论多管齐下加强保险业诚信建设

姚春发

保险业的诚信建设是一项复杂的、长期的系统工程,不可能短期内一蹴而就。必须是多个层面、多个渠道、多种方法同时并用,有条不紊地推进诚信建设工作。

1.加快建立社会信用制度,健全保险诚信法律体系。这是诚信体系建设的核心;包括建立健全社会信用方面的法律法规;建立健全保险企业和从业人员以道德为支撑的信用自律制度和信用风险管理制度;制定统一的保险行业信用体系标准等等。只有通过法律约束,建立和完善诚信者的利益保障机制及失信者的惩罚机制,才能促使保险市场主体的行为更加规范、更加符合诚信的要求,才能保障保险双方当事人的合法权益,促进我国保险市场的健康发展。也只有通过完善与诚信相关的法律制度,才能使当事人诚信行为的收益大于不诚实守信的收益,诚信的成本小于不诚信的成本;在整个保险市场形成一种诚实守信的保险交往关系,使保险各方都规范行为,注重诚信形象,不断提高自己的信誉,以取得更大的收益;而不守诚信者将受到法律的惩处甚至被淘汰出局,使保险诚信制度真正建立在法制化的轨道上。健全的法律制度是维持诚信不可或缺的保障。

2.积极发展保险信用服务行业,搞好信用信息建设,构建保险信息共享平台。信用服务行业是诚信体系建设的重要组成部分,是依据市场的需求,对信用主体进行独立、客观、公正评价的中介服务行业。保险业的发展离不开信用服务行业的大力支持,缺乏完整的信用纪录,是不可能建立起科学的诚信体系的。首先,在建设初期重点是促进征信业的发展;设立合适的管理机制,鼓励、支持各类资金投资经营各类征信机构,通过市场化方式提供信用信息。其次,保险业要做好开放式的信用信息系统建设,强化信息公开机制,并将该系统纳入到整个社会的信用体系之中;保险行业应建立详细的有关营销人员、中介机构和高级管理人员以及保险公司的相关数据库,在不涉及国家机密、商业机密和个人隐私的基础上,扩大保险信息的披露范围和频度,通过新闻媒体、互联网等多种形式定期公布相关规定或处罚结果,使各类市场主体公平、方便、及时的获得保险信息资源,提高信息透明度;使保险信用信息成为全社会的资源,融入到整个社会的诚信建设当中。再次,保险业要力争率先实现信用管理的科学化和规范化,构建保险机构、监管机关和社会间信息资源共享平台;为此,管理部门应会同保险企业一起规范信息采集、处理和加工的行业标准,建设信息管理的网络平台,使各个信用数据库之间互通与互联,实现全社会资源共享。

3.加强对保险诚信的监管机制,推行违信惩罚制度,增大失信的成本。仅有诚信法律体系而忽视了对法律法规执行力度的监督和监管是不行的;必须加强诚信的监管体系建设,建立起一个有效的监管机制,诚信的制度建设才不致流于形式。诚信的监管应当努力体现法制化、全面化、透明化和经常化;做到有法必依、执法必严、违法必究;配合司法机关从法律、道德约束等方面构建违信惩罚措施,如建立违信档案、及时曝光失信行为、对失信行为实行高额罚款等等,使守信者得到保护,失信者受到惩罚,增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本,使行为主体面对高额的“失信成本”,唯一理智的选择只能是诚信,以保障整个保险市场的有序运行。

4.大力倡导、培育诚信理念,构建保险行业的诚信文化。“事前防范好过事后补救”,诚信建设需要相应的法规制度,但绝不是有了法规制度就万事大吉了。只有使诚信的内在自律和外在约束有机地结合起来,成为人们的共同信仰和追求,形成一种诚信文化,诚信才能真正融入人们的日常生活。诺贝尔经济学奖得主诺思说过,市场经济制度本身并不能保证效率,一个有效率的市场除了需要有效的法律制度外,还需要有良好道德的人去操作这个市场。首先,各保险行业主体应高度重视诚信问题的教育与宣传,培育诚信理念,使诚实守信的伦理精神渗透到保险各方的意识中,为诚信行为创立思想基础。保险机构应将诚信文化作为企业文化的核心内容,确立诚实守信的职业道德,为诚信行为创造良好的行业风气。在保险公司的员工及保险代理人的培训中,应重视诚信教育,增加诚信内容,提高个人的道德修养,形成自律。保险公司及其有关机构应利用各种宣传舆论工具及手段,宣传诚信对企业、个人发展的重要意义,强化诚信意识,崇尚诚信观念,使诚信成为保险双方当事人的自觉行为,并以拥有良好的诚信度及较高的信用等级来体现自身的价值。其次,在加强个人自律的同时,大力推行行业自律;保险行业协会可以发挥积极的巨大作用,制定保险职业道德规范,设定职业责任和义务,提高保险从业人员的价值观、道德观,防范失信、违信行为的发生,从而保证保险从业人员的职业操守得以实现。

“言必信,诺必诚”,“小信诚,大信立”。诚实守信,重在实践,贵在积累。去小恶而从善,积小善成大德,诚信的养成不是自然而然的过程,诚信建设是一个长期、复杂、曲折、渐进的过程。一些市场经济发达的国家诚信丑闻也比比皆是,大的如安然公司倒闭等;作为市场经济体制建立时间不长的我国,在诚信建设方面存在这样那样问题是正常现象。对于构建社会主义和谐社会至关重要的保险业,其经济助推器、社会稳定器的作用正日益显现,继续加强保险诚信建设,加快保险业的发展速度,做大做强中国的保险业,必将使保险业在建设社会主义现代化的征程中做出更加突出的贡献。

□(编辑/李舶)