信用卡风险管理探析

瞿剑荣

摘要:我国正处于信用卡业务快速发展的时期,信用卡在发卡数量上迅速增加,受理环境上也得到了快速的发展,然而风险发生的频率也越来越高。近来,银行信用卡频曝支付漏洞,各种利用信用卡违法案件更是屡见不鲜。而要规避信用卡使用的风险,除了在法律法规方面要给予完善之外,信用卡风险管理也显得尤为重要,文章通过对目前信用卡风险存在原因、种类等进行分析,探究相应的风险管理决策,以能避免或减少信用卡风险的发生,使发卡行和持卡人收益双赢,达到获利与风险浮动平衡。

关键词:信用卡风险管理利益最大化

从信用卡进入我国之初到现在,我国的信用卡业务已经逐步走上了正轨,信用卡业务具有高风险性,其涉及银行传统的资产、负债和中间业务等各个领域,是一种全面、复杂且集中的特殊银行业务。随着社会的高速发展以及经济全球化的影响,使用信用卡刷卡购物已经成为很多人的习惯,也成为当前的一个时尚标签。尤其是随着网上购物的愈发普遍,人们信用卡的总持有量变得非常巨大,某些消费个体甚至持有多张信用卡。这对发卡行而言无疑是一个巨大的商机。 但是信用卡在发行、使用、结算等多个环节都存在风险。随着持卡人的增多以及信用卡业务的多样化,信用卡的风险也日益突出,因此,对信用卡风险进行管理就显得尤为必要。风险管理能力已成为构成银行核心竞争力的核心元素。

信用卡风险管理作为企业的一种管理活动,是银行在对信用卡风险进行估测、识别、评价的基础上,优化组合各种风险管理技术,对风险实施有效的控制,妥善处理风险所致的结果,以期以最小的成本达到对信用卡最大安全保障,获得最大效益的过程。

1.信用卡风险的种类

金融界通常把风险分为:市场风险、信用风险、操作风险三类。市场风险是市价波动对于企业营运或投资可能产生亏损之风险,如利率、汇率、股价等变动对相关部位损益的影响。 信用风险是交易对手无力偿付货款、或恶意倒闭致求偿无门的风险。而操作风险就字面意思我们很容易理解即在操作过程中,由于操作程序,技术等造成的风险。在本文中对于信用卡风险的探析中,主要讨论后两种,即信用风险和操作风险。

1.1信用风险.目前我国社会的信用体系尚不完善,不良信用者因不良信用而受到的各方面的影响并不大。虽然,我们都知道现在有“信用记录”一说,不良的信用记录会影响以后的“信贷”、“房贷”等。但是在我国这种体系似乎还很不完善。我们经常能在网上看到的,很多大学毕业生,其本身并没有太多经济来源,工作不稳定、收入不高,而消费水平较高,再加上诚信意识缺失,家庭责任感和社会责任感不强,盲目超前消费,导致到期乃至逾期不能偿还,最终只能由父母或他人帮助归还债务。另外,近年来国家大力推出教育贷款并给因贫大学生诸多优惠政策,帮助贫困学生完成学业。但据报道称这些学生的贷款偿还率却非常之低。社会信用环境的欠佳,使得信用卡这一特殊业务的信用风险大大增加。

1.2操作风险.信用卡操作风险发生的主要原因是发卡行自身所造成的。发卡行自身操作上的漏洞为信用卡违法人员提供了许多机会,从而导致风险的发生。各发卡行为争夺市场,扩大市场占有率,片面追求发卡量,忽视发卡质量,放松了对信用卡申请的审核。只要申请人提出申请,提供必要的身份证复印件并简单填写了单位、家庭等个人资料的申请表后,银行仅通过一个核实电话(甚至连这个核实电话都没有),就核发了具有透支功能的信用卡。在一些大学校园内,经常有粘贴各大银行“代办信用卡”的广告单。笔者的很多同学都是通过这种方式办到的信用卡,甚至很多银行还推出“办信用卡,送礼物”的“促销”活动,通过赠送一些实惠的小礼物,并承诺“无年费”、“异地或跨行无手续费”等诱惑、刺激消费者办信用卡。在经过“代理”办理信用卡的过程中,银行并不真正清楚掌握申请人的个人信息情况,个人征信体系非常不健全。这种简单的操作程序在为那些情况属实、信用良好的申请人提供方便的同时,也对那些恶意透支的人提供了便利,让其得以轻松过关,增加了信用卡的风险性。

同时,银行运用信息技术处理业务活动的过程中也会产生大量的操作风险。在信息技术高速发展的今天,用计算机操作是极为普遍的。网上购物日益频繁,网上银行在带给人们便利的同时,也加大了信用卡的风险。很多银行只是单纯的开通网上银行,却没有相应的支付保障技术和数据化监管,甚至并不通过第三方保障平台(例如支付宝等)就进行网上消费操作,这样就容易发生危险。

另外,在信用卡使用过程中,已经有部分银行采取了跟踪监督管理措施,例如在消费或透支以后会以短信或其它方式告知、提醒持卡人,但是仍然有很多银行缺乏全方位的监管,在持卡人透支后又没有及时加以有力的追索,笔者认为这也属于操作上所导致信用卡风险。

