我国商业银行留学贷款现状与对策

2009-06-24朱向华曹莲

决策与信息·下旬刊 2009年11期

关键词：留学生贷款商业银行

朱向华曹莲

摘要本文通过介绍国内商业银行出国留学贷款的现状与存在的问题,并借鉴国外银行的做法,提出了相应的解决方案。

关键词商业银行留学贷款解决方案

中图分类号:F830.5文献标识码:A

一、引言

随着科技的发展,社会的进步,人们生活水平的不断提高,社会消费结构正发生着明显的变化,教育消费迅速升温,出国留学已成为很普遍的现象。这客观上为商业银行提供了开拓以留学贷款为主要内容的教育金融的契机。商业银行应审时度势,把握机遇,开展和创新留学贷款业务,拓展利润空间。本文就我国商业银行开展留学贷款业务现状及存在的问题做初步研究,希望能为商业银行和留学贷款消费者提供一个公允的交易框架。

留学贷款属于教育助学贷款范畴,是指银行向出国留学人员或其直系亲属或其配偶发放的,用于支付其在境外读书所需学杂费和生活费的外汇消费贷款,是商业银行经营的商业性贷款的一个子类。

留学贷款的开办不仅有利于银行和消费者,对社会也做出了一定的贡献。首先,对于多数家庭来说,在学生出国前向银行申请开具达到签证要求规模和期限的“银行存款证明”是相当困难的,即使可以开出,当存款金额过大时也存在“解释不清”的问题,因此耽误了签证时间甚至直接导致签证失败。留学贷款等于是银行对出国学生的资金实力做了担保,新西兰、澳大利亚、英国等许多国家的移民局都很欢迎学生出具“银行贷款证明”作为经济担保。其次,对办理留学贷款的银行来说,不仅拓展了业务空间,增加了利润来源,还赚了支持教育的社会美誉。贷款一般都是通过贷款银行汇出学费和生活费,同时留学生又将在国外勤工俭学的收入汇回国内,这不仅增加了银行的手续费收入,还扩大了商业银行在海外的知名度,留学生学成回国后还会成为其潜在的客户。最后,对社会来说,由于中国教育资源的不足,有了银行信用的支持,更有利于将国外优质的教育资源补充到国内来,对提升国民素质和早日跻身强国起着重要作用,也打击了社会上一些不法分子利用留学生资金担保的困难从事扰乱金融市场的活动。

二、国内商业银行留学贷款经营现状及其存在的问题

近年来,出国留学人数一直呈逐年上涨趋势。根据各留学机构业务与2006年同比增长的幅度推算,2007年全年中国出国留学人数大约为16万人左右,比2006年的13.4万人至少增长17%。2008年出国留学人数达17.98万人。2009年由于金融危机的影响,出国的欲望更强,如此庞大的留学群体,将需求庞大的资金支撑,各银行都纷纷开展留学贷款业务。但中国人民银行等金融管理机构到现在还没有就留学贷款做出单独的规定,各银行的有关规定基本是在1999年12月23日由中国人民银行、教育部、财政部等联合颁布的《关于助学贷款管理的若干意见》的基础上,结合自身的业务发展规划制定出来的。各银行的有关操作规定在细节上虽有差异,但框架大体相似。

(一)几家主要的银行出国留学贷款业务情况。

中信银行在全国范围内首家推出了自费出国(境)留学人员保函业务,并将已开展出代收使馆证费、代传递签证资料等特色业务加以整合,成立了出国金融服务中心,并为出国人员提供更加全面、快捷、周到的“一站式”金融服务。

浦发银行推出一项涉及留学贷款、证明书等内容的综合留学金融服务,该项服务具有以下特点:(1)收费低廉。开立“留学贷款证明书”只需缴纳相应手续费,不用交其他费用。(2)诚信可靠。在向留学所在国大使馆申请签证时,浦发银行开立的“留学贷款证明书”是好帮手,作为向留学所在国大使馆申请签证的资信证明;(3)方便快捷。审批日短且可在任意一家网点申请办理,但金额不多,贷款期限也不长。

中国银行目前主要办理澳大利亚、英国、新西兰及其他国家的留学贷款。中国银行需要对留学贷款申请人的资产和资信情况进行全面总体的评估,并要求提供部份现金抵押,具体比例视个人的资产和资信情况而定。其留学贷款的特点:(1)对那些已有足够留学资金但存款历史未达到使馆签证要求的学生,可以避免留学计划被拖延;(2)对那些有稳定资金来源的家庭,但现有资金未达到使馆签证要求的学生,可以避免留学计划被拖延;(3)可以帮助那些想依靠银行贷款来完成国外学业的人,贷款最高期限达到10年;(4)贷款数额灵活,利率较低,手续简便。 (二)我国商业银行留学贷款业务存在的问题。

