解决中小企业融资难之中小银行的发展

万 伟

摘要：中小企业融资难是一个世界性的问题。国家出台相关政策、法规，加大了中小企业扶持力度，着力解决中小企业融资难问题。目前解决中小企业融资难的一个重要措施就是发展面向中小企业的中小银行。

关键词：中小企业融资中小银行

0引言

中小企业融资难是一个世界性的问题。在我国中小企业融资难已相当严重，主要表现在以下几个方面：一是中小企业的融资通道过窄。中小企业难以通过资本市场公开等集资金。据调查显示，我国中小企业融资供应的98.7％来自银行贷款。二是难以获得信贷支持，我国300万户私营企业获得银行信贷支持的仅占10％左右。三是融资结构与实际需求不匹配，银行主要提供一年以内的短期贷款，难以满足长期发展需要。四是缺乏自有资金，主要依靠自身积累，极大地制约了企业的快速发展和做强做大。2008年全球金融危机蔓延，我国中小企业经济增长明显放慢，国家频频出台相关政策、法规，加大了中小企业扶持力度，着力解决中小企业融资难问题。

笔者认为我国中小企业融资难的一个重要原因就在于现行金融体系的主体架构并非针对中小企业而设计，很多商业银行的信贷风险评估和成本收益模式不适应中小企业的特点，仅仅依靠现有金融体系内的大中型商业银行来解决中小企业的融资问题的确存在很多局限性。国内外实践表明，由政府出资或财政补贴等办法为小企业融资，结果往往只是小部分企业受益，而对树立小企业信用乃至整个社会信用环境建设的作用不大。因此，中小企业融资的主要途径是通过商业化办法实现可持续发展。银行的信贷资金不是风险资金，银行始终应该奉行审慎经营的原则，我们不能一方面要求银行审慎放贷、严控风险，一方面又要求银行从事风险较高、自身又无法把握的中小企业放贷业务。在信贷支持中小企业问题上，大小银行应有所分工。大型银行主要靠运营模式的创新创造规模经营效益，而小型银行主要靠国家政策支持帮助中小企业发展。目前，全国中小金融机构中仅有城市商业银行不足100家、农村商业银行20多家、农村合作银行近150家、村镇银行等新型农村金融机构100多家。这样的银行规模，很难满足我国近千万家小企业发展的需要。况且，现有城市商业银行大多分布在大中城市，活跃在社区、城镇的小企业难以企及。同时，在全国3000多个县以上行政区划中，仅有不到1／30的县可能得到来自村镇银行等新型金融机构的贴身服务。故，目前解决中小企业融资难的一个重要措施就是发展面向中小企业的中小银行。

1要建立多层次、宽领域的中小企业融资体系。大力发展村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等新型金融机构

专业化的中小企业金融服务机构作为中小企业融资的主体，专门从事对中小企业的融资活动，更加专业化和了解中小企业客户的需求，有利于不断积累为中小企业服务的经验，提高中小企业融资的质量，促进金融业和中小企业的共同健康发展。从西方国家金融业的发展来看，既有业务不断综合化的特点，也有金融机构不断细分的专业化的趋势。据统计，美国有上万家专门从事中小企业金融服务的中小企业投资公司。这些中小企业投资公司具有很不一样的名称，如妇女投资公司、企业金融服务公司、社区投资公司、街道投资所，等等：但它们都是为中小企业融资服务的。这些中小企业投资公司针对性强，对中小企业研究和了解较深，极大地弥补了市场上有限的创业(或风险)资本与创办中小企业及其发展所需的巨大的资金缺口。近年深圳市也相继引进了一批专注中小企业融资服务的中小银行机构，而且货币经纪公司、汽车金融公司和村镇银行等新型金融机构也在积极创建之中。

2要加快中小金融机构信贷制度的改革

现有的信贷管理制度主要面临两方面的问题，一是大的商业银行实行统一法人制度，决策链长，很难适应中小企业贷款期限短、频率高、用款急的需求；二是中小企业的信用评级办法与大企业有较大差异，商业银行目前“大而全”的信用风险评价体系不能体现中小企业的经营管理情况、会计统计信息披露等特点。要鼓励和引导中小商业银行不断加快信贷制度改革步伐，要针对中小企业贷款时间急、金额小、用信频、期限短等特点，简化中小企业信贷流程，下放审批权限，提高审批效率，创新担保方式和中小企业产品，完善激励机制，建立专门的风险管理体系，形成不同于大企业的信贷管理制度，包括贷款审查、信用评级、抵押担保程序、资金定价机制、贷后管理等各方面的创新。

3要积极开发和创新适应小企业需求的产品和服务。并有效控制风险

中小商业银行开展金融产品和服务创新。进一步提高中小企业贷款覆盖率，增强银行盈利能力和抗风险能力是中小商业银行生存发展的重要保障。中小企业是一个庞大的客户群体，中小银行要细分中小企业类型和融资渠道，这是一个优化社会资源配置、优化商业银行贷款结构的过程。中小银行在这一过程中，要加大贷款营销的力度和效率，关键是要学会发现和培育潜在客户。商业银行可以针对中小企业在不同成长阶段的融资需求，采取“量身订做”的方法，提供相应的金融产品和服务。同时，中小银行还应有长远眼光，学会挖掘客户潜力，帮助中小企业尽快成长，完成从创业型、成长型向成熟型的转变。中小银行还要加强对中小企业融资财务顾问和咨询服务，为中小企业提供理财服务，并帮助中小企业规范运作，有效避免各类经济金融诈骗，保证资金安全。

3.1银行可以引入选择权贷款。中小企业普遍经营风险较大，但成长性好。中小银行可以考虑在中长期贷款中引入选择权，赋予银行在一定期限内可自由选择债权转股权的选择权，这样不仅可以让银行获得分享企业高速成长的机会，也给银行提前退出预留了空间和自由度。

3.2银行可以合理利用资金定价手段覆盖中小企业贷款风险。中小银行对中小企业的贷款相当于零售业务，贷款金额小、笔数多、手续繁杂，中小银行可以从与客户之间“一对一”的谈判中掌握企业的经营管理信息、判断贷款风险、要学会运用资金定价的手段，覆盖中小企业贷款的风险，从而找到新的利润增长点。

3.3银行可以与保险公司加强互动，将银行融资与保险公司的信用保险紧密结合，银行凭借交易单据、保单以及赔款转让协议等文件，为企业提供贸易融资，利用保险公司分担风险能力较强的优势，扩大小企业融资的能力。

3.4银行还可以将信贷产品、资金结算、理财产品、电子银行等产品与贸易融资产品有效结合，捆绑营销，为小企业提供全面的金融服务。