2.信用卡风险管理手段

对风险的处理有回避风险、预防风险、自留风险和转移风险等四种方法。同样,针对以上信用卡的风险类型,本文将探讨相应的行用卡风险管理方法。

2.1回避风险.即发卡机构因发现从事某种经营活动可能带来风险损失,有意识地采取回避措施,放弃或拒绝某项业务。这或许是最简单的风险处理方法,如在信用卡在申领过程中,发卡机构对难以对申请人的资信状况作全面的调查或不能确信申请人所提供的情况的真实性,为避免以后风险的发生而主动拒绝授予该申请人信用卡。这在一定程度上有利于解决上文所提出的信用风险问题。但是,目前信用卡业务的盈利率是比较高的,各大银行都在竞相开展各信用卡业务。前面我们已经说到,风险管理能力已成为构成银行核心竞争力的核心元素。毕竟我们进行风险管理的根本目的本身就不在于逃避风险,而是通过承担一定的风险,并对其进行有效管理,以实现效益的最大化。所以如果经常单纯的采用回避风险的做法,银行效益必将受到较大影响。

2.2预防风险.是指在信用卡风险尚未发生时,发卡机构事先采取的一定的防备性措施以减少或降低信用卡风险发生的可能性。预防风险与回避风险的最大不同在于它是一种主动、积极的手段,由银行主动通过采取措施减少风险发生的次数和损失规模。在笔者认为针对各类风险尤其是是针对操作风险,预防风险是最重要的风险管理手段。对于上文所提出的操作风险,笔者认为可采取以下方式而达到预防风险的目的:

(1)设计流畅的业务流程,完善内部管理措施。首先,要理顺风险管理组织体系。应建立起一套较为科学有效的、独立于传统银行业务的信用卡风险管理组织体系。各银行应成立专门的信用卡管理部门,或至少有确定的部门负责此项业务,要有专门负责风险管理的机构或人员,而摒弃现在雇佣一些非专业人员推销信用卡或对职员有信用卡发行量的要求的形式。同时,根据信用卡业务的流程和风险的特点,细分工作职能,确保业务流程流畅。其次,完善内部管理制度,对信用卡的申请、使用、追索、核销等制定详细的可操作性强的细则,严格实施并进行全程监控,例如,利用手机短信,邮箱等方式进行全程的风险跟踪、反馈,这样,既可以提升对持卡人的服务质量,又能提高信用卡业务的风险管理水平。

(2)建立健全的、信息化的、更新及时的个人信息采集系统。目前很多银行的征信过程还存在很大的问题。发卡行不可盲目为追求所谓的市场占有率,而简略信息采集过程,因为正是个人信息的不完善、不正规,才使得信用卡的潜在风险增大。拥有健全的个人信息,能更好的预防风险。在个人信息采集过程中,银行管理人员对于征集个人信息的业务员也要进严格的审核和培训,聘用认真负责,细心谨慎的专业业务员,注意加强银行内部的管理。同时要加强与相关机构的沟通交流,增加人行个人信息采集系统数据采集量,加快数据更新的速度,预防风险转化,同时与公安、司法等部门之间进行交流与合作,建立案件通报、协查制度和联防联查机制。

(3)加大科技的投入,用数据化手段治理控制信用卡的IT风险。信用卡业务是科技依赖性非常高的银行业务,尤其在当今各种网上支付琳琅满目的社会,信用卡的业务拓展更是依赖于计算机技术、通信技术等的发展。如今,无论是申请时的审核、个人信息录入,还是使用过程中的POS、ATM、银联支付终端、手机短信通知系统、网上支付平台以及消费过程的管理,都是在科技的支撑下开展起来的。所以,各发卡行迫切需要加大科技投入,积极采用先进的数据化技术和信息管理方法,进一步完善现有的信用卡管理系统。例如,可以结合数据库的管理利用软件数据分析手段,查询、分析嫌疑不良信用卡账户信用记录,分析持卡人用卡习惯,如在某段特定时间内用卡次数及金额等,以便及时发现恶意透支或假冒诈骗风险并采取措施,预防风险的发生。笔者在斯蒂芬.罗宾斯的《管理学原理》中就看到,信息技术给管理者提供了许多决策支持,包括专家系统、神经系统等等。其中神经网络是使用计算机软件模拟人脑细胞结构及细胞间的联系,其有能力辨别对人而言太微妙或太复杂的图案或趋势。现在也有银行正是使用神经网络判断潜在的信用卡诈骗。大多数通过神经网络系统识别出的案件实际上就是诈骗案件,基本在几个小时之内就能侦破,其不仅效率极高,而且准确率也很高。这种科技手段对信用卡业务的渗入能有效的预防信用卡风险,减少损失。

总之,我国信用卡产业未来还有一个较长的增长阶段,发卡规模和信用卡业务利润都仍将急剧增加。一个有效的风险管理体制和风险控制决策,需要按需要采用适当的风险管理技术和工具,以降低整体风险比率。其次要有一个完善的回馈制度,检讨每一个部分的问题,进而不断完善。通过上文对信用卡风险管理分析后,我们可以看出,信用卡风险管理部门应该特别重视风险的预防工作,抓住信用卡业务的不确定性风险因素和变化,提高抗风险能力,行使有效的控制手段,优化各环节功能,达到业务发展与风险控制的最佳平衡,最终以达到最大效益。

参考文献:

[1] 刘志凌、徐莆. 浅谈我国信用卡业务的风险管理[J]. 河北金融.2007年第6期.

[2] 庞伟. 信用卡风险管理的经济分析[J].大众商务.2009年第三期.

[3] 邱涛. 对信用卡风险管理的一些思考[J].商场现代化. 2007年第18期

[4] 肖祖平.信用卡风险管理的经济分析[J]. 中国论文网(www.paperlw.com) .2003年5月.