损失。目前，华安、招商，博时三家基金公司的货币市场基金，是所有基金品种中风险最低的，有“准储蓄”之称。它们都可以随时兑付，从收益上看，平均年回报率高于银行一年期定期存款，

考虑基金定投。对于孙子的教育费用，刘老先生其实可以不必费神。以前有部分人喜欢用零存整取的日积月累方式筹集教育费用，但是利率太低，又要定时存入，非常麻烦。这里建议采用定期定额的方式购买开放式基金，逐步筹集孩子将来的教育费用，具体来说，就是通过授权银行，每月或每季根据约定金额自动购买基金，这种购买方式，不需要自己每月操心购入基金，只要签订协议，后续操作全部自动扣款购买。只是刘老夫妇每月节余有限，定额购买基金数额不可过大。一般不建议老人购买开放式基金，因为现在即使债券类的基金收益都无法保证，只是刘老先生想减轻儿子儿媳的负担，给孙子上学准备一笔费用，才提此建议。

购买凭证式国债。国债投资操作方式简单便捷，而且具有利率较同期储蓄高，变现能力强、投资风险低等优点，也是一种适合老年人的理财方式。最好购买那种两年期限的国债，数量控制在3万元以下。同时要随时关注利息的变动情况，避免出现国债不如储蓄的现象。

购买一些适合老年人的险种。刘老先生最好将每年收入的7％～10％用来为自己和老伴购买一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险、重大疾病险和住院医疗保险等。如人寿保险公司推出的“美满人生”保险。“美满人生”保险针对老年人的保障需求，提出了相应的保障条款。不仅每三年返还一定比例的保险金额给老年人作为平时的医疗基金，保额还会随投保时间的增加而自动提高，抵消通货膨胀的压力。在缴费期内高残即可获得保险金，剩余保费可免缴，并且可终身定期获得生存金。建议刘老先生在投保时破除储蓄还本的概念，让保险回归保障的本质，在有限的预算下尽量提高保额。

(作者单位：人民银行山西定襄县支行)