虽然留学贷款是教育贷款中兴起的新业务,并且正在逐步向社会推广,但由于其客户群少,市场空间小,社会认同率低,一般只有部分出国的人才知道此业务,导致其效果不佳的原因是多方面的,本文着重从以下几方面分析。

1、留学贷款条件苛刻,手续繁琐。

虽然我国许多商业银行都开办了留学贷款业务,但制度仍不完善,条件也相当苛刻。第一,银行本着“部分自筹,有效担保,专款专用,按期偿还”的原则,留学贷款金额很少,最高不能超过20万元,贷款期限也短最长不超长6年。如实现外汇留学贷款的银行只有中国银行,且其手续还不完善。第二,各商业银行一般都只向已经获得外国学校录取通知书的学生提供贷款,而把那些想出国而没有国外学校录取书的人拒之门外,无形中限制了留学贷款业务的扩展。第三,留学贷款的手续相当繁琐,首先要有银行的存款证明,且开具存款证明不容易,即使开具也要花很大的人力物力财力,另外,申请贷款前要提供一系列的材料且要求相当严格,若不满足就是前功尽弃。从以上三方面可知留学贷款条件相当苛刻。

2、留学贷款风险太高。

留学贷款不管对银行还是对留学生家庭来说都存在一定的风险,这风险也是限制其发展的重要因素。首先,对银行来说,由于留学贷款是新兴业务,发展还不完善,银行要开展此业务必定要承受许多风险,如客户的违约,贷款的收不回或迟收回,还有就是要对想贷款的人进行贷前评估,贷中检查,贷后收回,这都要花费银行一定的精力和财力。由于留学贷款的条件苛刻,手续繁琐,导致其门槛高,但若银行为了扩大其业务,尝试降低门槛,但其风险也随之增加,得不偿失。第二,对留学生家庭来说,出国留学也存在一定的风险。家长送孩子出国本身就是一个风险,他们把所有的“宝”都压在孩子身上,全靠孩子自己在异国他乡奋斗,能出人头地,但更多的是困难;留学贷款是第二个风险,孩子出国留学,需要高额的生活费用,虽然打工能够解决一部分费用,但是大部分还需要家长承担,一边偿还贷款,一边承担孩子的生活费用,家长们就会处于“左右为难”的地步。所以通过贷款的方式筹钱留学对普通家庭来说压力太大。

3、国家出国留学制度不健全。

我国的出国留学早在很久以前就开始了,1978年邓小平同志就作了关于扩大派遣留学生的重要指示,1993年,国家也提出了“支持留学,鼓励回国,来去自由”的留学工作总方针。但其发展速度仍不理想,结果也不尽人意,主要是国家虽然大力提倡鼓励出国留学,但对占出国留学90%以上的自费留学的支持力度不够,没有对各商业银行的留学贷款业务制定统一规范的制度,各商业银行都是按其自身的经营情况制定了各其的留学贷款业务规定,且各商业银行的留学贷款业务发展都不完善,条件苟刻,手续繁琐,风险较高,银行在留学贷款业务缺少国家的大力扶持,因此造成了留学贷款的低成功率,从而不能满足想出国留学的学生和家长的需求,进而阻碍了留学贷款业务的进一步完善。

三、国外留学贷款的基本做法

1、据新西兰移民局介绍,他们对出国留学贷款的金额根据出国留学生的专业而定,而且如果申请人使用留学贷款作为留学资金证明,那么在申请签证时,就无需提供其他银行证明材料。不过新西兰移民局在审理申请时,有权要求申请人提供任何必要文件。另外,新西兰移民局办公室依然要求申请人提供父母职业及收入证明,而且如果留学生获得留学贷款并不意味着签证申请可以自动获得批准。

2、英国大使馆与招商银行合作“金葵花”出国留学理财套餐,想出国留学的人可以申请的留学贷款最高期限达到8年,最高贷款额为留学教育费用的100%。而申请人需有英国学校的“录取通知书”或“接受函”,并能够提供质押、抵押或保证人的资料。另外,2007年其又推出了采用指纹的生物统计签证,以杜绝过去申请签证时出现的身份盗窃和提供虚假材料的现象,但会相应增加费用。

3、德国驻华大使馆自2001年6月18日开始,启动了一项“无需通过中介机构、无需交纳高额中介费用、可直接向德方提出留学申请、简化留学签证审批手续”的留德新程序。

由以上外国商业银行对留学贷款的做法可知,贷款条件相对比较宽松,手续简单,费用低,成功率高。如德国的无需通过中介,不用交中介费就可申请出国,降低了贷款费用。又如,英国贷款金额可为留学费用的100%且期限也长,这为留学生减轻了压力。还有,澳大利亚留学贷款已实行将近两年,并且贷款期有时间限定。如果申请的留学在3年或3年以上的,贷款期要满3年。不满3年的,按实际年份来计算,这点相对灵活。

四、我国商业银行留学贷款业务创新思路

(一)多元化的业务品种,满足多元化的需求。

本着方便学生,简化手续,完善业务,提高效率的原则,银行应适当的放松出国留学贷款条件,降低门槛,吸引客户。例如适当放宽担保要求,甚至可以参考信用卡发放经验,采取自然人担保等方式。对于在银行已有抵押物、质押物的,银行通过加按、再次设定抵质押等的方法尽量简化手续、方便客户申请。第二,适当降低保函的质押率,或对不同的人采取不同的质押率,对信用好的、和银行经常有业务往来的客户可以适当放宽、给些优惠,这样既可以提升银行的信用,也可以获得更多忠实的客户,使银行获得更多的利润。第三,银行可借鉴新西兰的做法,依留学生的专业而制定相应的贷款额。对可能成为其工作成员的人可以适当的放松贷款条件,如减少其贷款担保,或手续费等。第四,银行应完善其贷款业务流程,还应适当的增加其外币贷款金额,吸引更多的顾客。在办理留学贷款以及出具出国留学存款证明的同时,银行可以考虑将出国留学贷款、国际卡等产品结合营销,给客户提供全方位的出国留学融资方案和理财计划。

(二)防范风险,降低损失,提高信誉。

为了防范风险银行应加强其信贷管理服务,确保贷款能放得出、用得活、收得回,不断完善贷前、贷中、贷后管理等。第一,银行应尽量在抵押物、担保人的核实上减少风险。如果是抵押物担保,在银行批准前要经过详细的核查。如果是担保人担保,银行应尽量选择资信程度高,有稳定职业、稳定收入的担保人,如政府公务员、医生、教师等。第二,对于出国留学贷款业务,银行应该本着诚信原则、按实出具。对于出国个人贷款业务,银行必须按照信费管理要求,落实担保手续,这样既保证了银行资金安全、又有益于银行信誉。

(三)留学生要不断完善自身。

留学生要尽量做到未雨绸缪,想出国应早做工好各项准备,有钱应尽量存银行,增加信誉度,和银行建立良好的关系,成为银行忠实的客户,为以后出国贷款作好准备;其次,留学生应该提高自身的素质和才能。不断发挥自己的优势,让银行知道你若成功出国留学并学有所成回国后将可为国家或为该银行(你若是读金融专业的话)带来不可忽略的好处。最后,留学生应把在国外学到的新思想、新理论、新方法、新技术带回到国内的工作岗位, 再以自身创造性的活动博取优异的成果,为祖国争做贡献。留学生应通过短期回国讲学、学术交流、联合科研、引进项目和资金、提供信息和技术咨询服务等多种方式与国内单位开展合作。此外,建议留学生申办一张国际借记卡,方便出国以后的日常消费。作为一张标准的贷记卡,长城国际卡可以“先消费,后还款”。出国留学者可以在境外持卡在信用额度内透支消费,并享有至少2 0 天的免息还款期。

(四)国家应制定适当的规章制度,并扶持商业银行的留学贷款业务。

通过出国留学可以从国外引进先进的教育资源,把国外先进的技术引进国内,但由于国家还没出台关于出国留学的具体的完善的规章制度,导致我国出国留学情况不理想。因此,国家应尽早制定有关出国留学的规章制度,使各商业银行严格按照规定不断完善留学贷款业务,为此商业银行应适当放松留学贷款的条件,降低贷款门槛,但这会给商业银行带来风险,因此国家应对商业银行承担一定的风险,减少银行的损失,帮助银行完善留学贷款业务。同时,国家应继续坚持“支持留学、鼓励回国、来去自由”的政策,不断健全、规范、完善“自费留学中介机构”的服务体系,不断完善“鼓励回国或为国服务”的导向机制,并不断加速高等教育国际交流与合作的进度。政府也要充分利用市场机制,借助金融机构的资金实力和管理经验,使财政有限的投入起到“四两拨千斤”的作用。

五、总结

总之,不管是银行还是国家政府都应该共同努力把留学贷款业务办好。由于金融危机的影响,银行更应该使其贷款业务完善,国家政府也应该鼓励更多的人出国留学,增加教育出口,学习国外的先进经验,为国家做贡献。

(作者单位:江苏科技大学经济管理学院)

注释:

资料来源于中信银行网站.

资料来源于浦发银行网站.

资料来源于中国银行网站.

http://www.ecitic.com/bank/personal/chuguo/313.htm.

参考文献:

[1] 张红梅.助学贷款_振兴教育推动消费大有可为.现代商业银行.

[2] 禹明哲.关于商业银行开办出国留学存款证明贷款业务的思考.新金融,2001,(1).

[3] 李铮,宣朋.留学贷款,樱桃好吃树难栽. 金融时报,2001(12).